治療保険について
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aihanaさん
(20代)
医療保険の相談をしたところ、治療保険という新しい保険もあるとお話を聞いたのですが、今後の医療体制等を考えるとＦＰの皆さんだとどちらの保険をおススメしますか
aihanaさん、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの小栁善寛と申します。
aihanaさんは医療保険をご検討されているのですね。
ご相談をされた際に「治療保険という新しい保険もあるとお話を聞いたのですが、今後の医療体制等を考えるとＦＰの皆さんだとどちらの保険をおススメしますか」
治療保険と医療保険の比較ですが…
その前に、保険会社の財務体質や格付けなどから内容に優劣も御座います。
医療保険はご本人が生前に使う保障でもあり、社会保障制度の健康保険にプラスして不足している保障を民間の保険会社に保険料をお支払いして「あんしん」を得ることが出来ます。
安価な保険料を求める傾向性も御座いますが、保険は掛けた保険料の費用に対して、どれだけ給付金や対価として受け取る金額を多くするか、また、自分に合った保険であるかの確率論です。
食生活や生活スタイルに不摂生が多いとそれだけ普通の方と比べてリスクを抱えているといえます。
人生の考え方やライフプランにあった保険にするには社会保障制度に精通した信頼できるプランナーに相談されることをお勧めいたします。
いざ支払事由になったときに保険会社や保険募集の担当者から「すみません、お支払い対象ではない為にお支払いできません・・・」なんていう事もあってはいけませんので…
ご心配をされている『日額５０００円』については『日額を10,000円』にしておけば…とお考えであれば『日額５０００円』を２社に振り分けて、補償内容が違う性格が違う会社に分けて保障を厚くする方がお得です。
今の社会保障制度を理解して「医療のリスク」をリスクヘッジする為に基本医療保険をチョイス致します。
共済をメインで「医療のリスク」に一生涯を保障をする事はリスクがあると思います。
共済は相互扶助で加入者お互い助け合うのは素晴らしい事ですが、共済は将来的に加入者が減少し高齢者社会になる事を予想すると必然的にお一人の保険料負担が高くなります。
保障の内容も減少致します。
ここ１０年の事で、民間の保険会社の医療保険がメインの保障をお持ちで、共済はサブ的に１０年定期の追加の立ち位置であれば共済も保障の充実という事でありかもしれません。
保障の充実する時期を知るにはライフプランが必要です。
例えば「どの資金が」、「いつ」、「いくら」必要なのかは人それぞれです。家族構成、これから見込める収入、生活スタイルなどで異なります。
まったく対処できていない項目があったとしても、慌てないでください。
無理なペースで貯金をしたり、過剰な内容の保険に加入するのではなく、今後の収支を冷静に見極め、無理のない備えをすることが大切です。
では、どうすれば見極められるのでしょうか？それを効率的に整理し、見える化できる方法が「ライフプランニング」です。
※保険は出口効果が大切です。
医療保険の場合、給付金をいただく際の保険会社が定める条件や給付金額などの保障内容がご自身に合っているか？
保険会社の財務体質や格付けなどから内容に優劣も御座います。
医療保険はご本人が生前に使う保障でもあり、社会保障制度の健康保険にプラスして不足している保障を民間の保険会社に保険料をお支払いして「あんしん」を得ることが出来ます。
安価な保険料を求める傾向性も御座いますが、保険は掛けた保険料の費用に対して、どれだけ給付金や対価として受け取る金額を多くするか、また、自分に合った保険であるかの確率論です。
オーダーメイドの保障を設計するため一人ひとりに本当に必要な保障を考え、プランを組み立てていきますので、合理的な保障となり、結果的に保険料を抑えることにつながります。
医療保険には積立型の医療保険もありますし、民間の保険会社やの掛け捨てでお安く保険料を抑えるのも１つのお考えだと思います。
また、入院・手術の保障は所定の年齢まで入院給付金等のお支払いがなかったときには、保険料が戻ってくる保険です。また、入院する可能性が高まる年齢になっても、ご契約時の保険料のままで医療保障を維持できます。
