外貨建て保険について

Question

こんにちは。初めて質問させていただきます。
先日保険の見直しのために店舗型に伺ったところ、貯蓄がある程度あることを含めて外貨建て保険と変額保険を勧められました。
外貨に為替の変動リスクがあることなどを含めて、内容自体は納得のいくものでしたがいまいち踏ん切りというものがつきません。
というのも調べてみたところ、つい最近になってコロナの影響もあり、利率が下がっている事実を知ってしまったがため、今更入ってみたところで損をすることの方が多いのではと思ってしまったからです。
しかし貯蓄は目減りする一方。今というタイミングで契約するべきか、それとも一度待つべきでしょうか？
ちなみに入ろうと考えているのは外貨建て終身保険で25年〜35年ぐらいの長期月払い、二つのドル建てで一方は補償なし、もう一方は利率の最低補償有りで考えています。
取り留めのない質問になってしまい申し訳ございませんが、何卒よろしくお願いします。

駒崎竜 · Answer

HARUKAYUMENO 様
死亡保障は必要なのでしょうか？
それとも、資産形成だけが目的ですか？
25年以上の積立てができるのであれば、
①iＤeCo
②投資信託（NISA活用）
③変額個人年金保険
④外貨建て個人年金保険
⑤外貨建て終身保険（保険料支払期間中の普通死亡無し）
死亡保障が必要であれば、
①変額保険有期型
②外貨建て終身保険（低解約返戻金型）
このような優先順位の選択で良いと思います。

大野健司 · Answer

そもそも、変額保険とドル建て終身保険は似て非なるものです。前者の変額保険は利率こそ明示出来ないがドル建て終身保険とは比べられ無いくらい高い運用実績を示しています。
次にドルコスト平均法を活用するのは変額保険でドル建て終身保険はそれすら使えません。
為替変動リスクは変額保険を外国株式で運用すれば当然有りますが長期運用期間だとは変動は高いメリットを産み出しますがドル建て終身保険は数十年後円高だと嘆くしかありません。
そもそも米国も超低金利の今どうしてドル建て終身保険を勧めれるのかぼくは理由がさっぱりわかりません。
どうか、投資や運用に詳しいファイナンシャルプランナーと相談されて長期資金をご用意されてください。

ファイナンシャルプランナーA · Answer

HARUKAYUMENO様
ご質問ありがとうございます
広島のＦＰ事務所ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈの吉野と申します
最近は保険営業では貯蓄目的で外貨建て保険を提案するケースが非常に多くなっています。それだけ保険で運用は難しい状態という事だと思います。
まず、保険加入が運用目的であれば、止められた方が良いでしょう。
保険商品も実際は預かった保険料を運用商品に投資をして運用を行っています。外貨建て保険でも円建保険でも投資先として多いのが国債です。
ですので、外貨建て保険は今の円建ての保険よりも利回りが良いので、提案されることが増えています。
ただ、ご質問にあるように現在の低金利で外貨建て保険も予定利率が低下しています。
ですので、保障ありきで考えられるのであれば、良いのですが、目的が運用であれば、為替手数料や保険会社の利益、為替リスクなどが出てきます。
投資性商品が怖いと思われて、今回、提案された変額保険は検討されておられないのかも分かりませんが、長期で毎月積立をされ、さらに投資先を分散することで、リスクは大きくヘッジできます。
保険会社を通した間接投資ではなく、直接投資となりますので、コストも少なくなり、効率的に運用が出来ると面ます。
仮に1万円を運用するとして、保険では1万円がそのまま運用されることはありませんが、直接投資では保険の手数料よりも少ないコストで運用に回すことも可能です。
25年～35年と長期でお考えであれば、さらに直接投資の方が良いと思います。

岡本秀一 · Answer

ドルの金利が下がっているのは事実です。銀行と比べて金利がマシなだけで、魅力は半減しました。保障が必要ならば止めません。今は変額保険で検討することをお勧めします。

2020-11-01

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佐伯謙 · Answer

ご質問ありがとうございます。
純粋に積立を目的としているのであればオススメではありません。
仰られたように現在コロナの影響で、世界的に低金利政策がとられています。
これは自国の会社が潰れてしまわないようにお金を借りやすくする環境を国が作ってあげることが目的の1つです。
検討されている前者の保険は契約時の金利でロックされてしまうので、よく考えて決断されていいと思います。
(ちなみに逆を返すと会社の株価はあがったりさがったりと不安定なので変額保険や投資信託は始めるにはいいタイミングになっています。)
ここまではあくまで積立効率で考えたときの話です。
保険の見直しがきっかけということは何らか保障を必要とされているのでしょうか？またはライフプランにおいて〇年後にお金が必要といった事情はありますか？
そういった目線で利率以上に優先すべきものがあるのでしたら是非前向きに検討されてみてはいかがでしょうか。

