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団信について

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inko114さん
(40代)

この度、家を購入するにあたり団信に加入しますが
今加入している死亡保険や、がん保険は重複してるように感じます。
保険を解約しても良いのでしょうか。

 
ベストアンサー

inko114さん
初めまして、よろしくお願い致します。

ご自宅を購入されたとのこと、おめでとうございます。
新しいお家に済むことにより、気持ちもリフレッシュされ、楽しみですね!

今回のご質問について、

同じ保険商品であっても、団信の死亡保険及び疾病特約は、家=物を守る為の保険です。
住宅ローンの融資を受けられた金融機関が、契約者=購入者であるinko114さんに何か(死亡やがんなど)
あっても、ローンを確実に回収できるために加入する保険です。

ただ、団信に加入されることで、残されたご遺族にご自宅を残してあげることが出来、がん等になられても
治療費を削って住宅ローンの心配をしなくて済むようにと、お互いにとってWINWINの状況を作ることが出来るのです。とてもありがたい制度ですね。

一方、通常の死亡保険・がん保険は「被保険者様の体」=人を助けてくれる保険です。
こちらはご遺族の生活費やお子様の教育費など、暮らしていく為に必要な資金を残してくれます。
がん保険は被保険者様の治療費・治療の為働けなくなった時の収入減を補ってくれるなど、
生活や体を守ってくれます。

以上のようにそもそもの目的が違いますので、どちらも大事にお持ちください。
ただ、ご自宅購入前に加入された死亡保険は、家賃などの住宅費も配慮された保険金額で
加入されている場合があります。

住宅費を除いて、今後必要なご家族の生活費等を試算しなおすと
死亡保険の保険料を下げることが出来るかもしれません。

一度お近くのFPか、保険代理店、又は保険担当者の方にご相談されるといいかと思います。
ご参考になれば幸いです。

2020-08-17

1

 
松井新吾

松井新吾

inko114さん、ご質問ありがとうございます!

マイホームのご購入おめでとうございます!
その際の団信についてですね。

団信と現在ご加入の保険が重複しているとのことですが、加入の目的は重複されていますか?
保険は見た目は同じ保障でも、目的が違えば別物になります。

まずは団信含めて現在ご加入の保険の目的を見つめ直し、加入当初と目的(ご意向)が変わっているなら保険を見直すことも検討されてもいいと思います。

ご参考になりましたら幸いです!

2020-08-16

3

 

inko114様

こんにちは。
お家のご購入おめでとうございます。
お家のご購入と共に団信にご加入されるということですね。

団信と一言にいっても内容は様々で、死亡の際だけローンの支払いがなくなるもの以外にも
疾病団信のような、金利を少し上乗せることで、ご病気で所定の状態になられた場合でもローンのお支払いが
必要なくなるものもございます。
万が一大病になられたときにローンのお支払いのご心配がなくなるのはご安心ですよね。

ただし、疾病団信の場合、ローンのお支払いがなくなるだけで現金がもらえるというものではありません。
そもそも、お仕事が出来なくなるなど収入が減るような状況の中、ローンはなくなっても治療費や生活費の
準備などが必要になる可能性がございます。

万が一の時、ローンがなくなる分いま加入中の保障を少し小さくできるものももちろんあると思います。
ただ、保険は解約をしてしまうと元に戻す事が出来ませんので、まずは加入中の保険の保障内容を
しっかりと確認され、その上でどうするかを決められることをお勧めします。
家族構成や、生活スタイルが変わられたときにはライフプランのシュミレーションを作り直して
再度必要な保障の金額などをご確認されることをお勧め致します。

2020-08-16

2

 

inko114様、お家のご購入、おめでとうございます。

団体信用生命保険(団信)に加入するのあたって、三大疾病の保障等を付加しようとお考えなんですね
では、仮に団信に三大疾病保障特約を付加してご加入されたとしましょう、通常の死亡保障・癌保険とは何が違うのでしょうか。

それは、何に対しての保障かが異なります。

団信はあくまでも、ローンの支払いに対しての保障です。
保障内容に該当した場合、ローンの支払いが無くなるといったところが保障になります。

死亡保険や癌保険は、その後の生活費や治療費に対する保障です。
死亡保険や癌保険を解約してしまった場合、ローンは無くなるので家は守れますが、今後必要になるであろう治療費や残された方の生活費の保障はございません。

自分たちの生活を守る事ができませんので、もしかしたら自分の物になった家を売りにださなければいけない状況になるかもしれません。

ただ、家を購入することによって生活環境が変わりますので、ご加入中の保険がこれからのinko114様にとって良い保障内容なのかどうかは、ご確認いただいた方が良いかもしれませんね。