「先進医療を含め、今の保険で金額的に賄えるものなのか？実際、治療費がどの程度かかるものなのか…」
先進医療といっても自由診療から健康保険診療の充実を図る為のフィルターにしか過ぎず、厚生労働省が毎年見直しをして、沢山の方々が使えるような制度ではありません。
「治療中は働けなくなってしまう可能性があるので、その際のお金も下りるものなのか…」
癌に罹患される方々の多くは治療中心の生活となり経済的に影響があったは42.4%と仕事に影響があるようです。
生涯でがんになる確率は男性で62％、女性で46％と、まさしく2人に1人はがんになる時代です。しかし、がん治療の発展は目覚ましく、入院は最低限で、通院での治療がメインになりつつあります。抗がん剤の副作用も抑える治療方法も進化してきています。
日本ではがんと聞くと完治に向けて闘病するイメージが強いですが、海外では慢性疾患というようなイメージで上手に生涯付き合っていくという考えが強い国もあります。
通院がメインとなりつつあるがん治療ですが、がんと診断されて職場を去る人は多いです。静岡県立がんセンターを中心とする「がんの社会学」に関する研究グループによると、がんと診断されて会社を退職した人の割合は3割とのことでした。その内の半数近くは、治療が始まる前に辞めています。
しかし、治療が終わってから転職した人の約4割が非正規雇用となっています。国もこの事態を重くみて、企業向けに「事業場における治療と職業生活の両立支援のためのガイドライン」を出して、仕事とがん治療の両立に向けた支援プランを出しています。
近年、がん治療に関して、クオリティ・オブ・ライフ（Quality Of Life）という考えが重要視されています。QOLとは「生活の質」という意味で、がんの治療だけでなく、身体的副作用や心理的問題、また経済的な問題を考慮した治療を行なうべきだと考えられています。
簡単に考えると、がんの治療を続けていく中で満足できる生活が送れなかったり、経済的に生きているのが苦しいと感じるのであれば治療している意味がない、とも言えます。そういったQOLの低下を引き起こす原因として、仕事を辞めてしまったことによる収入の減少が一番に考えられます。
生命保険会社、後者は損害保険会社で主に使用され、意味が異なります。
・保障…入院（通院）1日あたり◯万円といった、定額払い
・補償…実際にかかった医療費の自己負担額を支払い
病気やケガを幅広く補償してくれる医療保険であっても、特約などでがんに対する補償を充実させている商品が数多く販売されています。
がんの治療費は高額化してしまうケースがありますが、公的保険診療の場合、高額療養費制度により１ヵ月（１日～末日）に支払った治療費が設定された自己負担限度額を超えた場合、超えた額が還付される制度もあります。
しかしながら治療が長期化してしまう場合もあることに加え、ベストな治療を目指す過程で、重粒子線治療、陽子線治療などといった「先進医療」や、国内未承認の抗がん剤などによる最先端治療を「自由診療」で受ける場合は、治療費が驚くほど高額化してしまうケースもあるのです。
先進医療の場合（健康保険が適用される治療＋「先進医療」）
「先進医療」とは、厚生労働大臣に定められた高度な医療技術を用いた療養のことです。また、医療技術ごとに一定の施設基準が設定され、その基準に該当する病院などにおいてのみ通常の保険診療と「先進医療」の併用が認められています。尚、通常の保険診療と共通する診察・検査・投薬・入院等以外の部分（「先進医療」部分）は、健康保険が適用されないため全額自己負担となります。
自由診療の場合（健康保険が適用される治療＋国が認めていない治療法など）
健康保険を使用せずに治療を受けることです。
がんに有効な新しい治療法が世界中で開発される中で、国内未承認の抗がん剤などによる治療は、健康保険が適用されず、先進医療にもあたらない場合があり、その際は全額自己負担による「自由診療」で受けることになります。
一連の治療で、健康保険を適用した治療との併用（混合診療）は、現在の医療保険制度では原則として認められていません
がん治療法の研究は日々進んでおり、がんに有効な新しい治療法や治療薬が世界中で次々と開発されています。しかしながら、そういった新しい治療法や治療薬が日本国内では健康保険等が適用されていないものもあります。
今現在では、癌の治療も通院で抗がん剤治療や放射線治療が主に行われている治療と思います。
