団信の告知、再検査していない

Question

8月の人間ドック、12月の健康診断ともに肝臓の数値が悪く、要再検査になったが、再検査は受けていない。
4月6日に団信の告知をしたが、「過去3年以内に下記の病気で手術を受けたこと、または2週間以上にわたって医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか。」(下記病気には肝炎、肝硬変、肝機能障害が含まれていた。)「診察・検査には健康診断・人間ドック・がん検診での指示により、診察・検査を受けた場合は、告知が必要です。」とあったが、再検査はしていないため、「いいえ」にマークした。
本契約はまだしていません。グレーなところのある契約になりますか。それとも、契約できなくなるでしょうか。

小栁善寛 · Answer

leoleo50さん、こんにちは。
ご質問いただきありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーの小柳善寛と申します。
まず、今回の件について非常に大切なポイントが含まれていますので、
できる限り正確かつ丁寧にご案内いたします。
◆ 結論
今回の団信の告知について、
「いいえ」と回答されたことは、適切ではない可能性が高いです。
理由は、団信の告知書には明確に、
「健康診断・人間ドック等で異常を指摘され、診察・検査の指示を受けた場合は告知が必要です」
と記載されているためです。
leoleo50さんは、
8月と12月の検診で「要再検査」という指示を受けています。
これは、医師による診察・検査の指示とみなされ、
告知が必要な事由に該当します。
◆ なぜ問題になるか
仮にこのまま「いいえ」で契約が成立した場合でも、
万が一、後から
・健康診断で肝機能異常を指摘されていた
・要再検査指示が出ていた
・それを告知していなかった
という事実が判明すると、
保険会社は契約を取り消し、団信の保険金（ローン残債）が支払われないリスクがあります。
これは非常に重大な問題です。
◆ 今、取るべき行動
幸いにも、現時点では「本契約前」ですので、
すぐに自己申告をされることを強くおすすめします。
【対応方法】
・銀行または団信の引受保険会社に連絡し
・「要再検査指示を受けていた事実」を正直に申告する
これにより、
・故意の不告知ではないことが証明され
・正しい条件で審査を受けることが可能になります。
この対応をしておけば、
後から「契約取消」や「保険金不払い」になるリスクを大幅に回避できます。
⸻
◆ 最後に
団信の告知は、ご自身とご家族を守るための大切な手続きです。
ここで正直に対応しておくことが、
将来の安心と安全を確実なものにします。
今、正しい一歩を踏み出されることを、心から応援しています。
ファイナンシャルプランナー
小柳善寛

小栁善寛 · Answer

leoleo50さん、追加のご質問ありがとうございます。
改めてご状況を整理しながら、お答えしますね。
◆ 告知書の文言がすべて、判断の基準になります
今回、告知書の中に
「健康診断の結果そのものを告知してください」と明記されていない
という点がご不安なのですね。
確かに、団信の告知事項は通常、
・過去〇年以内の病気、手術歴、入院歴
・過去〇年以内の診察・検査・投薬歴
・特定の疾病にかかっていないか
といった内容が中心で、
「健康診断の結果単体」についての直接的な告知義務は書かれていないことも多いです。
このため、単に健康診断で「数値が悪い」というだけでは告知対象にならない場合もあります。
◆ しかし、重要なのは【診察・検査の指示を受けたか】です
一方で、告知書の中に
「健康診断や人間ドック等で、診察・検査を指示された場合は告知してください」
という文言が入っている場合、
要再検査（＝診察や精密検査を指示された）があった事実自体が、告知対象になります。
今回の団信の告知書にも、
「診察・検査の指示を受けた場合」という記載があったとのことですので、
要再検査の指示が出たこと＝告知すべき対象
と解釈するのが一般的です。
つまり、
健康診断の結果自体を告知する義務はなくても、「再検査を指示された事実」は告知対象に含まれる可能性が高い
ということです。
◆ まとめ
単なる健診結果（数値が悪い）	
告知不要な場合もある
再検査の指示があった場合	
告知が必要になる可能性が高い
leoleo50さんの場合は、
8月・12月の健診で再検査の指示が出ていますので、
本来は告知すべき対象だったと考えるのが安全です。
◆ 最後に
告知は「疑わしきは告知」とされる世界です。
後から万一、指摘されるより、いま自己申告して正しく審査を受けた方が、確実にご自身を守ることにつながります。
誠実に一歩踏み出されることを、心から応援しています。
ファイナンシャルプランナー
小栁善寛

小栁善寛 · Answer

leoleo50さん、承知いたしました。
明日のご相談がうまく進むことを心よりお祈りしています。
また何かあれば、いつでもお気軽にご相談くださいね。
ファイナンシャルプランナー
小栁善寛

小川健一 · Answer

leoleo50さん
こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
『団信（団体信用保険）の告知』についてのご質問ですね。
健康診断で肝機能（肝臓）数値で指摘を受け「要再検査」となっているが再検査は受けていない状況とのことですね。
基本的に健診結果で何らかの指摘を受け、「要再検査」以上の指摘となったものは基本的には要告知に該当する保険会社が多いと思います。
もしお申込みされた団体信用保険の引受元保険会社が要再検査以上は要告知となっているのであれば、告知漏れを指摘される可能性が高いといえます。
申込時に保険会社が把握していなくても、後々何らかの形（団信の保障対象となった際）に告知漏れが発覚した場合、また告知漏れの内容が後々の保障対象となった事由に関連性が高い場合は保障対象外と判断される可能性はあります。
また要再検査以上の指摘で再検査を受けていない状態の場合、保険会社は該当する内容（数値）で最悪の傷病を前提として判断するケースがあります。
その場合、団体信用保険への加入自体が不可となり、場合によっては引受基準緩和型でのご検討をする必要性も出てきます。
健診結果で要検査以上の指摘も再検査等を受けていない場合の告知の取扱い（要告知か否か）は可能であれば引受元へ確認された方が良いと思います。
ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。

肝機能異常の再検査を受けなかった場合、団信契約に支障は出る？告知義務との関係を解説 | 保険Q&A | ほけん知恵袋

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