変額保険の保険料払込期間について | 保険Q&A | ほけん知恵袋

midoriさん　ご質問いただきありがとうございます。
愛知県の来店型保険ショップ　パパとママとこどものほけんハウスの加藤と申します。

今回80歳まで保険料払込期間にしてあるのは必要になったタイミングや運用成績の良いタイミングで解約して返戻金を受け取れるようにしてあるからだと思います。
65歳満期にしてあった場合運用の成績やその時必要かどうか関係なしに65歳で満期保険金を受け取ることになります。もし70歳になるまで受け取ったお金に一切手を付けず残っていたとしたらその5年間運用していれば良かったな、必要なかったからもう少し後で受け取りたかったな、と思いませんか？
そうならないためにおそらく担当者様が考えてくれたのだと思います。
しかし、それを納得せずに加入していたのであれば話は変わってきます。一度担当者様に勇気を振り絞って聞いてみましょう。midoriさん の考えと納得できなかった場合はまた考え直しましょう。

納得のいく答え、ステキなプランナー様に出会えることをお祈りいたします。

2021-06-15

midoriさま

変額保険の場合、おそらく目的は貯蓄＆運用だったかと思います。

「長期投資」「分散投資」「積立投資」
＝ドルコスト平均法

この説明はありましたでしょうか？

その目的で言えば、80歳まで払わなければならない、という思考よりも80歳まで運用できる、という考え方の方が正しいと思います。

仮に60歳払済みにした場合、運用実績がコロナ時のように下落していると解約返戻金も大きく下がります。
80歳まで払込期間があれば、そのまま回復するまで続けることが可能になります。
（60歳まで払済みでも積立分の運用はするので解約しなければ、回復する可能性はあります）
60歳で払済みになってしまうと、せっかくのドルコスト平均法のメリットが享受できなくなります。

まだ20代ということですので、かなり長期的に運用が可能です。
とりあえずの目標としては65歳か70歳を目安に運用を続けていけば良いと思います。

質問の内容の加入であれば、後悔するほどの内容ではないので安心してください。
もし不安なら、もう一度、「長期分散積立投資」について説明を受けられるといいと思います。

あとは、強いて言えば、支払ってる保険料ですね。
情報がなかったので一応
無理なく長期的に支払える保険料負担であれば問題ないです。

簡単ではありますが、少しでも参考になれば幸いです。

2021-06-15

こんにちは！
独立系ファイナンシャルアドバイザーの兼城です。

有期型変額保険の払い込みが80歳にした理由ですが、推測するに


「保障額を高くするため」かと思われます。

有期型の変額保険は、

保険料✖️払込期間

で保険金額が決まります。
ですので、払込期間が長ければ長いほど、保険金額が高くなります。



また、80歳まで払う必要はありません。
10年間は、途中解約をすると手数料が引かれますが、
10年以降は、解約返戻金に満足するタイミングでやめていいと思います。

ただ、やめると保障がなくなることにはご留意ください。


まとめると、80歳まで保険としての機能があり、80歳まで運用する権利があると思っていただくといいと思います。

2021-06-15

midoriさん、こんにちは。

払込80歳満期だからといって80歳まで払う必要はありません。満期は80歳ですが、払済といって途中で解約せずに支払いをやめて運用だけし続けることも可能です。もちろん死亡保険や老後資金としての機能もありますが、契約者貸付といって解約せずに返戻金の金額を借りることも可能です。もちろん満期まで待たずに解約していつでも現金化することが可能です。

保険屋は保険が売れずに１年で半分が消え、３年で９割が消える業界です。細かいことは約款に記載がありますし重要事項は説明しますが、そもそもお客さんに不信感を持たれるような説明しかできない保険屋であれば付き合う必要はないと思いますよ。

3年前の契約ですから解約時に手数料が取られ大きく損をする可能性もありますが、不安が大きく食事も喉を通らない、夜も眠れない、と生活に支障が出る程お悩みならスパッとやめる選択もありです。

どんな人でどんな経歴なのかわからないネットの人のお話よりも、ご自身の担当者が信用できない場合は、直接保険会社のコールセンターに相談するのもいいかもしれません。申込みから10年以内に解約すると手数料が取らますが、解約や払済や減額どれがいいかの可能性は教えrてくれるかと思います。

