ソニー生命の変額個人年金保険と運用の比較
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Jenniferさん
(30代)
はじめまして。
気になることがあり、アドバイスをいただければと思い質問させていただきます。
今年の3月に、ソニー生命のライフプランナーさんにおすすめしていただき変額個人年金保険に加入しました。
きちんと説明していただいたと感じたので納得して加入したのですが、資料を読み返していると「運用関係費用」や「保険関係費用」といった控除が発生するという記載を見つけました。
ここに関しては詳しく説明を受けた記憶がないのですが、私の理解では、毎月の支払い額から一定の手数料を差し引いた分を運用に回し、支払いが発生する際にも手数料が差し引かれるというような内容で、『年齢や性別、商品により手数料(控除額)はことなるため表示できません』とその金額については開示されないようでした。
このことから、納得して加入したものの、やはり自身で投資する方が手数料などが安く済むのであれば数ヶ月しか払い込んでいないので解約するべきなのでは？と考え始めています。
そこで、
・こういった商品の平均的な手数料の割合などを教えていただくことは可能でしょうか。
・ソニー生命のように、控除額や割合を開示しないのは、保険商品であれば当たり前なのでしょうか。
・今解約してしまった場合のデメリットはどのようなところでしょうか。
以上、長くなってしまいましたがアドバイスいただけますと幸いです。
よろしくお願いします。
Jennifer様
こんにちは、GFP株式会社の小川です。
変額個人年金についてのご質問ですね。
まず「運用関係費用」は今回の年金保険に限ったものではなく、運用商品を始めとして掛かる費用です。
実際にお金を運用するには誰かが管理して運用割合や運用先を変更しなければなりません。そこでより任せる割合が大きい商品（運用する商品）ほど基本的に手数料は高くなります。
また「保険関係費用」は保険会社が商品（契約）を管理する為の費用で、変額保険に限らず掛かる費用になります。こちらについてはJennifer様が記載されている通り、年齢や性別、商品等によって非常に細かく設定されていますので正確な金額を出す事は難しいですし開示されてはいませんが、支払い保険料と運用関係費用、その時点での貯蓄金額（解約返戻金額等）から推測は出来るかと思います。
ちなみに「運用関係費用」や「保険関係費用」は運用する商品・金額によって割合が変わってきますが、今回の場合ですと「運用関係費用」は保険会社が毎月出している運用レポート等に記載されていますし、ご提案書等にも記載されているので紙ベースやホームページ上から誰でも確認する事が出来ます。
※誰でもとは契約者以外でも見ることが出来るという意味です。
そこで、「運用関係費用」について「開示しない」というのが事実（質問したのに回答出来ないと返答されている）のであれば、担当者が回答出来ないのではなく説明出来ない（知識面等）のではないかと思われます。
今一度、担当者にご質問されてはいかがでしょうか。
※説明されていたかもしれませんが変額商品は説明すべき内容が非常に多い事から記憶に残っていない可能性もあります。
そこで「納得して加入したものの、やはり自身で投資する方が手数料などが安く済むのであれば数ヶ月しか払い込んでいないので解約するべきなのでは？」についてですが、Jennifer様がご自身で全て運用に際し知識や経験があるのでしたら少なくとも「保険関係費用」が掛からず手数料も証券会社によってはより安く済みます。但し、リスクがより高くなる点はご留意ください。
そして、現状で解約した場合ですが、今年の３月に加入したばかりとのことですので今まで払った保険料はほぼ戻ってこないと思って頂いた方が良いかと思います。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のＱ＆Ａ)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。
2021-06-01
10
投資信託で費用がかかるのは当たり前のことです。プロに運用を任せているからです。保険の方が手数料は小さいです。金額を開示していないのは金額によって異なるからです。保険会社ごとに契約しているから出せないんでしょう。色々な意味で。
一つ間違いないのは、解約したら損するということだけです。
2021-06-01
8
変額保険はどの保険会社も「運用関係費用」や「保険関係費用」が発生します。
・こういった商品の平均的な手数料の割合などを教えていただくことは可能でしょうか。
平均的な手数料というのはないので、
満期まで0%で運用した際の解約返戻金額を支払い総額から引いた金額が手数料の総額になります。
・ソニー生命のように、控除額や割合を開示しないのは、保険商品であれば当たり前なのでしょうか。
はい。
・今解約してしまった場合のデメリットはどのようなところでしょうか。
今まで支払った保険料が戻ってこないと思います。