大浜博文 · Answer

HARUKAYUMENOさん
ご質問ありがとうございます。ファイナンシャルプランナーの大浜博文です。
この低金利の時代で円建てで貯蓄性のある保険は各社とも販売を控えたりしているのが現状です。
そんな中、ご質問の通り保障も含めて貯蓄するのであれば外貨建て保険か変額保険が一般的だと思います。
また、外貨建て保険も今年に入ってから数社が予定利率の見直しもありました。しかし、保険会社によっては利率変動型の保険もあるので現在の利率が変動することも考えれば損するといったことはないかと思います。それから保険料の払込期間も25~35年ということならなおさら長期の視点にたって見られた方が良いかと思います。
何よりも保障の部分を考えであれば、一日でも早く見直しされた方が賢明かと思います。当たり前かもしれませんが保険は加入の際に健康状態を告知したり、診査が必要になるので保険商品を使った積立をやりたい方でもできない人もたくさんいますし、年齢が上がればやっぱり少し不利になるかと思います。
外貨建て保険を出している保険会社は数社ありますが、会社や商品内容によって違いますのでそちらももう一度確認されてみるのも良いかと思います。
詳細についての確認、または追加質問はこちらのサイトを通して遠慮なくお申し付けください。

ファイナンシャルプランナーA · Answer

保険商品以外の提案ができるＦＰに、個別相談してみてはいかがでしょうか。
相談内容の通り、長期投資にもリスクがあります。
ご自身が許容できるリスクの範囲で、積立方法を選ぶといいです。
保険で積み立てる必要があるのでしょうか？
ｉＤｅＣｏやＮＩＳＡなどの方法も検討されるといいかと思います。
【増える楽しみ】のある選択をされると良いのではないでしょうか。

黒佐英世 · Answer

回答します。
結論は、待つべきでしょう。
まず前提として、死亡保障が必要で、掛ける前提であれば、検討余地はあります。
貯蓄として掛ける場合は、ドル建て保険の貯蓄率（実際の掛金と、受け取る金額の差）
は、悪すぎます。
FP的には、20年以上の貯蓄をお考えであれば、投資信託で国内外の株と債権に分散し、
投資することが基本です。
さらにNISAやiDeCoの制度をうまく使えれば、よりベストです。
長期の投資では、株式も活用するべきだと思いますが、ドル建て保険は、債券のうち、
アメリカの債券だけに投資することになり、以前から金利も悪い中、今さらに悪くなって
いますので、おすすめできません。さらに、投資信託と比較しても、手数料も割高に
なっていますので、ちょっと待って、投資信託を活用した投資の勉強もしてみて下さい。
それから、お決めになられることを、おすすめします。

小川健一 · Answer

HARUKAYUMENO様
こんにちは、フィンテック株式会社の小川です。
貯蓄系保険についてのご質問ですね。
まず、コロナ前までは物価上昇率２％／年を目標として経済成長政策がされていました。
実際の物価上昇率は０．６％程度で推移しているのですが、０．６％でも銀行等（普通預金・定期預金）や円建て保険では利率的に同等もしくはそれ以下ですので実際には目減りしてしまいます。
そこで外貨建てや変額保険が注目されているのですが、
おっしゃる通り外貨建てについては今年の夏前に比べて大体０．５％程度は利率が下がっています。
それでも２．５～３％の範囲ですので物価上昇率よりは高い数字と言えます。
変額保険については主として株式運用で増やすものになりますが７％程度は見込めます。
さて、先延ばしするか今入るか、ですが結論は「今」です。
当面の間は円建てにしろ外貨にしろ利率が大きく改善するとは考えにくいのですが、貯蓄については時間的な問題として早い段階で始めると結果として運用期間が長くなるからです。
外貨であれば最低保証利率設定のあるもの（養老保険なら３％、外貨なら２．５％が最も良い数字です）であれば今後利率が良くなることで運用利率も上昇します。
固定利率のものでも良いのですが現状だと２％超えたくらいかと思います。ただ、外貨建ての場合、支払い保険料・受け取り保険金それぞれに為替手数料が掛かりますので、手数料を加味済みして利率は比較された方がよろしいかと思います。
※保険会社によって利率・為替手数料が違います。
文面から２本をご検討であればリスク分散の観点からも１本は変額保険をご検討されてはと思います。
株式運用といっても多数の企業への分散ですし期間が２５～３５年と長期ですので解約時のタイミングさえ気を付ければ外貨建てよりも良い利率が期待出来ます。
以上を踏まえて、もし２本ご検討であれば、１本は最低保証利率の高い設定の外貨建て、もう1本は変額保険が良いと思います。
ただ、あくまでHARUKAYUMENO様自身の大切なお金ですので、ご自身が安心できるものにされるのが良いと思います。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

甲斐優 · Answer

HARUKAYUMENOさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。
資産形成が目的なのであれば、保険に拘らなくても宜しいかと思います。
変額保険や外貨建て保険の他にも、以下の様な積立方法があります。
・積立投資信託（NISA含む）
・積立外貨預金
・積立株式
・iDeco
保障も併せて必要ということで保険での積立であればともかく、
純粋な資産形成が目的であれば、保険での積立はお薦めしません。
一重に保障コストが含まれる分、分が悪いからです。
保険会社の運営費の他に、営業の報酬や代理店手数料といったものが含まれます。
保険以外の金融商品であればこれらの様なコストは乗っかってきませんでの、
併せてご検討されてみてはいかがでしょうか。