2021-06-15

推測でお答えします。
保険に加入する事の前に「投資」を目的として変額保険を選択されたのだと思います。
投資は「長期」で行う事が前提です。
変額保険も長期で契約する事が望ましいとお考えになったのだと思います。
保険の見直しには「解約」「減額」「払済」等の見直し方法があります。
払い済みとは「ある時点まで払い込んだ保険料で相当の保険金契約に変更して支払いを中断する」手続きです。文章で説明するには難しいのですが、仮に
８０歳満期で１０００万円の保険だとします。
１０００万円貰うには９９５万円必要です。
この事だと、文字通り１０００万円貰うには９９５万円払う必要があるわけですが、
「保険料を４９７．５万円（半分）まで払って払済をすると５００万円貰える」
というのが払済と言う手続きです。（分かり易くお伝えする為にざっくりした説明です。詳細は加入した際の担当者にご相談下さい）
変額保険はある程度の期間保険料を支払って、運用成果を見ながら解約のタイミングを探る必要があります。
または加入して日が浅いようでしたら、早期に解約されるのも良いと思います。（自分の求めていた保険と違うって理由で）
ご自身の意向に合わない商品に保険を支払い続けるのは問題だと思います。

2021-06-15

midori様

こんにちは、GFP株式会社の小川です。
有期変額保険についてのご質問ですね。

まず、既に３年間継続されていますので今の段階で「解約」はされない事をお勧めします。
次に８０才までの契約期間での保険ですが、おそらくは加入時に最大保険期間を薦められたままに加入された可能性は非常に高いように思えます。
理由はここでは明記する事は避けますが、「では８０才まで継続？」とご心配になられるかと思いますが、そこは大丈夫です。
ただ最低でも１０年間（あと７年間）は継続して下さい、そして保険料支払を止めたいのであれば払済みをご検討して下さい。
または継続して積み立てであれば継続して下さい。
ただ、注意点としては払済みもしくは解約をする前に、その段階でマイナスになるか否か（株式市場等の状況によりますので）を確認して下さい。
その上でプラスになるのであれば手続きをされればよろしいかと思います。
その時点でプラス幾らなのか？マイナス幾らなのか？は契約時の担当者（もしくは保険会社）にご確認頂ければ確認出来ます。
もし７年経過後以降で別の方法で資産形成をされたい場合は、その時点で最も良いと思う商品をお選びになるとよろしいかと思います。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のＱ＆Ａ)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2021-06-15

商品にもよりますが一般的には保険料は10年間支払えば解約控除というペナルティは無くなり払済にしても運用され80歳まで増えて行きます。80歳にすると保険料に対して保証額が大きくなるので運用効率は落ちますが運用期間が80歳まで運用されるのでそんなに悪くも無いと思います。
むしろどんな運用なのかが気になりますね。

2021-06-15

midori様　久留米保険企画の権藤です。内容が分からないと不安ですよね。簡単に説明いたしますね。

保険内容の詳細が分からないので確実なことは言えませんが、当時その保険を提案したライフプランナーさんも８０歳まで払うイメージはなかったのではないでしょうか？一定運用益が出ている段階で払済や資金が必要となった場合やこれ以上貯めてもといった所で解約して資金を使うイメージだったかと推察されます。変額保険というのは、契約期間が長ければ長いほど運用益を期待できリスクが減ります。
本契約の運用状況や今後の見込等を再度担当者に聞いてみてはいかがでしょうか？保険料支払いが厳しい状況でないのであれば、今すぐ解約はもったいないかと思います。
とにもかくにも解約はいつでも出来ますので、担当者もしくは別のライフプランナーへ保険内容を再度確認することをお勧めいたします。

2021-06-15

こんにちは。

さて、変額保険の払込期間が80歳までになっているということですが、ご認識の通り今の契約のままですと80歳まで払込をするという約束になっているということです。今の保険料を80歳まで支払うという前提で死亡時の保険金も設計されています。

では、これをどうすればよいのか？長期で払込をするのが嫌だ！ということであればメモにも記載の通り、「払済」という方法をとるのがよいと思います。
「払済」とは簡単に言えば、以後保険料は払いません！でも、今まで払った保険料で保険は継続してください！というものです。

つまり、保険料の支払いを止めてそのお金を他の貯蓄方法や制度に回しつつ、今まで払ってきた（貯めてきた）保険料をそのまま保険契約として活かしていくという手続きになります。商品によっては、「払済」をした後も運用を継続することも可能です。（できない商品もありますので、保険会社に確認ください。）

もちろんこれから払込をするはずだった保険料を払わないため、死亡時の保険金はその時の解約返戻金を元に再度計算されることになり減ることになりますので、保障絶対！という場合はオススメできませんが、将来の貯蓄が目的ということであれば、引き続き運用を継続することで貯めたお金を将来のために増やしていくことも可能です。（変額保険は特別勘定という投資信託を切り替える（＝スイッチング）ことも可能ですので運用方法次第ではしっかりと増やすことも可能でしょう。）

ただし、契約してから短期間（一般的には10年間）で払済をすると解約控除という解約の手数料のようなものがかかりますので、その期間が終わってからするのがよいと思います。