保障も運用も一括でできる商品なので、
保障機能のない運用商品と比較されるのであれば、ご自身でやられた方が安くなります。
ご自身で運用が出来る方であれば
掛捨ての死亡保障とご自身での運用をお勧めすることが私は多いです。
2021-06-01
6
Jenniferさん ご質問いただきありがとうございます。
愛知県の来店型保険ショップ パパとママとこどものほけんハウスの加藤と申します。
ひとつずつお答えさせていただきます。
・こういった商品の平均的な手数料の割合などを教えていただくことは可能でしょうか。
こちらに関しては基本的にお答えすることはできません。ただどんな保険商品、投資信託でも手数料（費用）は掛かってしまいます。その部分にとらわれず加入した目的と商品内容が合っているかが重要になってくるかと思います。
・ソニー生命のように、控除額や割合を開示しないのは、保険商品であれば当たり前なのでしょうか。
こちらに関しましても保険商品は基本的に開示しておりません。
・今解約してしまった場合のデメリットはどのようなところでしょうか。
こちらに関しましては払込んできた期間が非常に短いので払ってきた保険料分損することになってしまいます。ですのでよっぽど納得ができない場合以外は解約することはオススメできません。
変額保険も投資信託も長期運用が基本になっています。気長にコツコツがんばるぞ！って気持ちで将来のための貯蓄をしていきましょう。
最後に変額保険そのものは賛否両論ある商品ですが私は長期的に加入できるのであれば素晴らしい商品だと思っています。
納得のいく答え、ステキなプランナー様に出会えることをお祈りいたします。
2021-06-02
6
Jenniferさん、こんにちは。
保険屋は保険が売れずに１年で半分が消え、３年で９割が消える業界です。細かいことは約款に記載がありますし重要事項は説明しますが、そもそもお客さんに不信感を持たれるような説明しかできない保険屋であれば付き合う必要はないと思いますよ。
今年の3月契約ですから解約時にお金はほぼ戻りませんが、不安が大きく食事も喉を通らない、夜も眠れない、と生活に支障が出る程お悩みならスパッとやめる選択もありです。
どんな人でどんな経歴なのかわからないネットの人のお話よりも、このプランナーが信用できない場合は、直接保険会社のコールセンターに相談するのもいいかもしれません。
2021-06-01
5
Jenniferさん、初めまして
しあわせ人生プランナーことファイナンシャルプランナーの大塚です。
とても良い商品にご加入されていますね。
「運用関係費用」や「保険関係費用」といった控除についてはおっしゃる通りです。
ご自身でそれにも勝る運用商品を見つけ出す事が出来るならそれも良いですね！
保険会社の変額保険や変額年金は、長期的に運用することを前提としてファンドを組まれていることが多いので、よりアクティブなファンドも選択できます。
長期的な運用をお考えであれば運用コスト等がかかったとしても、将来的には他の商品に比べかなり利回りが高くなる可能性もありますので、そのあたりもお考えになられてみてはと思います。
当社にもJenniferさんが仰るご質問は数多く寄せられておりますが、皆様安心してご継続いただいております。
是非、安心して預けられる夢のあるご計画をお立てくださいませ。
2021-06-01
3
保険関係費を含めて手数料とするのであれば、割合などについては仰る通りで保険会社から開示がないのが一般的なので一概にお答えは難しいです。
解約時のデメリットとしては短期間の場合、払い込んだお金がほとんど戻らないことが主なポイントになります。
その上で、考え方のアドバイスを致します。
確かに運用関係費や保険関係費の説明が全くなかったとすればその担当者に対する疑問は生じます。
しかし資産運用に関して重要なのは「手数料が安いこと」ではなくて「しっかりと資産が増えること」であります。
極端な例ですが、10%増える金融商品で手数料が3%引かれるものと、5％増えて手数料が1%引かれるものでは前者の方が資産形成としては勝ちです。
もちろん手数料自体は安いに越したことはないですが、本質がブレないようにしないと判断を見誤ります。
上記の観点を含めると、投資性のある金融商品はそもそも当然ながら将来の運用について約束されたものではありませんが、過去の実績から見て必ずしも損失を出してソニーの変額個人年金をやめて他の積立系の金融商品に変えるべきだ、とは現状頂いている情報からは言えません。
手数料だけに捉われず、期待されるリターンやリスク、自分のライフプランを考えた上で形成した資産を使うタイミング、受取時の税制面など踏まえて総合的に判断されると良いかと思います。
大切なお金に関することですので、もしご自身での判断が難しいようでしたら信頼出来るFPに相談されると良いかと思います。
2021-06-01
3
「一緒に色々と考えてくれるね、ありがとう」
とお客さんが笑顔になることが、わたしのよろこびです。
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