また、治療費は癌の部位や進行具合やドクターの治療内容、治療方針でも治療費は違います。
「先進医療を含め、今の保険で金額的に賄えるものなのか？実際、治療費がどの程度かかるものなのか…」
先進医療といっても自由診療から健康保険診療の充実を図る為のフィルターにしか過ぎず、厚生労働省が毎年見直しをして、沢山の方々が使えるような制度ではありません。
「治療中は働けなくなってしまう可能性があるので、その際のお金も下りるものなのか…」
癌に罹患される方々の多くは治療中心の生活となり経済的に影響があったは42.4%と仕事に影響があるようです。
ここで少し治療方針などの最新情報をお伝え致します。
新しい治療法や治療薬が日本国内では健康保険等が適用されていないものもあります。
早期発見・早期治療の場合は健康保険等を使っての治療（公的保険診療）で十分な場合もありますが、がんの種類や程度によっては、入退院を繰り返すことで治療が長期化したり、最新の治療法や薬剤など、健康保険等が利かない治療を受けることが有効な場合もあり、ベストな治療を目指すためには、治療費が高額になってしまうケースもあります。
保険をご検討いただく際には、治療費が高額になった場合に備えることが重要です。
現在のがん治療は、通院による手術後の放射線治療、抗がん剤治療などの補助療法を行うことが一般的になり、入院日数の短縮化が図られていることから、通院（入院外）治療のウエイトが非常に高まっています。
通院・入院を問わず、先進医療でも自由診療でも、かかったがんの治療費の実額を保険金としてお支払いするがん保険が最強です。
癌は早期発見が大事と言われますが、癌の早期発見に欠かせない癌の検診率が低いのも問題視されています。
今後、癌の罹患者の社会復帰が低い事を改善すると共に、日本政府も癌の検診率を上げる為の政策を積極的に取組んでいる様です。
結論として「保険」は確率論です。
また、保険は「出口」が大事です。
「出口」とは保険金として支払い事由が発生する時の条件や支払い要件の内容が各社違います。
「入口」が保険料の支払い、各社保険料が違います。
各社の保険に対しての危険保険料の料率、保険の費用、人件費、業績、支払い保険金、その他の費用、財務内容などの企業努力は全く違います。
「入口」の保険料が安い会社が良いとは限りません。財務内容が悪く破綻する様な会社わ選ぶ事だけは避けたいところです。
「出口」はご自身の意向に合致した保障内容かどうかが？「入口」に対して「出口」の保険金額がいくら貰えてその保険金や給付金や満期保険金などのレバレッジは納得出来るか？
しかし、多くの皆さんはご自身が入っている保険に対して「わからない」「理解できてない」「保険募集人の方に言われるがまま」という方が多い事も事実です。
若い年齢の方は各社共通して年齢が若い方が保険料がお安いという事です。
また、「医療保険」と「ガン保険」は保障内容を手厚くされたいご意向で有れば別々にチョイスすることです。
食生活や生活スタイルに不摂生が多いとそれだけ普通の方と比べてリスクを抱えているといえます。
人生の考え方やライフプランにあった保険にするには社会保障制度に精通した信頼できるプランナーに相談されることをお勧めいたします。
いざ支払事由になったときに保険会社や保険募集の担当者から「すみません、お支払い対象ではない為にお支払いできません・・・」なんていう事もあってはいけませんので…
ライフプランに合わせて保険のメンテナンスも必要です。
こやなぎ
2020-06-08
38
それぞれの特長がございますので一概にどちらが良いとは言えません。ご意向合う保障なのかご説明を受けられご検討されるとよろしいかと思います。
2020-06-08
1
aiharaさん、回答させていただきます。
どんな病気をリスクと感じるかはお客様それぞれで考えは違います。病気の治療方法や治療期間も違いますので、お客様が備えたいリスクによって、ご提案する保険も変わります。
入院手術に幅広く備えたいなら、一般的な医療保険
ガンに特化したいなら、ガン保険
入院手術もガンも、ということであれば、医療保険にガン特約を付帯
退院後の通院治療にも備えたいなら、治療保険が候補になります。
aiharaさんがどんな病気、どんな状態になったら最も嫌か、ということをイメージしていただき、それに備えることを優先的に考えられてはいかがでしょうか。
2020-06-07
0
aihanaさん
からの返信
