告知内容と不担保条件について | 保険Q&A | ほけん知恵袋

この度は保険知恵袋をご利用頂きありがとうございます。
早速ですが、以下回答となりますので、ご確認をお願いします。

「他に良い条件で加入できる保険があれば、いずれ見直しも視野に入れようと思います。」
⇒各社の引き受け目安を調べたところ、
無条件で入れる可能性のある会社がいくつかあります！

もちろん、保険料や保障内容も比較した上でにはなるかと思いますが、
目に不担保がついて、５年もの間、不安に過ごすよりは、
無条件で加入された方が安心かもしれません。


「今回のような条件が付く以上に、不利益が起こりうることがあるのでしょうか？」
⇒あくまで一般的な話にはなりますが、告知義務違反により、以下が考えられます。
　・保険金や給付金が支払われない
　・契約解除

私も今回の状況を全て把握しているわけではないので、
あまり断定的なことは言えませんが、以下はご参考までに。

現在の告知義務は、「質問応答義務」で、
保険会社からの質問にだけ答えれば良いことになるため、
本来、告知に該当しない様な事象であれば、告知は不要になります。

また、分からないことがあれば、お気軽にお問い合わせください。

2021-08-17

Lynn11様

こんにちは、ＧＦＰ株式会社の小川です。
医療保険における告知についてのご質問ですね。

そもそも告知が何故必要なのか？ですが、
『保険とは大勢の人（契約者）で公平に保険料を負担しあい、その中からもしもの時に、保険金や給付金を支払うことを約束したもの。』
です。
この「公平」という点についてですが、契約者（被保険者）によって健康状態や年令・性別・職業等が異なりますが、特に大きな違い（持病がある、病気や怪我になる確率が高い）によっては公平性が保てなくなる点を考慮して、保険料や保険金給付条件（部位不担保等）を変えることによって公平性を保つ必要があります（公平性の原則）。
このことについては質問の文面を拝見する限りLynn11様がご理解されていらっしゃるようですね。

次に『保険会社が言う不利益』とは保険金請求することが起きた場合、本来告知が必要であったにもかかわらず告知をしなかった事により保険金の支払いが出来ない（告知義務違反による）ことを指しています。この点についてもLynn11様はご理解されていらっしゃるようです。
また『契約前発症とみなされるのは責任開始日から2年経過まで』は意図的に非告知した場合か否かにかかわらずです。
これらの決まり事は前述のとおり契約者間での公平性を維持する為のものです。

次に今回の件ではたして告知が必要か否かについてですが、告知書に記載されている質問以外でも保険会社としてはリスクについて把握した情報に基づいて加入の是非や条件等について判断します。
本来であれば告知の必要がない事でも内容によっては加入の是非や条件等をつけることは充分にあることです。
今回の『飛蚊症』についてですが、医師の診断として生理的な原因での飛蚊症診断（生理的飛蚊症）ではないでしょうか。何かしらの原因はないものの症状として出ている状態であれば飛蚊症ではない、もしくは完治の診断ではなく現症の状態であれば要告知となるかと思われます。
また、原因不明な場合など今回の飛蚊症に限らず保険会社としては最も重くなる可能性（最も重い原因）を想定して判断することが多いので部位不担保や保険加入不可などの判断をすることもあります。
※過労などは原因不明（単なる疲れが原因ではと医師が診断した場合など）の場合、保険加入不可となるケースが多い。

いずれにせよ、今回お申込みされた保険会社では飛蚊症に関する情報が残っていますので同じ保険会社では加入に際しての条件は変わることはないと思います。
保険会社としては飛蚊症に対し生理的な原因だとしても今後におけるリスクを考慮しての判断をしているので、これについては現状ではどうしようもないのです。

文面から今回の保険の申し込みにあたりご納得出来ないお気持ち等があるのであれば他社もご検討されても良いのではないかと思います。
保険会社によって色々な病気・怪我に対しリスク判断（告知内容によって条件をつける等の判断）は必ずしも同じではないので、別の保険会社で無条件で加入できる可能性は充分に有り得ます。
視力障害については年令を重ねるにつれ起きる可能性が高くなるので終身保障型であれば他もご検討頂くのも賢明だと思います。
複数社取り扱いの保険代理店にて先に飛蚊症の場合に条件が付くか否かを可能な範囲で確認してもらい、その上でご検討する保険会社を絞りこむと良いかと思います。
保険会社によっては事前仮審査や申し込み後の審査結果を踏まえて申し込み手続きをするいか否かを決める事も出来ますので。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のＱ＆Ａ)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2021-08-17

Lynn11さん　ご質問いただきありがとうございます。
愛知県の来店型保険ショップ　パパとママとこどものほけんハウスの加藤と申します。

『ひとまず条件承諾するつもりでいますが、他に良い条件で加入できる保険があれば、いずれ見直しも視野に入れようと思います。』とお伺いしましたが現状納得いかないのであれば契約をする必要はないと思います。
弊社取扱い保険会社で条件なしで加入できる可能性のある商品があります。具体的な商品名はこの場では言えませんが再度検討し直すのも一つの選択肢にしていただいても良いかと思います。注意点としましては同じ保険会社の商品ですと告知の情報が残っていますので他保険会社の商品にしていただく必要があります。

告知に関してはどこの保険会社も非常にセンシティブな内容になっていますので一概に否定も肯定もできません。ただ基本的には保険会社の告知書に書いてある質問以外のことは告知不要になっていますので Lynn11さん が納得いかない気持ちも非常に良く分かります。
今回の契約はせず他の商品で考え直してみるのが良いのではないかと客観的には感じましたので参考までにお考え下さい。

納得のいく商品、ステキなプランナー様に出会えることをお祈りいたします。

2021-08-18

こんにちは！大阪の咲結ライフプランニング株式会社の川岸と申します。

保険に加入されるにあたって私が考えるお客様にとって一番の不利益は「保険金が支払われないこと」だと思います。そのようなことが発生しないように事前の告知書による、または、診察等による審査があります。

告知書については、告知書に記載している通りに記入が必須です。告知書の内容に沿って加入を検討される方が正しく告知をする。それが一番大切なことです。そこから先は保険会社の判断になります。

どの会社様に加入を検討されたのかは分かりませんが、本当にその内容で良いのか。また、その代理店・担当者で良いのか。などを総合的に判断されると良いかと存じます。

生命保険は、永い付き合いになります。ぜひ長い目でご検討くださいませ。

2021-08-18