2020-08-15

1

 
國弘泰治

國弘泰治

inko114様初めまして、FPオフィスALIVE國弘と申します。結論から言いますと解約をせず、生命保険の見直しすることをお薦め致します。

団体信用生命保険は住宅ローンの契約者様に万が一のことがあった場合、ローンの金額が0になる保険です。死亡保険やガン保険と重複していても死亡保険やガン保険は保険金が支払われます。

内容が重複しても、性質は違いますので、一度ガン保険と死亡保険を見直すことをお薦め致します。

2020-08-15

0

 
大野健司

大野健司

ご主人様の保険でしょうか?
団信で3大疾病の時住宅ローンの支払いが止まる等の特則が付いているのだろう推察致します。
加入している内容にもよるので一概に言えませんが、住宅を購入するときに住宅を販売する側は
住宅が資産だとゆう説明があったかと思いますがそもそも持ち家は今の時代資産ではありませんとても大きな
負債を負ったのだと理解してください。団信でたとえ住宅ローンの支払いが無くなったとしても所得が激減し
たうえ家の税金、火災保険、地震保険、補修維持費は莫大ですしお子様も教育費も大きく残ります。
遺族年金があっても所得は激減します。
(ご主人の年収ー遺族年金ー住宅ローン+税金+補修維持費+火災保険等)×35=数千万
それに未亡人となり病気等で充分に働けなくなったらどうしますか?
弱り目に祟り目はよくある事です。
持ち家は金食い虫です。
どうか死亡保障は慎重に検討されてください。
がん保険は200万預貯金があればやめても良いかなと思いますが保険料次第かなと思います。

2020-08-15

0

 
吉野裕一

吉野裕一

inko114様

FP事務所MoneySmithの吉野と申します

団体信用生命保険は、住宅ローンの残債に対応する保険となっています。

例えばがん特約付きの団体信用生命保険は、がんと診断された場合に、住宅ローン残債の保険金が銀行に支払われて住宅ローンは完済となります。

そこで、民間のがん保険やがん特約に加入されていない場合は、治療費などは保険からは出ませんので、自己負担となります。

団体信用生命保険は、住宅ローンに対する保険として考えて、現在加入されている保険は継続されるといいと思います。
 
しかし、死亡保障は住宅ローンも含めた保障となっている場合には、減額等の見直しはされた方が良いと思います。
 
現状の保障が今後のライフプランにあった保障か確認されるのは良いと思います

2020-08-15

0

 
石井修一

石井修一

inko114さま

まず加入している生命保険がなんにために入ったか目的をきちんと整理しましょう。
団信は万が一時の住宅ローン支払いに充てるための保障です。
生活保障とは違いますので、今までの死亡保障やがん保険と重複しないのが本来のはずです。

住宅購入にあたり、生活環境に変化が起きるのでこの機会に家計全般を見直してみてはいかがでしょうか。
今後のライフプランを把握することで必要なもの不要なものが見える化してきます。
質問の情報だけですと解約した方がいいかはわからないので、まずは全体を把握することからスタートするのが一番ですね。
重複しているように感じるのであれば、加入時の目的がはっきりしていないのも原因にあるかもしれません。

inko114さまにとって最適な手法が取れるよう参考になれば幸いです。

2020-08-15

0

 
富永淳一

富永淳一

住宅を購入するタイミングで生命保険を見直す人は多くいます。
注意しなければいけないのは、団信の場合は今後払うローンがなくなるだけで
その時にお金を受け取るわけではないという事です。
また、ローンを完済した後には何も保障が残らないので、
一生涯、保障を残したいのであればそのような保険に入らなければいけません。

今後のライフプランを基に必要な保障(死亡、医療、がん等)を踏まえて
何が余剰にあるのか確認し、解約や減額、切り替えを検討したらいかがでしょうか。

参考までに、見直しの手順は
①いま保障が全くなかったと仮定し、どんな保障が必要か考える。
②「①」で考えた必要保障と「団体信用保険と加入済みの保険」を比較して過不足を確認する。
③過剰な部分は解約や減額する、不足している場合は新規で保険を検討する。



2020-08-15

0

 
駒崎竜

駒崎竜

inko114 様

団信は、住宅ローンの借入残高に合わせて保障を準備します。

現在加入されている死亡保障は、住宅ローンの返済額や家賃の支払い額も踏まえて加入されていたのでしょうか?
踏まえていれば、住宅ローン返済額部分を減額すれば良いと思います。

がん保険は、治療費を補うための保険ですので、団信の保障内容によります?