回答ありがとうございます。
大きな病気になったことが今までありませんが、
ニュースなどを見ているとガンや脳の病気になると嫌だと思います。
そういう意味では、ガンや脳の病気に特化したものを考えてみたいと思います。
2020-06-11
ファイナンシャルプランナーの西村です。
医療保険の補完として治療保険にも加入するかどうかのイメージだと思います。
宜しくお願い致します。
2020-06-07
0
aihanaさん
からの返信
回答ありがとうございます。
医療保険でも不安があれば、手厚くするためにプラスでという考え方という意味でしょうか？
医療保険は医療保険で考えてみたいと思います。
ありがとうございます。
2020-06-11
aihanaさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。
今の国としての方針は、入院はなるべく短く、
そして入院での治療をなるべく外来治療へと推進しています。
この流れに沿っての加入を考えるのであれば、通院治療で保障が受けられるもの、
その中でも特に医療費が高額になる傾向にある「がん治療」は手厚く備えるという
ことが優先度は高いと考えています。
あとは短期入院でもしっかり保障を受けるために、
一日の入院でもまとまった給付を受けられる入院一時金や
診断給付金といったものも心強い保障になるかと思います。
どういった医療保険が良いかは、時代の変化と共に変化します。
大切なのは、現在のベストな選択であったとしても、
１０年２０年と経った時もベストなのかは分からないので
ゆくゆくは見直す前提でいた方が宜しいかと思います。
2020-06-07
0
aihanaさん
からの返信
回答ありがとうございます。
入院が短くなっても、がんとかの治療は医療費が高額になるんですね。
将来見直しをすることも視野にいれて考えてみたいと思いました。
ありがとうございました。
2020-06-21
甲斐優
aihanaさん、抗がん剤は年々高くなっています。
もし日本に健康保険制度がなかったとすると、
お金持ちしか治療を受けられないという事態も想定できます。
2020-06-23
0
aihana様
こんにちは、株式会社フィンテックの小川と申します。
新しい医療保険（治療保障保険）についてのご質問ですね。
生命保険で治療保険自体はこの数年で登場してきた医療保険の一種です。
この保障自体は損害保険会社が販売している保険では実はかなり前からあったタイプの保険です。
かかった実費に応じて保険金をお支払いするタイプの保険になるのですが、見方によっては良い保障だと思います。
長所⇒入院に際し掛かった治療費・外来における手術費について診療報酬点数（公的医療保険制度の保険給付の対象）のつく支払いに対し掛かった自己負担額（もしくは診療報酬点数×１円・2円・３円といった契約した金額）を保険金としてお支払いとなるので不足しない。
短所⇒診療点数×金額なのでプラスアルファで掛かるテレビカード代等の雑費分は出ない。また基本的に更新型（１年更新・１０年更新等）なので年齢が上がるにつれ保険料が高くなっていく。
現在、治療保険単体でもお申込みは出来ますが、雑費等の分も結構掛かりますので、その点も考慮して一般的な医療保険と併せてご勧めさせて頂いております。
一見すると無駄なく、また若い時期は保険料も非常に安い事から良く見えるかと思いますが、年齢が高くなるにつれ保険料が上がる点から現役世代でのプラスアルファの特約（オプション）として捉えて頂くのが良いかと思います。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）にて再度お問合せ頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。
2020-06-07
0
aihanaさん
からの返信
返信ありがとうございます。
損害保険会社でも治療保険があったのは初めて知りました。
治療費の自己負担額に対して支払われるのは良いと思いました。
しかし、入院中の雑費は治療費ではないので支払がないのは盲点でした。
入院中の過ごし方も考えて保険を選んでみようと思います。
ありがとうございます。
2020-06-21
小川健一
aihana様
ご返信頂き有難う御座います。
また分からない事等が御座いましたらお気軽に当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