ですので、今までの貯蓄を活かすということであればメモのとおり、途中で「払済」をするのがよいかと思います。参考になれば幸いです。

2021-06-15

1級ファイナンシャル・プランニング技能士の西村と申します。
恐らくその商品は払い済(例えば60歳になった時に払い込みを辞める)にした後もそれまで払い込みをした保険料の運用が80歳まで継続できるタイプではないかと思われます。
商品によっては払い済み後は運用は継続されないものもあるので加入された保険会社に念のためご確認下さいね。
同商品を続けるか否かについては、運用目的ならコストが高いのでNISA等にされた方が良いでしょうし、万一の保障も目的の一つなら続けても良いかと思います。

2021-06-16

midori様

ファイナンシャルプランナーの眞野です。
３年前に加入した有期型変額保険の払込期間が８０歳となっていて不安を感じておられるということですね。

加入目的が保障と貯蓄であれば、有期変額保険は当面はこのまま継続されてはいかがでしょうか。もし、保障は必要なく貯蓄だけが目的であれば、解約してiDeCo(個人型確定拠出年金）などで投資信託による資産運用をすることを考えてはいかがでしょうか。

払込が８０歳迄ということですが、有期型変額保険の場合は保険期間と払込期間は同一になります。変額保険の運用成果は解約返戻金に反映しますので、運用成果が良好なタイミングで、貯蓄の目的が達成できたと思える時期に解約すればよいと思います。払込８０歳にこだわる必要はありません。

保障を残したいのであれば、払済処理や保険金額減額などの方法があります。

個人的には、保障と貯蓄は別々に考えて備えることをお勧めしています。
少しでも参考になれば幸いです。

2021-06-16

midoriさん、ご質問ありがとうございます！

変額保険に20代でご加入されていることは、とても素晴らしいことだと思いますが、なぜご加入したかわからなくなりご不安だと言うお気持ちもわかります。

払込期間が80歳とのことですが、必ず80歳まで払い込まなければならないと言うわけではございません。
保障を高く取るために払込期間を長くすると言うことはよくあります。

また、払込期間＝運用期間ですので80歳までは運用できますので、超長期で運用できます。
長く運用することによってリスクを少しでも減らすと言う策なのではないかなとも思います。

また、払済保険とは払込をやめるけど解約まではしないと言うことです。
保険会社によっては、払込をやめた後も運用だけは続けてくれると言う機能もあります。
つまり、60歳で払済にした場合、その後お金は払わないけど最長80歳まで運用をしてくれるということです。

ただ、払込をやめた後も運用だけしてくれる商品かどうかは、保険会社によって変わってきますので、複数の保険会社を取り扱っているFPに相談されることをお勧めします。

また、解約するにも払済にするにもmidoriさんが申し出をすれば保険会社はすぐに動いてくれますが、3年だと戻ってくるお金はかなり少ないと思いますので、そこもFPにアドバイスしてもらうことをお勧めします。

ご参考になりましたら幸いです！

2021-06-16

midoriさん、初めまして

「しあわせ人生プランナー」ことファイナンシャルプランナーの大塚です。

3年前に有期型変額保険ご加入されたのですね！
とても良い時期にご加入されましたね。

どちらの保険会社の商品化が判りませんが、仰るように途中でお支払いを止め、払い済み保険に変更される予定なのですね。

ご加入目的が老後資産形成であればとても良いプランとなると思います。
払済保険に変更後は特別勘定と言って、お支払期間と同じように運用が続くのであれば、最長８０歳まで運用してくれるものと思われます。

長期資産運用は長ければ長いほど良い成績になる事が多く、特に今回の場合は８０歳まで運用が可能であれば将来の老後資産形成にはとても合っていると思います。

今後の運用はご選択されたファンドにもよりますので、当時の営業担当の方にご確認をされてみてください。

2021-06-16

こんにちは。大阪の咲結ライフプランニング株式会社の川岸と申します。

80歳が払込期間で、払い済みと資料に記載しているとのことですね。
通常ならば、80歳までの支払いだけども、途中で支払いを止めて寝かせましょうとのことだと推察します。

変額保険ということは、その名の通り、変額なので受け取るタイミングによっては損得がある商品です。
そのあたりの説明が不足していたのかもしれませんね。

私は、将来の貯蓄であれば、NISAやIDECOの方が有意義だと思います。ただ、今ある保険もどうするか考えないといけないので、信頼できそうなファイナンシャルプランナーと検討することをお勧めします。

保険のなかでも特に変額保険は複雑です。ぜひ納得した状態になっていただければと思います。
今回の見直しが良い見直しになることを願っています。

2021-06-16

midori　様

保険会社にもよりますが、途中で保険料の払い込みを終了する手続き（払い済み）ができます。その場合80歳までの払い込みはなくなります。
払い済み後、貯まった解約返戻金を指定するファンドで運用できるか否かも保険会社によって異なります

2021-06-18