がん保険を検討しています。 色々調べているのですが、がん治療特約...|ほけん知恵袋 | 保険Q&A | ほけん知恵袋

chocomintさん、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの小栁善寛と申します。

ガン保険のご検討をされておられる様ですね。

「がん保険を検討しています。
色々調べているのですが、がん治療特約は付けた方がいいのでしょうか？
一時金で賄えそうな気もするのですが・・。アドバイスいただきたいです」

ガン保険の結論は「ガンに罹患した時に主治医が貴方に合った最高の治療代と、ガンを治療を中心とした生活で所得が減る事を踏まえて真剣にガンと戦えるか」です。

生涯でがんになる確率は男性で62％、女性で46％と、まさしく2人に1人はがんになる時代です。しかし、がん治療の発展は目覚ましく、入院は最低限で、通院での治療がメインになりつつあります。抗がん剤の副作用も抑える治療方法も進化してきています。

日本ではがんと聞くと完治に向けて闘病するイメージが強いですが、海外では慢性疾患というようなイメージで上手に生涯付き合っていくという考えが強い国もあります。

悪性のガンを罹患されて「ガン」と診断された時に、「ガンの診断給付金」として保険金のお払いされるさ円建、外貨保険は幾つかあります。
また、お支払いされた保険料の総額に対して
保険料のお支払いが終わられた時をターゲットに１００%の解約返戻金の商品もあります。
お支払いされた解約返戻金よりも、お支払いされた保険料の総額に対して「ガンの診断保険金」のレバレッジも大事です。
「ガン診断保険金」は数百万円から数千万円と様々です。

ガンと戦う観点から言えば、解約返戻金よりガンのステージごとの状態から、特に末期のガンの治療される際に限られた保険金や入院の給付金では「ガン」と戦えません。
３割自己負担の健康保険診療より、その方にあった治療法で治療費が高額な自由診療でないと本当に戦えません。

がん検診には、利益と不利益がありますが、正しい方法を正しく行うことにより、がんによる死亡を減少させることができます。

がん検診では、「がんの疑いあり（要精検）」か「がんの疑いなし（精検不要）」かを調べ、「要精検」の場合には精密検査を受けます。
がん検診の目的は、がんを早期発見し、適切な治療を行うことでがんによる死亡を減らすことです
。
検診は症状のない人が対象で、ターゲットとする病気を発見するために行われるものです。
多くのがんを見つけることだけが、がん検診の目的ではありません。

「がん検診」には不利益（デメリット）もあることから、症状のない人が受けたときに利益（メリット）が不利益を上まわる検診だけを受けましょう
「がん検診」の最大のメリットは、がんを早く見つけられることです。デメリットとしては、がんが100％見つかるわけではないことや不要な検査や治療を招くことがあることなどがあります。

がん治療法の研究は日々進んでおり、がんに有効な新しい治療法や治療薬が世界中で次々と開発されています。

しかしながら、そういった新しい治療法や治療薬が日本国内では健康保険等が適用されていないものもあります。

健康保険等の自己負担分はもちろん、治療費が全額自己負担となる「先進医療」や「自由診療」であっても、かかったがんの入院治療費を全額補償するがん保険です。

早期発見・早期治療の場合は健康保険等を使っての治療（保険診療）で十分な場合もありますが、がんの種類や程度によっては、入退院を繰り返すことで治療が長期化したり、最新の治療法や薬剤など、健康保険等が適用されない治療を受けることが有効な場合もあり、ベストな治療を目指すためには、治療費が高額になってしまうケースもあります。

通院がメインとなりつつあるがん治療ですが、がんと診断されて職場を去る人は多いです。静岡県立がんセンターを中心とする「がんの社会学」に関する研究グループによると、がんと診断されて会社を退職した人の割合は3割とのことでした。その内の半数近くは、治療が始まる前に辞めています。
しかし、治療が終わってから転職した人の約4割が非正規雇用となっています。国もこの事態を重くみて、企業向けに「事業場における治療と職業生活の両立支援のためのガイドライン」を出して、仕事とがん治療の両立に向けた支援プランを出しています。

