ガン保険は不要？

Question

がん保険は不要でしょうか。この記事を見ると高額医療費制度でカバーできるとありますが、いかがでしょうか。
やっぱり、ほかの記事にあるような「高年収or貯蓄が多い人」以外は、がん保険へ加入すべきでしょうか。

大野健司 · Answer

30代40代で癌になった人とあるあるタレントに聞くと必ずがん保険に加入した方が良いよと答えると思います。最近でもあるアナウンサーが癌になってがん保険の必要性をブログで書いてます。加入するなら最近は変額保険に3大疾病で出るようなのも某保険会社から出ているのでそれは良いかなとは思います。他には特に安くしてあまり過剰な保障にしないようにすれば良いかなとは思います。何十年も払って70歳で使わなかった保険料が戻るなんて金融リテラシーの無い日本人にピッタリのがん保険なんて有りますが僕は嫌いです。タバコ吸いながら考えるなら先ずは禁煙しましょう。健康的な生活はがん保険よりも大切ですし計画的な資産形成もしましょう。

2023-09-16

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松會紀彦 · Answer

SHINKAさん、こんにちは。
高額療養費制度を使えば保険不要論というのはよく見かけます。高額療養費制度はあくまで国の健康保険に対してのものですのでそれ以外の先進医療、患者申出療養や自由診療を使った場合には対象外となります。日本では自由診療というと歯の矯正や二重なんかの美容整形くらいで一般的にはあまり知られておりませんが、がん治療ではまれに使う方がいらっしゃいます。
日本では国の保険治療と自費になる自由診療の混合治療を認めておりませんので、もし保険適用外の抗がん剤治療を受けた場合は初診に遡って全額自己負担に変わります。当然ですが高額療養費制度は初診に遡って無効となるわけです。
そうなれば1ヶ月で100万円くらいの医療費がかかってくることになるわけです。私は50代半ばで子育ては終わりましたので、「国の保険治療でダメならもういいよ、自由診療は高いから」という考えです。だから民間の保険は不要かというとそれも少し違います。
私は保険代理店経営者ですので私ががん治療で仕事が出来なくなれば、収入がなくなります。勤め人ではない経営者や事業主、もしくは非正規の方であれば仕事を休む＝収入がなくなるという方がほとんどでしょう。それでも治療に専念できて生活ができるかどうかというところがありますので、私は自由抗がん剤、先進医療、がんの際に年金がもらえるがん保険に入っています。毎月の保険料も貯蓄と比較すれば大した金額にはなりませんし。
私のように「数ヶ月の延命に無駄な医療費を使う気はない」と考えても、本人の意識が飛んでるところで医者の質問に家族が「治る見込みが少しでもあるのなら、、、」と延命治療になるのが普通ですので、嫁やすでに独立している子らに余計なお金を使わせないようにする観点からも私は保険に入っています。
一生独身でご両親やご兄弟との付き合いもほとんどなく、無収入になれば生活保護を受ければ医療費も無料だしお金の掛かる自由診療や先進医療は使わない、というお考えの方であれば「高年収or貯蓄が多い人」でなくても民間の保険は不要かもしれません。

松井新吾 · Answer

SHINKAさん、ご質問ありがとうございます！
よく耳にするお話ですね！
最近よくある保険不要論、、、
日本の健康保険制度は世界トップクラスです！
それは間違いないですが、だからといって保険が必要は不要かは人それぞれです。
※ちなみに保険を使ったことがある人は声を揃えて保険は必要、入っててよかったと言われます！
保険不要論を語ってるインフルエンサーをよく見ますが、それは資産家だからだと思います！
みなさん鵜呑みにして
『保険はいらないんだー』
って思わない方がいいです！
人それぞれなので！
例えば、年収500万円の人の医療費の自己負担は約10万円（高額療養制度適用）。
1ヶ月15万円の抗がん剤治療を受けた場合でも自己負担は約10万円となります。
抗がん剤治療が1ヶ月で終わるなら10万円の貯金があれば賄えます。
ただ、抗がん剤治療を3年受けるとなると、
10万円&times;3年&times;12ヶ月＝360万円
4ヶ月目からは自己負担額の軽減があるのでもう少し負担は軽くなりますが、それでも3年間抗がん剤治療をするとこれだけのお金がかかってきます、、、
高額療養費制度があるとはいえ毎月10万円近くを3年間払い続けることは、よほどの資産がない限りキツイと思います。
お金がないから治療を諦めなければならない、、、なんてことにはなりたくないですね。
また、保険は治療費を賄う以外の目的もあります！
今までの生活を何があっても変わらずに送る為の準備という側面も持っています！
がんになって仕事を休んだり、今までと同じ業務ができなくなって収入が下がったりした場合、生活はどうなるでしょうか？
そういった下がった収入を補填する役割も担っています！
資産状況・年収によってご準備する保険は人それぞれ違います！
治療費・生活費の両面から考えるべきだと思います！
SHINKAさんに保険が必要か不要かはまずファイナンシャルプランナーにご相談されることをお勧めします！

