30歳独身会社員です。共済のままで大丈夫？医療保険の見直し時期と保障額の目安を知りたい | 保険Q&A | ほけん知恵袋

mihomihoさん、ほけん知恵袋をご利用いただきありがとうございます。

はじめまして。ファイナンシャルプランナーの小柳善寛（こやなぎ よしひろ）と申します。
ご質問ありがとうございます。

新入社員時代にご加入された共済を大切に継続されていること、
そして今、「このままで良いのか」と立ち止まり、ご自身の保障について見直そうとされている姿勢――とても素晴らしいことだと思います。

保険の見直し、「いつ」が正解？

結論から申し上げると、「人生の転機」や「ライフプランの節目」が見直しの最適なタイミングです。
たとえば、以下のような場面が該当します。

・就職・転職

・結婚・出産

・住宅購入

・大きな病気や入院を経験したとき

・収入の変化（昇進や独立など）

・親の介護が見えてきたとき

そして、30歳という節目の年齢もまた、「将来の備えを整える」にはちょうど良い見直し時期だといえます。

共済は悪くない、でも「それだけ」で大丈夫？

共済保険は、掛け金が安くて手頃な一方で、
・保障が少額（1日あたり数千円）

・一生涯の保障ではない

・自由診療や高額医療への対応が乏しい

といった“限界”もあります。
20代であれば最低限の備えとして十分でも、30代からは医療費の高額化や、働けなくなったときのリスクも視野に入れる必要があります。

どのくらいの保障が目安？

以下はあくまで一般的な目安です、参考にしてください。
・医療保険：
入院日額5,000〜10,000円程度が一般的。
がん・心疾患・脳疾患への備えも重視を。
最近は、入院より通院保障が重視される傾向です。

自由診療においても実質無制限で保障されるがん保険が国民の多くに広がれば、日本社会全体にとって非常に大きなインパクトをもたらす可能性があります。

【1】高額医療費への不安が払拭される

がんが見つかった時、特に自由診療（保険外治療）を選ぶと、年間で数百万円～1,000万円を超える治療費がかかることもあります。
ある損害保険会社のように無制限で実費補償される保険があれば、

・最先端治療（免疫療法や遺伝子治療など）をお金の心配なく受けられる

・標準治療以外の選択肢が広がる

・医療格差が緩和される

など、患者の心理的・経済的な安心感は計り知れません。

【2】社会復帰・労働力の維持が現実的になる

ある損害保険会社のガン保険は、通院や在宅医療もカバーしています（2025年5月改定後は上限2,000万円）。
これにより、以下が可能になります：

・入院せず、働きながら治療を継続

・長期療養でも生活を守れる

・再発・転移の治療にも備えられる

これは、労働力の喪失リスクを最小限に抑え、日本のGDPへのダメージを防ぐ効果も期待できます。

【3】公的医療保険の圧迫を緩和できる可能性も

現状、がん医療にかかる国の負担は兆単位。
しかし「自由診療を補完する民間保険」が広がれば、公的医療制度にかかる重圧の一部を民間が肩代わりする構図となり、将来的には制度の持続可能性を高める一助になる可能性もあります。

【4】“治療中心の生活”から“人生を守る治療”へ

がんに罹患したとたん、仕事・家庭・お金・将来すべてが崩れかねない日本社会において、ある損害保険会社のガン保険のような保障は、単なる“保険”ではなく、人生を守る選択肢になり得ます。

・死亡保障は家庭の中では大黒柱のご主人様が必要とする保障です
遺族の生活資金とお子様の教育資金のみです

独身であれば葬儀費用で十分。
独身の方は保障として守る方がいらっしゃらなければ死亡保険は必要ありません

将来に備え、収入保障型のご検討
として
・就業不能保障
病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減に備える保険。30代でも検討価値があります。

最後に大切なのは「自分のライフプランに合っているか」

保険は、人生を支える「土台」です。
だからこそ、「なんとなく加入しているもの」ではなく、ライフプランに合った保障設計が大切です。

「これからどんな生活を送りたいか」
「将来、何に備えておきたいか」
こうした視点で、保険を“自分の人生に合わせて整える”ことが、真の見直しにつながります。

mihomihoさんのように、ネットだけでは得られない“第三者の視点”を求める姿勢こそ、
将来の安心への大きな一歩になると思います。

いつでもご相談ください

ファイナンシャルプランナー
小柳善寛

2025-05-06

mihomihoさん、こんにちは(^^)

見直すタイミングとしては、一般的には就職や転職、結婚、出産など人生の大きな節目の時と言われます。
ただ、気になるならいつでもチェックすればよいですし、比較してみて現状より良いものがあれば、いつでも見直せばいいわけです。