近年、がん治療に関して、クオリティ・オブ・ライフ（Quality Of Life）という考えが重要視されています。QOLとは「生活の質」という意味で、がんの治療だけでなく、身体的副作用や心理的問題、また経済的な問題を考慮した治療を行なうべきだと考えられています。

簡単に考えると、がんの治療を続けていく中で満足できる生活が送れなかったり、経済的に生きているのが苦しいと感じるのであれば治療している意味がない、とも言えます。そういったQOLの低下を引き起こす原因として、仕事を辞めてしまったことによる収入の減少が一番に考えられます。

生命保険会社、後者は損害保険会社で主に使用され、意味が異なります。
・保障…入院（通院）1日あたり◯万円といった、定額払い
・補償…実際にかかった医療費の自己負担額を支払い

病気やケガを幅広く補償してくれる医療保険であっても、特約などでがんに対する補償を充実させている商品が数多く販売されています。

がんの治療費は高額化してしまうケースがありますが、公的保険診療の場合、高額療養費制度により１ヵ月（１日～末日）に支払った治療費が設定された自己負担限度額を超えた場合、超えた額が還付される制度もあります。
しかしながら治療が長期化してしまう場合もあることに加え、ベストな治療を目指す過程で、重粒子線治療、陽子線治療などといった「先進医療」や、国内未承認の抗がん剤などによる最先端治療を「自由診療」で受ける場合は、治療費が驚くほど高額化してしまうケースもあるのです。

先進医療の場合（健康保険が適用される治療＋「先進医療」）
「先進医療」とは、厚生労働大臣に定められた高度な医療技術を用いた療養のことです。また、医療技術ごとに一定の施設基準が設定され、その基準に該当する病院などにおいてのみ通常の保険診療と「先進医療」の併用が認められています。尚、通常の保険診療と共通する診察・検査・投薬・入院等以外の部分（「先進医療」部分）は、健康保険が適用されないため全額自己負担となります。

自由診療の場合（健康保険が適用される治療＋国が認めていない治療法など）
健康保険を使用せずに治療を受けることです。
がんに有効な新しい治療法が世界中で開発される中で、国内未承認の抗がん剤などによる治療は、健康保険が適用されず、先進医療にもあたらない場合があり、その際は全額自己負担による「自由診療」で受けることになります。
一連の治療で、健康保険を適用した治療との併用（混合診療）は、現在の医療保険制度では原則として認められていません

がん治療法の研究は日々進んでおり、がんに有効な新しい治療法や治療薬が世界中で次々と開発されています。しかしながら、そういった新しい治療法や治療薬が日本国内では健康保険等が適用されていないものもあります。

今現在では、癌の治療も通院で抗がん剤治療や放射線治療が主に行われている治療と思います。
また、治療費は癌の部位や進行具合やドクターの治療内容、治療方針でも治療費は違います。
「先進医療を含め、今の保険で金額的に賄えるものなのか？実際、治療費がどの程度かかるものなのか…」

先進医療といっても自由診療から健康保険診療の充実を図る為のフィルターにしか過ぎず、厚生労働省が毎年見直しをして、沢山の方々が使えるような制度ではありません。

「治療中は働けなくなってしまう可能性があるので、その際のお金も下りるものなのか…」
癌に罹患される方々の多くは治療中心の生活となり経済的に影響があったは42.4%と仕事に影響があるようです。

ここで少し治療方針などの最新情報をお伝え致します。

新しい治療法や治療薬が日本国内では健康保険等が適用されていないものもあります。

早期発見・早期治療の場合は健康保険等を使っての治療（公的保険診療）で十分な場合もありますが、がんの種類や程度によっては、入退院を繰り返すことで治療が長期化したり、最新の治療法や薬剤など、健康保険等が利かない治療を受けることが有効な場合もあり、ベストな治療を目指すためには、治療費が高額になってしまうケースもあります。
保険をご検討いただく際には、治療費が高額になった場合に備えることが重要です。

