神経症寛解状態での住宅ローンについて
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JUNE17さん
(40代)
団体信用生命保険について質問です。
当方30代半ば、現在住宅ローンの本審査中なのですが、団信で比較的緩いと言われた一社に断られ、もう一社より診断書提出を求められました。
服用中の薬の名前と一日に飲む回数、なぜ受診したか、また休職は無しとして申告した後に提出を求められた流れです。
現状として心療内科に月一回通院中、期間は半年で、タイトル通り担当医師から病名は神経症、寛解維持のため通院中と診断書を作成頂きました。
精神科では神経症が一番軽いもののようですが、このような状態でも通る可能性はあるのでしょうか。
金利は0.1%上がりますが、ガンが付いている保険なので入れたら助かるのですが…
どうかご教授願います。
補足投稿
皆様、早々のご回答ありがとうございます。
当方の知識不足が招いた結果とはいえ、大丈夫だろうと安易に考えていたのが恥ずかしいです。
今回は団信がおりないとローンを組めない銀行で…
掛け捨ての生命保険には入っているのですが、一番安い保険料で収入保証は付けておらず保険金は500万円のため、これを期に上げようと考えているのですが、今の状況でも変更することは可能なのでしょうか？
JUNE17さん、こんにちは。
その体況ですと団信および標準型の保険は難しい可能性が高いです、病理的に寛解としても保険会社は申し込み不可にしているケースが多いです。団信が義務でない住宅ローンもありますので、団信代わりで某保険会社の緩和型収入保障保険に申し込めばよろしいでしょう。
保険料は標準型より割高ですので、ネット系銀行の最安値住宅ローンを使うといいでしょう。金利上乗せですと途中で借り換えする際に元金が減ってないので保険は別物のの方がいいと思いますよ。病理的に寛解で告知義務がなくなったら標準型の保険に入り直すという選択肢も出てきますし。
2021-06-21
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JUNE17様
こんにちは、GFP株式会社の小川です。
団体信用保険についてのご質問ですね。
診査が通るかどうか、引受保険会社の判断になりますので断言は出来ませんが、診断書提出を求められているという事は可能性があるという事だと思います。
確かに精神疾患系は比較的厳しい捉え方をされる傾向にあります。
もちろん診断書の内容等で最終的に判断されますので今は結果を待つしかないとは思いますが。
医師が捉える（判断する）重い軽いと保険会社の判断する重い軽いは必ずしも一致はしませんし、保険会社によっても判断が異なる事は正直多々あります。
比較的緩いというのが何をもって緩いのか？は特定の部分で緩い一方で別の分野では厳しかったりします、これは団体信用保険でも民間の保険でも同じことが言えます。
万が一、団体信用保険が取らなかった場合は民間の保険（収入保障保険等）もご検討されるとよろしいかと思います。中には引き受け可能なものも可能性としてはありますので。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト(保険のＱ＆Ａ)をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。
2021-06-21
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JUNE17さん
こんにちは。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの横関(ヨコゼキ)と申します。
団体信用生命保険の引受の目安についてのご質問ですね。
夢のマーホームの実現が目前なのに、団信で行く手を阻まれて前に進めないなんて、苦しいですね。
当方も住宅ローンを取り扱っており、JUNE17さんのようなお悩みを抱えたお客さまのご相談を受けることがありますので、お役に立てるかどうかわかりませんが、回答申し上げます。
ご存知の通り、団体信用生命保険は生命保険であり、引き受け手は銀行ではなく、生命保険会社です。
団信に限らず生命保険は一般的に各保険会社ごとに査定の基準が違い、さらに案件ごとの判断となります。
今回、ありのままの告知をされた上で診断書の提出を求められているのであれば、可能性は"無きにしも非ず"といったところだと考えられますが、あまり期待できないかもしれません。
治療の必要がなくなって何年か経っていれば可能性も出てくるのですが、JUNE17さんの場合は現在も通院中(保険会社は一般的に治療中と判断します)でいらっしゃるので、厳しいかもしれません。
どうしてもローンを組みたいということでしたら、
①金融機関に片っ端から申込んでみる
②団信加入が必須ではないフラット35に団信も含めて申込んでみる
③フラット35の機構団信に加入できなかったら保険会社の緩和型の保険に加入する
ですが、③も必ず加入できるということではありません。
JUNE17さんにとって完璧ではなくてもご満足のいく結果につながることをお祈りしております。
2021-06-21
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ご質問の回答
