老後の医療保険

Question

75歳の母が月々約15,000円の医療保険に加入しています。死亡保障が50万、入院日額が5,000円の終身払いです。先日、目の手術をしたりして再度保険に加入するのは難しいのですが、現在加入している医療保険を解約すると100万円ほど解約金があるそうです。医療費も個室などに入らなければ高額になることもないと思うので解約を考えていますがどうでしょうか？

小川健一 · Accepted Answer

ｋ様
こんいちは、株式会社フィンテックの小川です。
お母様の保険についてのご質問ですね。
　まず、目の手術をされたとの事（白内障でしょうか）ですので、仮に保険を切替る場合は概ね目及び周辺部位への保障は対象外（部位不担保といいます）等の条件がつくかと思います。また保険料も同じ保障内容であれば上がる可能性は高いですね。
ただ、月々１５，０００円保険料を払っているとの事ですので一概には言い切れませんが「入院日額５千円（手術給付金有り）＋死亡保険金５０万円」の保障内容だけであれば終身払いとはいえ少々高いように思います（記載以外の保障がついていれば良いのですが）。
　次に解約すると１００万円位戻ってくる（解約返戻金）との事ですが、お母様の場合７５才ですので後期高齢者医療制度になります。所得が公的年金＋&alpha;程度（年収１５６～３７０万円の場合）ですと１割負担ですし、入院した場合に病院で支払うお金（正確には自己負担となる額）は月額で５７、６００円＋病院食代（１日あたり４６０円&times;３食&times;入院日数）が目安になります。
※個室使用やレンタルパジャマ等を利用の場合は別途追加になります。
　またご高齢とはいえよほどの状態（脳血管系のご病気など安静状態や長期入院が必要な場合）を除いては２カ月程度で退院、その後は自宅療養＋通院（リハビリ等を含め）になるケースが大半です。
そこで、毎月１５０００円の保険料負担を継続するか、現段階で１００万円手元にて保険代わりに別にしておくか（保険は解約していますので毎月１５０００円浮く形になります、これを貯蓄に回されても良いと思います）、を考えると解約して１００万円を保管しておく（別の用途に使ってはいけません、あくまでお母様の保険の代わりです）方が良いと思います。
　ただ解約する前に現在ご加入中の保険証券を保険代理店で良いので内容をしっかり見てもらった上でご判断される事をお勧めします。
ちゃんとした保険代理店なら暗に新規で保険の加入を勧めることなく現在の保険の内容を説明してくれるはずですので。
　ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します

ファイナンシャルプランナーA · Answer

ｋ様
お母さまの医療保険についてのご相談ですね。
考え方は様々ですが75歳の方は現状後期高齢者医療制度にあたるので治療費が1割負担、かつ月の上限額も57.600円(入院時)ですので自己負担額としてはかなり抑えられるのではないかと思います。
ただし高齢の方は骨折などでの入院やリハビリ等が長期化する可能性も上がりますので、現在ご加入の保障内容を確認されることをオススメ致します。
もし長期入院に対応していなければ(例えば60日型で三疾病の長期入院特約もなし)解約して現金を治療費として残しておいても良いでしょうし、逆に対応している保険であれば万が一を考えて継続されてもいいのかと思います。
まずは保険証券を持って担当のFPに相談されてみては如何でしょうか？

石井修一 · Answer

kさま
75歳でその保険料だとかなりの負担ですよね。
後期高齢者医療制度で実際の医療費の自己負担額は抑えられます。
過去支払った分は相当な金額となるので今保険金もらっても、まだ赤字だと思いますのでこのタイミングで解約を考えるのはひとつだとは思います。
今加入の詳細な補償内容にもよりますが、加入し続けて今後どうだかですよね。
仮に平均寿命まで払い続けたとすると、15000円&times;12ヶ月&times;15年＝270万円
亡くなった時点で保険金より支払いの方がかなり高くなります。
270万円の払いに対して入院手術したときにいくらもらえるか計算してみてください。
その計算した上で、「解約返戻金100万円＋支払いが無くなる」と、どっちが母親にとっていいかで考えてみましょう。
保険代理店やFPなどに直接相談すれば、明確な答えが出ると思います。

岡本秀一 · Answer

会社で払っていて経費扱いならば現状のままで。個人で年金から払っているのであれば解約してもいいと思います。入院日額5000円じゃ元が取れませんよ。90歳まで生きたら50万円以上支払いますよ。後期高齢者医療制度で十分です。

2020-08-20

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甲斐優 · Answer

kさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。
悩ましい選択ですね。
眼の手術というのは、白内障でしょうか？
すでに両目の手術を終えられているのであれば、
仮に入り直して支払い対象外（不担保）になっても構わないということであれば
入り直しというのも選択になって宜しいかと思います。
解約金が１００万円あるということですが、死亡保障が５０万円で、
亡くなった時には多い方が受け取れるのでしょうか？
もし亡くなった時には５０万円しか受け取れないのであれば
解約して１００万円を手元に置いておくのもありだと思います。

三浦聡介 · Answer

死亡保障が５０万で、解約返戻金が１００万円ですね。
細かい契約の内容がわからないので参考程度にとどめてほしいのですが、
解約して手元に１００万円を置いておくのもよいかもしれません。
契約の内容によっては、「払い済み」にするという方法もあります。
以後の払い込みを中止して、返戻金をもとに以後の保障を残す方法で、
保険料を払うことなく返戻金をさらに増やしていけるかもしれません。
このまま月々１５０００円の保険料を払っていくと、１年で保険料は１８万円。
もし１０年払い続ければ１８０万円です。
様々な選択肢の中から、ベストな選択ができるとよいですね。
もう少し具体的な内容が分かればより適切なアドバイスができるかと思いますので、
一度FPに相談してみてはいかがでしょうか。

駒崎竜 · Answer

K 様
保険料が高めのようですが、死亡保障が付いているからですね。
目の手術をされたとのことですが、医療保険に改めて加入できる可能性はあります。
今よりも安い医療保険に申込みをして、契約が成立されたら、今の保険を払済保険に変更するのが良いと思います。払済保険に変更ができれば、保険料の支払いがストップしますが、死亡保障は継続されます。保障額は下がりますが、解約返戻金の同額以上になると思います。