木代晃輔 · Answer

保険ウィズの木代と申します。
がん保険が必要か？
その答えを一番よく分かっているのは、実際にがんになって保険を利用された方たちだと思います。
私の周りでがんになられた方たち（お客様も含めて）は、「保険に入ってて本当に助かった」「まだの人は入っておいた方が良いと思う」と仰られる方が多いです。
がん闘病中の方のTwitterやSNSもよく見ていますが、同じような声をよく見ます。
高額療養費は素晴らしい制度ですが、対象外となる出費は多いですし、仕事・生活・精神への影響はそれだけでは和らげられないということなのだと思います。
もちろん無理してまで保険に入るものではありませんが、入ってて損するものでもないというのが私の考えです。
むしろ、がんには遺伝して発症するものもありますから、もし親類にがんになった方がいらっしゃるなら入っておいたほうが良いと思っています。

池田徹弥 · Answer

結論から言うと備えておくに越したことはないとなってしまいます。それはガンになられた方の意見を聞いているとやはりそうなります。
ガンになったことの無い方の意見を聞いたところでそれは参考にならないと思いませんか？
それは自転車に乗った事がない方が自転車の乗り方を語るようなものです。またご自身がしっかりと納得して判断しなければ後悔する事にもなりかねないと思います。
保険は特性上、日常生活に問題なければ必要性を感じにくいものです。そして必要性を感じた時にはもう遅いのです。
SHINKAさんがどう感じ、どう行動するかが正解だと思います。

小川健一 · Answer

SHINKAさん
こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
『がん保険は不要？』についてのご質問ですね。
「がん保険は必要です」ってコメントが有名人のインタビューなどで見かけたり、はたまた「がん保険はいりません」っていうファイナンシャルプランナーのコメントなど・・・。
どっちなの？？って思いますよね。
正直、お金持ちの方でもがん保険に限らず保険にしっかり入っている方も多いですし。
私自身も色んな方々と保険のご提案をさせて頂く中で、正直お金があるので保険は要らないのでは？とお話することもあります。
結論からすると「各々のお考え」次第です。
ないよりは入っておいた方が助かるのは事実です。
がんに限らず、病気やけがはいつなるかわかりません。いざなった際にお金の心配をすることなく治療に専念できるかわからないからです。
私は「お金の心配をしながら治療を受けるか？心配をすることなく治療を受けるか？」だと思います。
その中で、例えばがんであれば、がん保険で一時金でまとまったお金が入ったり、毎月治療給付金が出たらどうでしょうか？
がんは治療が長くなる傾向の病気です。治療に伴って体力が落ちたり、体調がすぐれなかったりで、仕事に専念できないでしょうし、そこにお金のこと、日々の生活費のこと（病気になっても日々を生活費は減りません）、収入のこと（最悪失業もあります）を経済面で気にしながらは決して良い状態ではないと思います。
お金持ちの方（資産家）の方、高収入の方の場合、今持っている資産を自分の病気のために減らしたくないとお考えの方もいらっしゃいます、高収入の方であれば現在の収入をがんになることでキープできなくなるから、という話も聞きます。
決して資産家や高収入ではないからの中にも「がんになったら生活保護を受ければいいし、だから保険は不要」とおっしゃる方もいました。
結局のところ、ご自身ががんになった時にどのような状態が良いかじゃないでしょうか。
ちなみにがんになった方へのアンケートで収入の減少や治療費等の出費で平均値として１００万円強かかったというデータがあります。
世帯年収３７０～７７０万円の場合、高額療養費制度（公的医療において１か月あたりでの自己負担の上限がある）で約９万円＋入院時の病院食など（仮に入院した場合で１か月あたり１４万円くらい）がかかります。
がんの場合は長期化する傾向が高いので、この毎月９～１４万円を何か月か出せるだけの貯蓄、また治療期間中の収入減少（会社員であれば有給休暇や傷病手当を使ったとしても残業代分などは減少します）をカバー出来れば、ある意味でがん保険（医療保険）は不要でしょう。
また、最近出てきた、がんのタイプを調べてよりよい治療薬を選定する検査（がん遺伝子パネル検査、検査費用は３０～１００万円、一部の方を除いて全額自己負担）で自由診療の治療薬（保険証の効かない治療、最高額は１か月あたり４０００万円、平均値でも１００万円強）も視野に入れるのであれば、更にお金が必要になります。
言い方を変えれば「お金があるだけ治療の選択肢が広がる」といえます。
その意味でもがん保険は有効だと思いますが、いかがでしょうか。
確かにがん保険の大半は掛捨てです、一生の中で２人に１人がなるがん。
言い方を変えれば２人に１人はがんにならないとも言えます、がんにならなければお金の無駄とも言えますね。
また、貯蓄系（使わなかった保険料が戻ってくる保険も含む）もありますが、必ずしも貯蓄機能的には保障がある分だけ高い利率とは言えません。
でも、保険です。保険は何かあった際に経済面で役立つ商品です。
がん保険が必要か否か？SHINKAさんのお考え次第です。
ご参考までに私は一時金＋毎月の治療給付金＋自由診療への備えの特約の形で保険に入っています。
それは保険屋だからではなく、もしがんになった際にお金の限界で治療方法を制限されたくないからです。
ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。