投資と貯金のバランス | 保険Q&A | ほけん知恵袋

gomaji様
先程に続き、ご質問ありがとうございます。

先程のご質問の内容を一部引き継ぐと、現在フリーランスでいらっしゃる、という事でしたので、
所得保障というよりも就業不能時(働けなくなった場合)の保障がほぼ無い状態だと思われます。
その為、余力があるのでしたら、gomaji様が働けなくなった場合の保障について、まずお考えになった方が宜しいと思います。

続いて、資産運用や貯金のバランスですが、まず、資産運用についてお話し致します。

現状、つみたてNISAをやられているという事なので、そこを例にしてお話し致します。
資産運用は、コツコツと積立てをしていって資産を増やすもの、という認識かと思います。
しかしながら、つみたてNISAもそうですが、投資信託を購入する形になっているのが一般的です。
そうすると、理論上投資信託はゼロになり得ないものですが、
掛け金よりも大きく下回る可能性もございます。
そうなった場合でも、gomaji様の生活に支障が出ない金額＝ゆとり金額
で資産運用をされることをお勧めします。

その点、貯金に関しては元本が保証されているので、ゼロになる事が無い分、安心感はございます。
ただし、市中銀行の普通預金・定期預金共に非常に低い利率となっているので、
試算を増やす、という効果は期待できない状況です。

その為、資産運用に充てる金額は、
その積立金額が仮にゼロになったとしても、今の生活に支障が出ない金額か
という点でお考え頂く方が宜しいと思います。

何か購入した方が良いか、という事ですが、無理にお金を使う必要はございません。
gomaji様が欲しいと思ったものを購入するのが１番良いです。
ほしいものがございましたら、購入できる金額でしたら購入した方が良いと思います。
もし無いようでしたら、無理に使わずに将来に回しても良いと思います。

2021-01-16

gomajiさん、ご質問ありがとうございます！

バランスをどのようにすれば良いかと言うご質問ですが、gomajiさんのご家族構成や将来のビジョンや持ち家かどうかによってもアドバイスは変わってきます。
そこも踏まえてFPに相談されることをお勧めします。

ご参考になりましたら幸いです！

2021-01-16

gomajiさん、こんにちは。

現在の家族構成や生活状況によっても変わります。ご年齢から察して独身の方であればご結婚や子育てがいつあっても不思議ありませんし、すでに子育て中の方であれば今後出費が計算できないレベルで大きく変わるのは目に見えています。
住宅も購入する可能性のあるご年齢です。

資産運用と貯金については、前記のことを考えると今後10~20年以内に大きな出費（お子様の進学資金）があるとの計算は織り込むほうが得策です。結果不要だったのであれば老後資金に使うという考え方です。

自分が亡くなったとしても誰も経済的に困らない、ということであれば保険である必要はありません。私は家内は某大手会社の社員ですし、子供も社会人として独立しております。私が死んでも経済的に誰も困りませんし、私の死亡保険金を私が受け取ることは出来ませんので、そういう私からすれば保険の最大のメリットはあまり意味がありません。

しかしこれを私の家内の立場で考えてみましょう。私と家内は同学年です、現在の平均寿命は男性80歳、女性88歳です。私のほうが統計的に10年くらい早く死ぬ可能性が高いです。家内は保険屋ではありませんし、投資経験もありません。家内に選択をさせれば私に保険を加入するよう促すでしょう、途中で私が亡くなってもゴール金額が全部受け取れるわけですから当然の選択でしょう。gomajiさんがご結婚されていれば、ご主人さまを被保険者にして保険を検討するという選択がこの事例ですね。

小回りが効くのは円建て変額保険で契約10年目以降いつでも解約する前提がよろしいかと思います。所得保障についてですが、保険金をもらう要件が難しいので積極的にはオススメできません。個人事業主の方であれば収入が途絶えたり減少したときのために、現金で3ヶ月は生活できるようご用意するほうがいいのかと思います。

終身もすでにご契約済みですので、現在契約者貸付や解約である程度まとまった現金が用意できるようであれば、掛け捨ての所得保障保険を用意するメリットはあまり感じません。

2021-01-16

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。

ご質問についてですが月7万円のうち貯める目的が近い将来使うかもしれないお金なのか、１０年以上使わないお金なのかによって、考えてみてはいかがでしょうか。

例えば結婚資金や旅行資金、車の購入費用などで5年以内に使うかもしれないお金であれば、金利はないかもしれませんが、通常の定期預金や貯蓄預金のようなものでいいかもしれません。
もう少し先、例えば住宅の購入、老後資金などというものであれば、積立NISAを上限までと通常の積立投信など、または老後資金のためのイデコを考えてもいいと思います。

要は、目的別に考えてみることが大事だと思いますよ。
イデコについては、60歳まで引き出しができないので老後資金としての目的で長期で考えましょう。
積立投信や積立NISAも商品にもよりますが、リスクとリターンをとれるのであれば挑戦してみましょう。
まだ３０代なので資産運用をするのとしないのとでは、２０年後３０年後が全く違ってきます。

