住宅ローン審査中の手術

Question

お力をお借りしたく投稿いたします。
現在、中古物件の不動産売買契約を終えて融資実行日が3月26日です。
主人が契約者です。
3月下旬に、住宅ローンを申し込みをはじめたのですが、問題が出てきました。初めてのこととは言え、慎重にすべきだったと反省しています。
昨年の健康診断の結果、胃収縮と便潜血陽性があったためか、本審査一社目では、ワイド団信で本審査がおりました。
二社目の本審査では、精密検査を受けてほしいとの依頼があり、大腸の内視鏡検査と胃の検査を受ける事にしました。
その時点で、一社目の会社はお断りする事にしました。また、二社目は、検査の結果を待たずに銀行側より断られました。
3月15日に内視鏡検査を受け、日帰り手術で除去できるポリープがあったため当日除去しました。
内視鏡検査では、当日内視鏡では除去できない1センチほどのポリープも見つかったので、別病院で一泊二日で入院手術を行う事になり、4月初旬に問診を受ける事になっています。ですので，入院日も検査結果が出る日も未定です。
不動産会社に相談したところ、当初の融資実行日を当初の3月下旬の実行日の設定を5月下旬に変更する覚書を交わすという提案をされました。売主の方は同意されています。
検査結果が出てから、本審査を受けられるかもしれませんが、入院日も未定で、一泊二日での短期間ですが入院・手術を控えている者が、団信の審査に通るケースはないのではないかと疑問を感じています。
このような状態で話を進めてよいものでしょうか？
審査に落ちた場合の実績が増える事も気になります。

小川健一 · Accepted Answer

yumikoro30さん
こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
「住宅ローン審査中の手術」についてのご質問ですね。
胃と大腸の検査でポリープがあり、除去術を改めて受ける（日程等は未定）とのことですが、現状では団信（団体信用保険）は通らない可能性は高いと言わざるを得ないです。
※「健康診断の結果、胃収縮と便潜血陽性があったため」が理由で通常の団体信用保険は不可、ワイド団信は可の判断になったのでしょう。
既にご存じかとは思いますが、団体信用保険は引受けは保険会社（もしくは同等の立場の会社）になります。
保険会社としてはリスクの度合いで引き受けるか否かを判断します。
ポリープについては以前に比べて判断は緩くはなっておりますが、状況によっては判断を先送り（言い換えると、今は引受けは出来かねる、手術を経て（細胞診を経て）ポリープが良性か悪性かが確定してから改めて判断するというのが基本になってきます。
現段階ではその点で確定していない（術前）ので各社とも（引受基準緩和型に分類されるワイド団信を含めて）判断はしかねる、仮に申し込んでも引き受けはしてくれないと思います。
その点も踏まえて不動産会社が融資実行日を５月下旬にと提案をしてきたのでしょう。
現段階で融資（団体信用保険）を進めても不確定要素がある以上、難しい点を踏まえると問診・手術を終えて、不確定要素が無くなってからが現実的です。
※不確定要素が良い方向（問題なし）となるか悪い方向（悪性の診断）となるかもありますが。
不確定要素については保険会社は最も悪い結果を想定してリスクを判断しますので、不確定要素がはっきりいた上で進めた方が賢明だとは思います。
また、審査に落ちた場合の実績（履歴）はあるよりはない方が良いかとは思います。
もちろん審査に落ちても後々、落ちた原因（今回であればポリープの除去術を受ける予定）が検査の結果何ら問題はない（保険会社が懸念するような大きな傷病に至るものではない）のであれば審査に通る可能性はもちろんあります。
不動産会社の方としっかり相談しながら、まずはポリープの除去、そして検査結果を踏まえてからの方がよろしいとは思います。
ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。

松會紀彦 · Answer

yumikoro30さん、こんにちは。
団信は複数の商品から選べずローンとセットなのでその都度ローン審査をやり直し時間が非常に掛かります。中古住宅購入で覚書を交わしたとのことですし解除ともなれば違約金の規定があればそれは避けたいところです。それであれば団信が通らなければ団信任意の住宅ローンを選択すればいいのです。
ピロリ菌についてはあまり影響ありませんし、ポリープの部位がどこかはわかりませんが、3月のポリープも生検が陽性でなければ影響がない可能性が高いです。4月初旬のポリープも1泊入院で生検が陽性でなければ影響ない可能性が高いです。
不動産屋は保険屋ではないですので保険的な知識はありません、術後団信が通らなければ団信任意の商品にして保険は自分で探すと言ってください。その際は近所の複数の保険を取り扱うお店で毎月のローン返済額に合わせた「収入保障保険」に成立保留を使って複数の保険会社に同時申込してください。告知の審査が通ったら一番条件のいい保険商品を成立させればいいだけです。
イメージ的には団信＝安いイメージをもたれる方も多いのですが、金利上乗せなので返済にあてる額が減っているのです。今後の金利上昇の中で住宅ローンの借り換えをした時に保険を金利上乗せ以外で対応したほうがお得なケースが実は多いのです。ひどい団信ですと1年更新の平準型の定期という割高なものもあったりします。ですから民間の「収入保障保険」を団信代わりにするほうが整合性のとれる可能性が高い場合もあります。
不動産会社がローンに疎い会社であれば住宅ローンを一括で複数の銀行から案内できるサービスもありますのでそういうところをお探しください。ちなみに保険ショップでもワンストップで対応できるところも珍しくはありません。
告知審査の履歴については保険会社で共有するものではありません、仮にワイド団信で融資を実行した場合上乗せ金利が通常より大きくなります。そのような場合でも融資契約者の健康状況が変わったり健康の審査条件が緩和されもっといい条件の商品が出ればローンの借り換えと民間の保険に申し込んでみるのもいいかと思います。私自体も持病ありですので毎度そんなことをしていますがなにかの金融商品に影響が出ていることは一切ありません。

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