収入保障保険の加入について | 保険Q&A | ほけん知恵袋

こんにちは！
独立系ファイナンシャルアドバイザーの兼城です。

①H生命死亡・介護・障害に備え、N生命で死亡・三疾病に備えるということでよろしいでしょうか？
明確な目的や、商品ごとのカバーできてない分野をカバーするのであればありだと思います。

②三疾病でいくら必要になるかによりますが、
教育資金用に、外資系保険会社の三疾病保障付きのドル建て保険があります。
死亡、三疾病に備え、なにもなければ教育費が貯まっているという状態を作れますので、検討してみてください。

③はH生命に関してはあったほうがいいと思います。


ご参考になればと思います。

2021-06-16

niku1910様　久留米保険企画の権藤です。ご質問の回答となっているか微妙な気がしますが、お答えいたします。
まずは、住宅ローンがあるので収入保障保険の検討ということですが、住宅ローンには団体信用は付帯されていないのでしょうか？それであれば、まずは収入保障の検討は絶対必要ですね。住宅ローンに団体信用があるのであれば、遺族生活資金として収入保障を検討すべきだと思います。
前段はここまでとして、それでは、質問①からお答えいたします。
質問①そもそも２社に分けた理由はどういった理由からでしょうか？保証内容に差があるのであれば、自分として良いと思う方一つにまとめた方が良いかと思います。もちろん、２社に分けて契約することは出来るかと思います。また、就業不能保険はご承知の通り認定要件が厳しく、自分も積極的には勧めていません。医療保険の日額や一時金の金額を上げた方が保険として使い易いと考えています。もしくは、損保者の所得補償保険も検討しても良いかもしれません。
質問②まずは、ライフプラン等を行ってからでないと良いプランのお答えは厳しいです。
質問③賛否両論あるところですが、自分は支払免除特約は付帯してしか案内していません。人生そういった病気になる可能性は誰にでもあるからです。保険料のアップ幅等を鑑みてから出来るだけ特約付帯することをお勧めいたします。

以上、分かりにくくて申し訳ありません。参考にしてみてください。

2021-06-15

niku1910様

追加での補足投稿有難う御座います。
niku1910様のおっしゃる通り、希望の保障を組もうとすると保険料負担が大きくなります。
例えばですが敢えて三大疾病での保険料免除を外すとか就業不能保険（死亡時の保障はなし）で団体信用保険での住宅ローン相当９万円をカバーして、残りを収入保障保険（出来れば三大疾病や障害時でも保険金が出る形）で組まれるのがよろしいかと思います。

あとはniku1910様にとって三大疾病と障害状態でいずれの方がより困るか？（仕事の内容にもよるかとは思いますが）等を優先順位をつけて支払い可能な保険料とでご検討されるのはいかがでしょうか。

これ以上、また具体的な保険の名称等については先般ご回答させて頂いた通り、当サイト上での回答は出来ないのでご了承下さい。

2021-06-16

こんにちは！大阪の咲結ライフプランニング株式会社の川岸と申します。
弊社は不動産会社も経営しておりますので、団信などはよくわかっていますので、回答させていただきます。

商品がたくさんあって、その中に特約が山ほどあって迷われる気持ち、とてもよく分かります。

今回のご相談内容から推察するに、考えたくはないことですが、万が一、障害状態になった時の生活費のための保険とのことでございますね。文面から拝見すると、死亡時のみ団体信用保険が適用になるタイプだと思います。ここで重要なことが、お子様のご年齢と奥様の就職状態です。もし、もうお子様がある程度大きくて、かつ、奥様が永続性のある職業に就いているのであれば、障害年金+αで足りるかと思います。

しかしながら、お子様が小さく、また奥様もすぐに働くことができる状態でない場合は、障害になった時の保険を手厚くしていく必要があると思います。

しかしながら、この計算には、収入や様々な要素が絡むので、しっかりお話ししないと何とも言えないと思います。

保険は、本当にバランスです。備えすぎて支払いがしんどかったり、また逆に、備えなさ過ぎて万が一で見えなくなったり。それのバランスを見ることが保険代理店の仕事だと思います。

商品が本当にいっぱいありますので、できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱うお店に行かれることをお勧めします。今回の見直しで、安心できる未来が描けることを願っています。