現在のがん治療は、通院による手術後の放射線治療、抗がん剤治療などの補助療法を行うことが一般的になり、入院日数の短縮化が図られていることから、通院（入院外）治療のウエイトが非常に高まっています。

通院・入院を問わず、先進医療でも自由診療でも、かかったがんの治療費の実額を保険金としてお支払いするがん保険が最強です。

癌は早期発見が大事と言われますが、癌の早期発見に欠かせない癌の検診率が低いのも問題視されています。
今後、癌の罹患者の社会復帰が低い事を改善すると共に、日本政府も癌の検診率を上げる為の政策を積極的に取組んでいる様です。

結論として「保険」は確率論です。
また、保険は「出口」が大事です。

「出口」とは保険金として支払い事由が発生する時の条件や支払い要件の内容が各社違います。

「入口」が保険料の支払い、各社保険料が違います。
各社の保険に対しての危険保険料の料率、保険の費用、人件費、業績、支払い保険金、その他の費用、財務内容などの企業努力は全く違います。

「入口」の保険料が安い会社が良いとは限りません。財務内容が悪く破綻する様な会社わ選ぶ事だけは避けたいところです。

「出口」はご自身の意向に合致した保障内容かどうかが？「入口」に対して「出口」の保険金額がいくら貰えてその保険金や給付金や満期保険金などのレバレッジは納得出来るか？

しかし、多くの皆さんはご自身が入っている保険に対して「わからない」「理解できてない」「保険募集人の方に言われるがまま」という方が多い事も事実です。

若い年齢の方は各社共通して年齢が若い方が保険料がお安いという事です。
また、「医療保険」と「ガン保険」は保障内容を手厚くされたいご意向で有れば別々にチョイスすることです。

chocomintさんに寄り添い、信頼できるファイナンシャルプランナーの方にライフプランを通してご相談される事をお勧め致します。

こやなぎ

2020-09-27

chocomint様

ご質問ありがとうございます。
広島のＦＰ事務所ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈの吉野です。
　
以前、一時金で賄えるくらいの保険金での提案もしていましたが、保険金の考え方は様々です。

診断給付金特約で余裕があるくらいの金額にされているのであれば、治療への特約は必要ないかも分かりませんね。
　
また退院後の働き方が入院前と変わらないくらいの収入があれば、良いのでしょうが、もし就労にも制限が出て収入が減少してしまうという可能性も考えておく必要があるかも分かりませんね。

2020-09-27

ｃｈｏｃｏｍｉｎｔ様の仰るように、一時金で賄える可能性もございます。
進行が進んでいないがんでしたり、初期に見つかった場合ですと、治療期間も長くなりづらく、治療費も多くはかかりません。

しかしながら、
・どこの部位の
・どの程度の大きさで
・どのくらい進行しているか
・他の部位に転移しているか
といったことが、なってみないとわからないのが、がんです。

その為、治療の為の保障はあって損はないと思います。
特に、今お考えでいらっしゃるのががん治療特約という、加入した後でも付け外しが自由に出来るものだと思いますので、最初は加入しておいて、途中で不要だな、と判断した場合に取り外しても良いと思います。

2020-09-27

chocomintさん、こんにちは。
元々は、特約がなかったので大きな一時金で賄ってください、というのがありましたので、その観点からすれば何でもかんでも付ける必要もないですね。

私は一時金は保険料を高くするだけなので、あまり好きではありません。逆に通院往診特約と先進医療特約、若い女性であればホルモン治療に対応する抗がん剤特約、乳房再建術等の特約を付けるほうが安いのでそちらをオススメしております。

一時金だと生活費として使えるという考え方もありますが、お勤めの方であればガン入院でいきなり会社をクビにはならないでしょうし、傷病手当や雇用保険もありますから、保険料を安くしてその分貯蓄に回しましょうというのが私の好みです。

