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変額保険について

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mohiroさん
(50代)

以前保険の相談をした際に「変額保険」というものをご提案頂いたことがあります。
自分なりに調べてみたものの、なかなか理解できませんでした。

「変額保険」のメリット・デメリットを簡単に教えてください。
よろしくお願い致します。

 
松井新吾

千葉県

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4.9

松井新吾

ベストアンサー

mohiroさん、ご質問ありがとうございます!

変額保険は保険と資産運用が合体した商品です。

メリットは、
・万が一あった場合に保険金が受け取れる
・資産運用ですが運用口座を作らなくていい
・生命保険料控除が使える(節税)
・ファンドが少ないので選びやすい

デメリットは、
・解約返戻金が変動しているので元本保障ではない
・保険料は保障と運用に分かれるので保険料が満額運用に回るわけではない

大まかに言うとこういったところだと思います。

ご参考になりましたら幸いです!

2020-08-10

4

 
駒崎竜

東京都

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5.0

駒崎竜

mohiro 様

お問い合わせ頂きましてありがとうございます。
エターナルファイナンシャルグループ(株)代表FPの駒崎です。

変額保険には終身型、有期型、年金タイプがあります。

終身型と終身保険、有期型と養老保険が比較対象の商品で、同じ保険金額でシミュレーションをすると、変額保険の方が保険料が安いため、コストを下げて保障を備えることができます。
また、保険料の一部を株式や債券で運用しているのが変額保険です。
運用実績が良ければ保険金額が増額しますし、運用実績が良くなくても保険金額は下がりません。
解約返戻金については、運用実績が良ければ解約返戻金が増加しますが、運用実績が良くなければ、解約返戻金や満期保険金が支払い保険料の総額を下回る可能性があります。
変額保険は株式や債券に投資する投資信託で運用していますので、解約しない前提で検討したり、満期まで15年以上の長期で契約することがポイントです。

2020-08-10

0

 
小川健一

東京都

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5.0

小川健一

mohiro様

こんにちは、株式会社フィンテックの小川です。
変額保険についてのご質問ですね。

以前、変額保険のご提案を受けた事があるのですね。ご提案に際し、特に変額保険はしっかりとご説明すべき商品ですし、別途の資格がないと取扱い(ご提案)が出来ない商品なのです。

・一般的な保険では国債(円建て⇒日本国債・外貨建て⇒外国債)を主として運用してお金を増やしますが、変額は主に株式や社債など投資信託に近い形で運用して増やす保険です。
・円建てや外貨建ての場合は元本保証(外貨建ての場合は外貨で)があるが変額の場合は元本保証はない(但し死亡保険金は契約時の金額で保証されている)。
・円建てや外貨建てに比べて高い利率が期待できる。
・運用先の選択については契約者の責任の元で決める形になる。
・変額保険の運用部分は他の一般的な保険と違い特別勘定の形になる。

主な違いは上記になります。
メリットとデメリットとしては、
・より高い利率が期待出来る一方で解約時のタイミングによっては原価割れのリスクもある。
点になります。

単に高い利率が期待出来るからと入るのではなく、しっかりとリスクも把握して頂きたい商品です。
言い方を換えれば、大切なお客様のお金です、理解出来ない状態で加入される事はお勧め出来ませんし、お勧めすべきではない商品です。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のQ&A)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2020-08-10

0

 
大野健司

静岡県

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大野健司

変額保険は投資信託に保険が乗っかっているという説明がわかりやすいかなと思います。投資信託は債券、株式それぞれ国内海外があり株式にもインデックスとアクティブがあります。それに新興国株式とかもあります。投資信託に関してはググって調べればわかると思います。保険機能があるので同じ投資信託を買うよりも手数料の点でかなり運用結果は悪くなるのは当然ですこの点が最大のデメリットだと思いますが他に選べるファンドが少ない事もデメリットだと思います。
メリットは保険が付いているので万一の時遺族に大きな資金が渡せる(掛け捨ての保険料と比べて保険料として高いか安いかの問題は有りますが運用が良ければかなり割安な保険だと言えます。)
大きなメリットは継続製だと思います。
金融リテラシーが低い我が国の投資信託の平均継続年数は3年程度で継続性が非常に引くいのですが変額保険の継続性は大変高いので長期運用に向いていると言えます。僕は変額保険を販売する場合20年以上の保険期間は必要だと考えています。
ファンドが少ないことはデメリットとも言えますがメリットだとも言えます。保険会社が選んだファンドだから良いファンドが選択されているので迷わなくて良いとも言えます。
いずれにしても保険ですからあなたにとって保険がいるのか要らないのかそれが大切ですね。