①住宅ローンについている保険は限界がありますので、団信の代わりに民間の生命保険会社の収入保障保険が対応できます。民間の保険で対応できるか、ご自身で銀行へ問い合わせをしてください。可能な場合、加入保険会社の幅が広がり、代理店も折衝幅が広がります。
②保険料免除については、内容を検討して加入をお勧めします。重度でないと免除にならないものもあります。
③心療内科は、先生によって治療方法が変わりますので他の病院等で相談する事をお勧めします。見解が大きく変わる事が多々あります。
2021-06-21
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JUNE17さん こんにちは。
質問に対して回答いたします。
質問の病気に対して、詳細状況が不十分だったため、上記2社はお断りと詳細状況を求めていらっしゃるのだと思います。
ただ、現在の状況であれば現症と判断されるため、加入は狭き門だと思ってください。
また、団体信用生命ではありませんが、各社の「がん保険」は質問の病気に対しては無関係ですので、ご加入は可能です。
金利上昇分と比較して、「がん保険」が安価であれば、がんに関してはそちらを選択するのもいいと思います。
2021-06-21
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JUNE17様 久留米保険企画の権藤です。団体信用についての照会ですね。当方で分かる限りお答えいたしますね。
まず、神経症によって心療内科へ通院中ということですよね。寛解維持のためとは通院とはいえ、どうしても治療中ないしは経過観察となってしまいますね。また、当社で扱っている保険会社でも調べてみたところ比較的厳しい結果となりそうな見解が記載されていました。正直なところ何社もチャレンジしていく必要はあると思いますが、住宅ローンの兼合いもありますので、住宅ローン担当者と打合せしていくしかありません。
2021-06-21
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JUNE17さん ご質問いただきありがとうございます。
愛知県の来店型保険ショップ パパとママとこどものほけんハウスの加藤と申します。
JUNE17さん のケースですと厳しい状況にあるかと思います。ただ、引受が可能な会社様がある可能性はございます。
担当者様に再度ご相談いただき打ち合わせを重ねていただきながら進めていく必要があるかと思います。
焦っても告知義務違反だけはしないようにお気を付けください。
納得のいく商品、ステキなプランナー様に出会えることをお祈りいたします。
2021-06-22
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JUNE17様
補足投稿、有難う御座います。
「当方の知識不足が招いた結果・・・」多くの方はJUNE17様と同じですよ、むしろ今分かったのですから良かったと思いましょう。
さて、まずローンについては少々面倒で手間と時間は掛かりますが団体信用保険なし（民間の保険会社の保険に入ること）でローンが組める金融機関を探すしかないですね。
また、保険の金額ＵＰについては新規で保険に加入するのと同様に、基本的にはその時点での健康状態等によります。伺った体況からはおそらく緩和型と呼ばれる保険でご検討頂く形にはなるかと思います。
変更というよりも上乗せ（追加）で加入するイメージでご検討頂くのが保険料負担額的にも良いと思います。
複数社取り扱いの保険代理店にてご相談されるとよろしいかと思います。
少しでもJUNE17様にとって良い形で落ち着かれることを願っております。
2021-06-23
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JUNE17さん
株式会社カスタマーリンクスのFP横関です。
「知識不足」だなんてことはありませんし、恥ずかしがることもありませんよ。
専門家でなければ知らないこと、わからないことです。
さて、住宅ローンの取扱いもしている立場で補足回答いたしますね。
通常の金融機関では団信にご加入できないと住宅ローンを組むことはできません。
先に回答申し上げたように、団信を引き受けてくれる金融機関を探すか、
団信が必須ではないフラット35を選ぶかです。
後者であれば、別途保険会社で保険に入られることをお勧めしますし、
文章から察するにそのようにお考えでいらっしゃるように思いますが、
生命保険は、今のご契約中の保障額を上げることは基本的にできないはずですので、
追加でご加入されることになります。
ただ、同じ保険ですから、団信に入れないということは一般の保険会社でも
引き受けてもらえない可能性が高いです。
可能性としては持病をお持ちの方でもご加入いただける
引受条件緩和型の定期保険や収入保障保険を持っている保険会社がありますから
保険料は高くはなりますが、そういった保険にお申込みをされることでしょうね。
弊社が取り扱っております緩和型の定期保険や収入保障保険を確認したところ
おそらく引き受けの可能性は高いと思います。
2021-06-23
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「一緒に色々と考えてくれるね、ありがとう」
とお客さんが笑顔になることが、わたしのよろこびです。
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