2020-08-15

0

 
小川健一

小川健一

inko114様

こんにちは、株式会社フィンテックの小川です。
団体信用保険に関するご質問ですね。

おっしゃる通り保障対象となるケース(死亡・ガン)は同じですが、保険金の充当目的が異なります。
団体信用保険は住宅ローンの残債に対するもので、ローン支払途中に収入を得ていたものが死亡もしくは病気による収入減少等でローンを継続して支払えなくなった際に残債を保険金で支払う事でご自宅の売却を回避出来るものです。金融機関(ローン会社)からみた場合、ローンの未回収を防げることから団体信用保険への加入をローン申し込みの条件としているケースが多いですね。

一方で生命保険は、住宅ローン以外の支出、生活費や教育費・治療費等、もしくは減少した収入をカバーするものですのでマイホームは残ったが収入が減少し治療費が負担となり結果としてご自宅を売却する事になる等を回避する事が出来ます。

保障としては重複しますが使う目的が異なりますので解約はされないようにしてください。
ただ住宅購入によって家計の状況が異なってきますので、この機会に保険の点検、必要であれば見直しをお勧めします。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のQ&A)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2020-08-15

0

 

inko114様

ご質問ありがとうございます。
団信にご加入とのことですが団信の死亡保障やがん保障はあくまでご自宅のローンに対して保障するものですので、万が一の際の生活費や治療費は加味されていないと考えられます。

保険を解約される前にinko114様のライフプランを見直し、必要な保障を一度FPとお考えになられてはどうでしょうか?

2020-08-15

0

 
北山哲也

北山哲也

inko114さん

初めまして。
くらしのFP&あんしん相続クリニックの北山と申します。

ご自宅を購入なさったのですね。
改めて、ご家族の団らんを深め、より楽しい生活を送られますよう
お祈りいたします。

さて、ご質問の件です。

1.死亡保険について
 団信は、基本的には、死亡または高度障害の場合のみの保障であるため、
 病気やケガのリスクには備えられません。
 また、死亡保険も、遺されるご家族の生活やお子様(いらっしゃる場合)の
 教育資金を考えると、まったく必要ないという訳にはいきません。
 また、住宅ローンを完済すれば、団信および特約も消滅することも
 頭に入れておいてください。

 以上を踏まえて、担当FPに万が一の場合の必要保証額を相談して、
 見直されることをお勧めします。

2.がん保険について
 団信には、特約として付帯できる保障に
 ・がん
 ・急性心筋梗塞
 ・脳卒中
 ・三大疾病
 ・八大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・ 高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・
  肝硬変・慢性膵炎)
 ・ケガで所定の身体障害を負った場合や、要介護状態
 などがあります。
 ただし、特約を付加した場合、金利が若干ですが上乗せされるようです。
 
 また、前述しましたように、ローン完済時には、これらの特約も消滅します。
 繰り上げ返済などを計画されている場合も含めて、保障期間にはご注意ください。

 現在のがん保険の保険料と、団信に特約を付加した場合の保険料の支払いを
 担当FPなどにシミュレーションしてもらい、併せて保障期間の必要性を比較
 したうえで判断されることをお勧めします。

2020-08-15

0

 
高柳祐子

高柳祐子

inko114さん。
合)未来クリエイトラボの高柳と申します。

普通団信は被保険者が亡くなったとき、三大~八大疾病特約は癌と診断されたり所定事項に該当した時、ローンを借りた金融機関に保険金が払われますので、ローンの支払いが免除になります。
(民間銀行の住宅ローンを借りるときは団信は強制加入ですが、フラット35の場合は団信は任意加入なので、民間の保険会社の保険料と比較検討してみる余地はあるでしょう)

なので団信の目的は、金融機関が融資金額に対する返済に係わるリスク回避の性質のものなので、治療給付金や死亡保険金を本人や遺族が受け取るには別に個人で用意しておく必要があります。

解約ではなくこの機会に今の保障内容で大丈夫か、内容確認をお勧めします。場合によっては見直しが必要になるかもしれません。

以上参考にしていただければと思います。

2020-08-15

0

 
甲斐優

甲斐優

inko114さん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。

団信はその名の通り生命保険ですので、仰る通り重複はします。
ただ、重複するからといって即解約するのは早計かも知れません。

団信加入によって死亡時に住宅ローンが完済状態になるわけですが、
生命保険による死亡保障は0でも家計は大丈夫そうでしょうか?

ガンによるローン支払い免除が付いてるかも知れませんが、
医療費の支払いは問題なくできそうでしょうか?

これらのことが特段問題ないのであれば、解約しても大丈夫かも知れません。

詳細な情報があればより適切なアドバイスが受けられると思います。
解約の前に専門家に相談されることをお薦め致します。

2020-08-15

0

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