2020-08-10

0

 
駒崎竜

東京都

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5.0

駒崎竜

mohiro 様

お問い合わせ頂きましてありがとうございます。
エターナルファイナンシャルグループ(株)代表FPの駒崎です。

変額保険には終身型、有期型、年金タイプがあります。

終身型と終身保険、有期型と養老保険が比較対象の商品で、同じ保険金額でシミュレーションをすると、変額保険の方が保険料が安いため、コストを下げて保障を備えることができます。
また、保険料の一部を株式や債券で運用しているのが変額保険です。
運用実績が良ければ保険金額が増額しますし、運用実績が良くなくても保険金額は下がりません。
解約返戻金については、運用実績が良ければ解約返戻金が増加しますが、運用実績が良くなければ、解約返戻金や満期保険金が支払い保険料の総額を下回る可能性があります。
変額保険は株式や債券に投資する投資信託で運用していますので、解約しない前提で検討したり、満期まで15年以上の長期で契約することがポイントです。

2020-08-10

0

 
石井修一

栃木県

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石井修一

mohiroさま

変額保険は簡単に言うと「資産運用+死亡保障」の組み合わせた保険です。
通常の円建て終身保険では低金利の中、貯蓄性は著しく低下してしまったため、変動する変額保険が勧められます。
メリットは上記の通り、運用して支払った保険料に対して増やすことができること
デメリットは変動するため元本は保証されてないこと、になります。
運用商品ですので、変動はしますが今後の老後資金など準備する際には必要なものではあります。
運用によるリスクなどは長くなるので、過去のQ&Aをみて頂いた方がいいかもしれません。

デメリットを許容するため「ドルコスト平均法」を理解すれば、変額保険を理解できると思います。
あまり要望通りの回答になってないかもしれませんが、ご容赦ください。
過去Q&Aにも多く記載されていると思いますので参考にしてみてください。

2020-08-10

0

 
西村哲朗

福岡県

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西村哲朗

ファイナンシャルプランナーの西村です。
変額保険のメリット他の終身保険と比べて比較的安い保険料で死亡保障が受け取れること。
デメリットはコストが高いので運用効率が悪すぎることだと思います。

2020-08-10

0

 
富永淳一

東京都

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富永淳一

簡単にご説明すると

投資信託に死亡保障が付いたものです。

運用先の成果によって、解約する際に積み立てたお金が増えることもあれば減ることもあります。
積立中に亡くなった場合、当初設定した死亡保険金が受け取れます。

他の積み立て型死亡保険と比較して、安い保険料で大きな保険金を設定できるメリットがあります。

2020-08-10

0

 
甲斐優

長野県

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5.0

甲斐優

mohiroさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。

変額保険は、ざっくりいいますと
「保険の枠組みを使って自分で投資信託を使って運用する商品」
です。

メリットは、
・保険料控除が使える
・保障がある
・保険を解約するまでは投資信託の売買利益に課税されない

といったものがあります。

反面デメリットとしては、
・選べる投資信託が保険会社が用意したものに限る
・保障がある分保険料の全てが運用にまわる訳ではない
・保険会社の運営コストが乗るので純粋な積立投資信託より効率が落ちる
・中途解約が不利

といったものがあります。
デメリットを強く感じられるのであれば、
積立投資信託と掛け捨ての生命保険の2本立てでいくのもいいかと思います。
保障は保険で、資産形成は金融商品でという役割分けです。

2020-08-12

0

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