2021-01-18

gomaji様

こんにちは、ＧＦＰ株式会社の小川です。
資産運用や必要な保障についてのご質問ですね。

先に不足している保障（保険）ですが、gomaji様のおっしゃる通り所得保障保険（就労不能保険）をご検討頂くのはよろしいかと思います。
ただ、他に加入されている保険（保障内容）や現在のご職業や家族構成等にもよってきますので一概には言えませんので全体を一度点検された方がよろしいかと思います。

次に月７万円程度の余力についてですが、一定額（２カ月分の収入相当額や１００万円程度）の現金が普通口座にあれば充分です。
保険等を解約しても１週間程度で現金化は可能ですので、それ以上の現金は金利が低い昨今、物価上昇率よりも利率が低いので目減り（貨幣価値の下落）を防ぐ意味でも預貯金（定期預金も含め）は１０年以内に別段使う予定がなければ避けることをお勧めします。
そして７万円程度の余力についてですが、見込みとして何年程度継続して余力があるかによって資産運用する商品は変わってきます。
現在、貯蓄されている商品の運用先を考慮した上でリスク回避の観点から分散投資をすることをお勧めします。

株式・債券（国債）や外国・国内の別、また不動産（ワンルームマンション）や現物（金）も含め、ご検討される商品は多岐に渡りますので、一度ＦＰに現在の内訳や今後の収入の予想推移などをお伝え頂けるとよろしいかと思います。

ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。

2021-01-18

gomajiさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。

別のご質問でフリーランスという記載がありましたので、
それを踏まえてアドバイスさせていただきます。

全体の資産背景が分からないので適切なアドバイスか分かりませんが、
まず手元に緊急予備資金として１００万円を準備ください。
これは突発的な何かがあった場合のための資金です。

この１００万円が確保できた後であれば、あとは流動性（換金性）の高い
金融商品での積立がいいと思います。
間違っても、途中で出金ができないiDecoは止めておいてください。

フリーランスという職業柄、今回のコロナウィルスなことが起きた場合に
違った働き方を余儀なくされることもあるかも知れません。

自営業というのは全てのリスクを背負って経営を行うことですので、
いつどんな時にでも対応できる様になるべく資金流動性を高めておくことは大切だと思います。

そういった観点から、積立の投資信託はいかがでしょうか。
積立の増減や停止も柔軟に行えます。
積立NISAの枠も上限まで使えば、節税にもなります。

２，３年は売り上げが激減してもやっていけるくらいの資金力がつけば
資金を長期間に渡って拘束する資産形成の方法に変えられてもいいと思いますよ。

2021-01-21

gomaji 様

世帯の手取り収入、家族構成、年齢を踏まえ、住まいや車等のライフスタイル、今度のライフプランによって、お金の管理・運用・資金計画は様々ですので、一概には言えませんが、現在加入している金融商品だけで足りない物を判断するなら、以下は検討しても良いと思います。

・iＤeCo
・外貨建個人年金保険
・積立投資信託

ファイナンシャル・プランナーに相談することをお勧め致します。

2021-01-16

コロナ前とコロナ後で大きくどの様に資産運用、ライフプランニングをすれば良いのか変わって来ていると考えています。
あまりにも斬新な考え方になるのかも知れないのですが参考迄に読んで頂けたらと思います。コロナ前までは年金の運用と同じ日本株、外国株、日本債券、外国債券が基本だと思っていましたがコロナ後はインフレを見据えた投資スタイルに変えるべきだと思っています。
それは外国株式とビットコインになって来ると考えています。
僕は資産運用は変額保険(妻と僕で19000円)とビットコイン(1万円)でどちらもドルコスト平均法(積み立て方式)で運用をベースにしています。

金額等が分からないのでザックリな話になりますが【ライフプランニングの趣旨は何が起こっても生活に困らない備えです】
病気で働け無くなる→医療保険OK
がんで収入減、高度な治療必要→OK(自由診療への備えは必要、今の時代絶対必要)
積み立てNISA→コロナでのインフレに対応可能　OK(株式投資はインフレに強い)
積み立てNISAは老後の備えとしては優秀ですがもしお子さん、家族がおられるなら変額保険(投資信託に生命保険が付いているイメージの保険)を考慮される事をお勧めします。
後はビットコインで月々少額積み立て投資しても良い時期だと考えています。
(理由は簡単には説明出来ないですが1番大きな理由は仮想通貨と怪しい名前がついていますが世界的に無くなる事ないと思いますし発行上限が決められていてインフレに強い資産と考えられるからです。既にアメリカではインフレ2％越えて来たとの報告があります。コロナが長引けばインフレは進む可能性が高いと思われます)

かなり勉強されないと難しいかも知れませんが頭の片隅に記憶していただけたら幸いです。

2021-01-18