一般的なことやタイミングは気にせずに、ご自身の中で気になったら、時間ができたら、いつでも見直せばよいですよ＾＾



保障の額については、これも人によりけりです。
保障の種類も医療、就業不能、死亡、貯蓄いろいろあります。

たとえば、医療ひとつとっても、適正な保障額は人それぞれです。
私のお客さんで多いケースとしては、入院日額8000円、入院一時金8万円、先進医療特約というくらいがちょうどよいかなというケースが多いです。
しかし、ちょうどよいラインは人にそれぞれですし、また必ずしもちょうどよくする必要はなく、保険料を抑えることを優先して日額5000円にしたり、余裕をもって入院生活できるように日額1万円にすることもおかしなことではありません。

高額療養費制度の節目の金額も収入により異なっていて、80100円が節目となる人もいれば、57,600円、167,400円、252,600円などが節目となる人もいます。

入院した際に、収入の減少を考慮してその分を医療保険でカバーしたほうがよい人もいれば、個室を希望していて差額ベッド代分をしっかり確保したほうがよい人もいれば、そこまで考慮しなくてもよいという人もいます。
ケースバイケースです。

ご自身で調べるとき、あるいはFP等に相談される時には、
・どのくらいが自分にとって必要なのか、目安を確認する
・それに対して、目安額の何割くらいをカバーできればよしとするか
（目安額に合わせて備えるのが理想的ですが、予算をにらんで控えめにしてもよいですし、貯蓄と両面で対応させると考えてほどほどの備えにしてもよい）
そんな順序で考えていただけたらと思います。

その際には前述の高額療養費制度はもちろん、心配な傷病や受けたい治療のレベル、ご自身の仕事や生活環境なども踏まえて想像力を働かせるのがベターですね。

逆に、「平均値」というものはあまり参考にしないほうがよいケースが多いです。
平均的な入院日数が何日とか、1日あたりの入院費用の平均とか、他の人はいくらの死亡保障に入っているかとかというのはあまり参考にしないほうがよいです。
平均でしかないのと、平均で考えると間違った考え方に陥りやすいことがあるためです。
また、あまりよくわからないまま保険を選んでいる人、よくわからないまま販売している営業さんも多数いるので、そういったケースの平均を採取しても参考にならないためです。

ざっくりとですが、参考になれば幸いです。

2025-05-08

mihomihoさん

こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
『医療保険の見直し』についてのご質問ですね。

まず先に「いつ見直すべき」についてですが、それは「思い立った時」です。
理由は年齢・体況（体の状態）以前に「思い立った時は保険に対して正面から向き合っている」からです。
正面から向き合っているときは保険に対して適当に判断せず、よりしっかりと考えて自身で納得して選ぶことが出来るからです。

さて、mihomihoさんは現在３０歳、段々と女性特有の傷病になりやすくなってきている年代になってきています。
また、高額療養費制度を含め近年公的医療の負担割合の見直しが話題に上がり、また今年の４月から入院時の病院食代の値上げもありましたし、先々を考えると「今の共済で良いのか？」と思われるかと思います。

共済についてですが、現役時（～６５歳）では保険料（共済の場合、正しくは掛け金といいます）も安価で助かりますが、それ以降は徐々に保険金が減額もしくは保険料が上がってきます。
将来、年金生活で現役時よりも収入が減っている中で保険料負担が大きくなってきますし、病気になる確率も各段に上がってきます。
その意味でも今の段階（年齢が若いうちに）で加入に特段の支障のない体況の内に切り替えるのであれば切り替えた方が賢明です。

さて、必要な保障・保険金額はどうしたら良いかですが、先述した高額療養費制度という公的医療（保険証での対象になる治療）では月々の上限負担額が所得に応じて決まっています（病院食代や個室代等は除く）。
目安としては年収３７０～７７０万円のボリュームゾーンの方で月額９万円ちょっと（病院食代を加味すると１５万円弱）です。
これを踏まえて日額換算にすると５千円、また近年は短期入院（２週間以内）の割合が多いので、出来れば入院一時金５万円はあった方が良いでしょう。
それに女性特有の病気の際は特にですが、出来れば個室もしくは女性のみの病室にしたい思いも出てくる可能性がありますので、女性疾病入院特約もつけても良いかなと思います。
あとは特にご心配な病気やケガ（例：がん）の際により手厚く備える等、お考えになってはと思います。

ただ、「あれもこれも・・・」と思うと病気やケガの際は経済面で安心ですが、一方で通常の生活時に保険料負担が大きくなってしまいます。
日々の生活は大事ですし、将来に向けて貯蓄もしていきたいかと思いますので、その辺も考え無理のない範囲でバランスをお考えになると良いでしょう。
バランス面等は個々で変わってきますので、その辺をFP（保険募集人）のアドバイスを受けて、また自身でネット等を調べたこと等から絞り込んでいかれると良いかと思います。

ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。

2025-05-06