では、一時金からなにから全部つけるのが間違いでも正解でもないです、好みの問題です。保険屋でも見解は分かれます。

2020-09-27

福岡でFPをしていますタンベです。

ご質問の回答です。
一時金タイプと医療保険と同じような治療に対応しているタイプがあります。
がんの治療は、日進月歩で進化していて今は、健康保険適用でないものも後々に適用になってくるかもしれません。
これらに柔軟に対応していくためには、治療に対応しているものだと対象としている治療が時の流れが進んでくると古いものになってきて、治療対応タイプのがん保険を持っていても十分な保険金を得るのが難しくなるかもしれません。
よって、一時金でこれぐらいあればという金額を算出（治療費や収入や生活環境によって各々変わります。）し、それで事足りるかと思いますが、そうなると保険料が大きくなりすぎてしますかもしれませんので、保険料とのバランスも加味してちょうどよく組み合わせるのがいいかもしれません。

2020-09-27

chocomint様、ご質問ありがとうございます。
株式会社HSサポートの小林と申します。

がん保険に関してですね。
がん保険には様々な保障があると思いますが、診断給付金を1番重視した方がいいと思います。

これは私が医療関係で働いていた人のセミナーで聞いた話です。
がん保険の給付ポイントには、
診断、入院、手術、通院、放射線、抗がん剤などと多くあります。
医学の進歩に伴ってがんの治療方法がガラッと変わった場合、保険が使えないようになってしまいます。
抗がん剤よりも効く薬が開発されたら抗がん剤で給付金が出る保険は使わなくなってしまいます。
入院が必要無い治療方法になったら、がん入院日額は使えません。
しかし、がんという病気が無くならない限り、診断給付金はずっと使える保険になる。

極端な話ですが、将来のことは誰にもわからないので治療方法がガラッと変わるわけないとは言い切れません。

ご参考にして下さい。

2020-09-27

chocomint様

こんにちは、フィンテック株式会社の小川です。
ガン保険についてのご質問ですね。

保障内容としてはより大きな金額のがん診断一時金で複数回給付（治療が継続されていることに対し１年毎もしくは２年毎に給付）が最も良い形にはなります。
理由としてはまとまった現金を受け取れますので、そのお金を毎月（毎回）の治療にかかった費用に充当出来るからです。もちろん一時金は治療を継続して受けず治療以外に使う事（気分転換で旅行にいく等）も可能です。

ただ大きな金額の一時金にすると保険料が比較的大きな金額となりますので、保険料を少しでも抑える意味で一時金＋抗がん剤（がん治療）給付金などの組合せも併せてご検討頂ければと思います。
例：
がん診断一時金２２０万円／年の保障よりも、がん診断一時金１００万円／年＋がん治療給付金１０万円／月（合計で年間２２０万円）のほうが保険料が安くなります。

実際に一時金のみでの保険料と一時金＋特約の形での保険料とを比較されてはと存じます。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2020-09-27

chocomintさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。

ガン治療特約とは、話しの流れからして「抗がん剤特約」もしくは類似のものでしょうか。
ガン治療で最も役立つのは一時金で、その次は抗がん剤特約の様な
継続的な治療でも受け取ることができる保障だと思っています。

今のガン治療の方針として、入院はなるべく短くし、
極力通院外来で治療をするという流れに変わってきています。

入院しなくていい分、その方が患者さんの肉体的・精神的負担が軽く済むというメリットもあります。
入院をすると、仕事にも行けなくなり、社会と切り離されてしまいますからね・・・。

私が通常お客様に提案するのは、毎年受け取れる１００万円以上の一時金と、
毎月１０万円以上の抗がん剤特約です。

毎年自由に使える１００万円が手元にあるのは大きな心の支えとなりますし、
毎月１０万円以上の抗がん剤保障を受けることができれば、
おおよそ高額療養費でかかる実費分は保険の給付金で賄うことができるからです。

保険選びの参考になれば幸いです。

2020-09-28

こんにちは、ガンの特約と一時金は加入されてた方が良いと思います。
ガンになった場合、どのような治療になるか症状によりわかりません。
仕事も同じようにはできません。
治療しながら、働く事を考えると、治療は特約で賄い、一時金は通常の生活が出来ない分を補うという考え方もあります。

2020-10-05