良き保険にご加入されますよう願っております。
2020-06-22
0
手厳しいですが、保険はもういらない時代が来ると思います。(生保)
資金資産を持つことが大切です。
時に、保険の代用にも十分なります。
強いて、加入するのならば、少額短期保険が意外に侮れません。お勧めします。
2020-06-07
0
aihanaさん ご質問ありがとうございます
医療保険は何日間入院するかによって、受け取れる金額が変わりますので、商品選びも難しいかと思います。
ご参考に、私の家族やお客様に最も選んでもらっているプランでご紹介しますと、入院日額7000円、入院一時金特約１0万円、手術特約5万～10万、先進医療特約、保険料免除特約をつけたプランです。
入院日数ごとの受取額は
日帰り入院 107,000円
５日入院 135,000円
１０日入院 170,000円
２０日入院 240,000円
３０日入院 280,000円
入院時の自己負担額には1か月の上限金額があるのはご存じでしょうか？
高額療養費制度というもので、ざっくりご説明しますと３割負担で計算した治療費が80,100円を超えるとそれ以上は払わなくてよいというものです。
ですので、まずこの80,100円に当たる部分を入院一時金10万にてカバーします。
ただ、この高額療養費制度から外れる出費がありまして、食事代1日1,380円、個室の場合の差額ベッド代（1日5,000円～15,000円）、テレビ使用等の雑費、健康保険適用外の治療代（先進医療等）、収入減のリスク。
これらの事を考慮して入院日額を設定しております。
商品名にはあまり惑わされず、上記の事をご自身に当てはめて、どこまでのリスクを医療保険でカバーされたいかをお考えいただければと思います。
公的医療制度は今後また変化していきますが、まだお若いのでまずは基本のベースになるものに加入され、変化が生じた際に、また最新のものに変更していく形で良いと思います。
2020-06-07
0
aihana様
初めまして、ＦＰ事務所ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈの吉野と申します
ファイナンシャル・プランナーとしては、資産の保全で考えますので、ケースバイケースだと思います。
治療を主とした医療保険が良いのか、これまでの医療費に関する保障が良いのかは、今の現状では癌の場合が多いと思います。
ＦＰとしては、何があっても不安にならないライフプランを考えますので、資産の損失が無いように保障も考えるのが妥当です
2020-06-08
0
治療費だけを考えれば治療保険でいいかもしれないです。
ただ保険入る目的にはそれ以外に収入源を補ったり、その他出費の補填も考えるのであればそれに対応する保険を検討するといいと思います。
もちろん預貯金で対応する事もできます。
2020-06-08
0
aihana 様
生命保険や損害保険の医療保険で、3割負担などの自己負担額に合わせた医療保険は、合理的だと思います。
支払い限度額を高額療養費に合わせる医療保険もありますね。
留意点としては、公的医療保険制度の対象とならない入院時の食費や雑費、差額ベッド代、先進医療、患者申出療養、自由診療などをどのように補うかです。
特約があれば、そちらを付ける方法もありますし、日額保障タイプとの併用という方法もあります。
また、実費保障タイプで更新型の場合は、保険料が上がりますので、日額保障の終身タイプを一緒に加入しておくと良いと思います。
2020-06-08
0
aihanaさん
治療保険の定義が正直よくわかりません。
医療保険のように定額払いをするタイプと、かかった医療費を保障する実損払いの２タイプがあります。
実損払いの商品を、治療保険というわけではありません。
保険を理解していないWebライターが達が、治療保険という言葉で集客しやすく煽りやすいので頻繁に使用しているだけです。
プロに相談をすることをお勧めします。
医療保険には定額払いと実損払いがある。という線でまずは検討してみてはいかがでしょうか？
2020-06-08
0
「一緒に色々と考えてくれるね、ありがとう」
とお客さんが笑顔になることが、わたしのよろこびです。
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