2021-06-16

niku1910さん、こんにちは。

①同一商品を2社に分ける根拠が不明です
②このサイトでは商品名を具体的に話せないルールなので詳細は書きませんが、ご検討の商品は3疾病免除しかないので、そもそものご本人のご希望とは違うようです。三疾病でも出す収入保障ということではそれではありません。
③収入保障保険に関しては、毎月数千円の保険料を免除しなければならない理由がわかりません。三疾病でも保険金がもらえる設定ならわかりますが。

2021-06-16

具体的な提案内容が分からないので、文章を拝見した感想を述べさせていただきます。
収入保障保険とは「死亡保険金」を受け取る事を目的とした保険です。
生存中に働けない場合に保険金を受け取る事は出来ません。
（三大疾病の給付特約が付帯されているのであれば少し回答がずれているかもしれません）
また、個人的な意見ですが、収入保障保険を２社に分けて契約をされようとしている点が文章を拝見するだけでは分かりませんが、個人的な経験から申し上げると、保険金の受取人が契約内容を良く把握されていれば複数社と保険契約をすることは問題有りませんが、私の経験では「一体どこの保険会社で何口契約しているか分からない」「手続きが良く分からない」といったケースが多く、弊社が担当している契約以外のフォローを行っているのが実情です。
複数社と保険契約をされる際は証券を１冊のファイルにまとめて、ご家族に分かる場所に保険される事をオススメすると同時に、１年に１回は契約内容を確認する時間を取られて下さい。

2021-06-15

niku1910様

こんにちは、GFP株式会社の小川です。
収入保障保険と三大疾病保険についてのご質問ですね。
まず先に申し上げるとお聞きになりたい事への回答は頂いた情報からは概ね回答出来かねます。

金額を分けているのは住宅ローンと生活費を分けている意味でしょうか。
まずお聞きしたいのは「何故この組み合わせにされたのか？」です。
目的は「働けなくなった時、三大疾病になった時、手厚く保障ができるから」とのことですが、果たしてこの組み合わせなのか？です。

①このような加入の考え方は良いのでしょうか？
⇒複数を組み合わせる方法は充分に有り得ますが、果たしてこの組み合わせが良いか否かは一概には言い切れません。
②他に良いプランがありましたら、ご提案していただけますでしょうか？
⇒ここでは具体的な保険会社名や商品名を記載する事は出来かねます（具体名を記載する事は出来ない決まりになっております旨ご了承下さい）。ただ組んでいる特約にもよりますがもう少し違う組み合わせ方もあるようには感じます。
③支払免除特約は付けた方が良いのでしょうか？
⇒無いよりはあった方が良いですね。

niku1910様の家計の収支（収入や支出）・家族構成（ご家族のご年令）・住宅ローンの支払期間や金額等が分からない中で今回のご質問に対し回答（特に①と③）は出来かねます。
今回のご質問については詳細な情報がないとより良い形でのご提案は出来ないレベルの内容です。

当サイトでＦＰをお探しになることも可能ですが、現在ご相談されている保険代理店以外の意見をお聞きになりたいのであれば詳細な情報を元にご相談頂くことをお勧めします。

以上、宜しくお願い致します。

2021-06-15

niku1910さま

まず最初に認識して認識しておいて欲しい事として、この場で具体的な商品の紹介やプランは提示できないこと。ご容赦いただければと思います。

その上で質問にお答えしたいと思います。

①加入の考え方として、合ってるかどうかを判断するには情報が少なすぎます。
niku1910様の経済状況や家族状況(両親・兄弟など)、求める生活レベルや教育方針など、公的制度などとも鑑みて資産する必要があります。

万が一時の今後の家族への影響はどのくらいあるのか？
万が一が起きなかった場合の老後の備えはどうなのか？

様々な要素を組み合わせて考える必要があります。

②冒頭に伝えた部分もありますが、①の回答の要素もあり提示は難しいですね。
ぜひ信頼できそうなFPに個別相談してください。

③ここは加入の内容や目的、個人の考え方次第もあるので断定的に答えるのは難しいです。
万が一時に支払いが無くなるので便利ですが、その分保険料も高くなります。元気に期間満了を迎えた場合は掛け捨てとなる部分なので、①の要素も含めての回答になるかと思います。

とは言え、
ひとつだけ気になるところを指摘すると、「住宅ローンもあることから」です。
団体信用生命保険に加入していないケースでしょうか？
通常、団体信用生命保険に加入していれば、その分保障は少なくしていいのが一般的な提案です。

どこまで加味した上でのプランか不明でしたので、念のため記載しました。


以上、明確に答えられないところもありますが、少しの参考としていただけたら幸いです。

2021-06-15