変額保険を選ぶ際のポイントと注意点は何ですか？
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templeさん
(50代)
金利政策により、これからは外貨保険よりも変額保険の方が利回りが良くなる、と聞きました。
変額保険を選ぶ際のポイントと注意点を教えてください。
temple様、ご質問ありがとうございます。
ご質問：「金利政策により、これからは外貨保険よりも変額保険の方が利回りが良くなる、と聞きました。変額保険を選ぶ際のポイントと注意点を教えてください。」
回答：金利政策は予測出来ても断言は出来ません。現在において、変額保険の方が利回りがいいと言うのは結果においてですが、加入時期や継続年数に左右されます。
変額保険のポイントは積立投資のポイントと同じく、「資産分散」「時間分散」「長期投資」の3つです。
利率を味方につけることは大切ですが、一時の利回りでの判断は「投資」ではなく「投機」に近い考え方となってしまうので気をつける必要があります。
このコロナ禍で日経平均等の下落で軒並み株価も下がったことは事実ですが、今後どうなるかは誰にも断言出来ないはずです。
ただ、その中でも変額保険は過去の実績の裏付けがあるものもありますので、「過去の経験が未来をつくる」という意味では上記のポイントをおさえておいて下さい。
2020-07-31
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temple様
お問い合わせ頂きましてありがとうございます。
エターナルフィナンシャルグループ（株）代表FPの駒崎です。
月払い等の変額保険に加入されることを前提に回答致します。
ポイントは4つです。
①加入目的を明確に
死亡時の整理資金、相続、介護が目的であれば、変額保険の終身や有期を選択し、老後の生活費が目的であれば、変額個人年金保険を選択します。
②保険料
同じ保障額、同じ保険期間での保険料比較をします。
③特別勘定のファンド種類
日本や海外株式の他、日本債券や海外債券等のラインナップがあるかを確認します。
④運用実績
5年以上のなるべく長期間の運用実績を比較します。直近では、2020年3月のコロナ禍相場は確認しましょう。
2020-08-01
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templeさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。
外貨建てがいいか変額の方がいいか、将来の運用実績
については何も断定的なことを申し上げられません。
もし断定的なことを言われて薦められたのであれば、
その担当者からは加入されない方がいいかと思います。
変額保険を選択する際の注意ですが、いくつかあります。
・templeさんが保障を必要としないなら、運用に特化したものにする
・変額保険を販売する各保険会社の同等のファンドを比較してパフォーマンスチェック
・各種手数料の比較
これらのことを比較し、選ばれると良いかと思います。
あとそもそも論ですが、保険としての保障を必要としないのであれば
変額保険ではなく積立投資信託（NISAやiDeco含む）もあります。
併せてご検討されてみてはいかがでしょうか。
2020-08-01
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変額保険は大別すると養老型と年金払定期付積立型変額保険の2種類に大別されます。それぞれ特徴があるので良ければお問い合わせ下さい。
変額保険は長期投資に強みがありますので20年以上の保険期間をお勧めしたいです。
投資先として保険会社各社特徴のある投資先を持っていたりしますが僕は販売してから数年しか経ったていない会社より長い実績のある会社が良いと考えてその様にしています。
投資先の組合せも投資途中の値下りに対してどの様に考えるか？リスク許容度によりポートフォリオを組むのが大切です。
ご相談しながらが良いと思います。
まとめると
変額保険には大きく2種類あります。
なるべく長期で。
実績のある会社で。
ポートフォリオはリスク許容度に応じて決めましょう。
以上です。
2020-07-31
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まず、変額保険は投資信託で運用するような保険なので、
「金利政策により、これからは外貨保険よりも変額保険の方が利回りが良くなる」かどうかは分かりません。
運用次第では利回りがマイナスになることもあります。
（死亡保障は最低保障額が設定されています）
そのうえで、変額保険を選ぶ際のポイントと注意点ですが
・選択するファンドの実績をみる。
・どれだけのリスクを負えるのかで選択するファンドが変わります。
・死亡保障がついていますが、その分コストがかかっています。本当に死亡保障が必要か考える。
・運用するのであれば他にも選択肢はあるが、保険がいいのか考える。
2020-07-31
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temple様
ＦＰ事務所ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈの吉野と申します
変額保険を選ぶときは、保険会社にかかわらずポートフォリオ次第という面もあります。
変額保険に加入される目的によっては、変額個人年金という商品もあります。
また保険会社によって、アクティブ運用商品を採用している会社とパッシブ運用を採用している会社があります。
アクティブ運用の方が手数料が高くなっているために運用利回りが良くても、コスト高になる可能性もありますし、逆にパフォーマンスが良ければコスト以上のリターンが得られる場合があります。
ご自身がどれくらいリスクに耐えられるかも考えた上で、加入目的に合った変額保険を選ばれるといいと思います。
2020-07-31
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templeさんこんにちは。梅村と申します。
おっしゃる通りです。今後は金利低下の影響で各社、変額保険に力をいれてくる流れですかね。
ポイントと注意点ですね。
①変額保険で言っている利回りというのは【実際のこれからつく金利ではなく過去の一定期間に●％だったのでそのまま▲年数運用すると】という青写真である場合が非常に多いです。
②結局保険を通して投資信託を買っている事になります。普通に証券会社で買える投資信託を+保険会社のフィルターを通して買っているのでコストはかなり高いです。
templeさんは現在50代という事ですから保険でコスト高く運用するよりNISAやiDeCo、企業型確定拠出年金などを使って運用する方がコストも安く節税効果も高いと思います。
特にiDeCo、企業型確定拠出年金ならメリットは変わらないのに、リスクである65歳まで降ろせないというデメリットが今のご年齢からするとそんなデメリットにならないので尚良いと思いました。
ご参考まで。
2020-07-31
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福岡でFPをしていますタンベです。
変額保険を選ぶポイントとしては
・運用実績（貯蓄性になりますのでここは大事です。）
・加入にあたって目的と目的が到達する期間と目的を達するための金額を把握すること
注意点
・円建ての保険や外貨建の様に固定金利ではありませんの加入したら気長に待つこと
・運用期間中に良いアドバイスをしてくれる方がいること
→これは、データでも出ています。良いアドバイザーがいるのといないのでは、年利にして3％ほど変わります。
2020-07-31
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temple様
こんにちは、株式会社フィンテックの小川です。
保険についての利回りについてのご質問ですね。
今後、外貨よりも変額が良くなる。
正確にいえば外貨の主たる運用先である国債（例：米国債）の金利が下がる事から株式運用での変額保険が良いという話です。
では変額保険を選ぶ際のポイントですが、保険会社によって違ってきます。
・運用先（株式であれば何社に分散させているか）の違い。
・貯蓄メインの商品か、保障メインの商品か。
・運用についてアクティブか？インデックスか？（簡単にいうと保守的か？挑戦的か？）
また変額保険についていえば最短で１０年で組むことも出来ますが、出来れば２０年程度の期間は見て頂けた方が良いと思います。短期の場合、どうしても株価の変動リスクを大きく受けやすいので。
運用先について（外国株式・国内株式・国内債券・外国債券の割合）は目標とする利率との兼ね合いもありますが、運用レポートというものが各社用意しておりますので、参考にしながらお決めになればと思います。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。
2020-07-31
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まず運用実績をみてください。
利回りの低さは、安全運転とも言えますが将来の増え方がつまらない可能性が高いです。
保険料の支払いを止めた後も運用を続けてくれるのかも大事です。
2020-08-01
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