外貨建て保険について
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tabasaさん
(30代)
外貨建ての終身保険を友人から勧められ、利率に最低保証があると聞き魅力的に思っているのですが保険料が心配です。急に為替レート？とかの関係で保険料が上がって支払えなくなったら、大きく損をすることになるのでしょうか？
tabasa様
こんにちは、フィンテック株式会社の小川です。
外貨建て保険についてのご質問ですね。
まずお聞きしたいのは、tabasa様は今回ご検討する目的は保障第一でしょうか？貯蓄第一でしょうか？
保障第一で貯蓄が第二の目的であれば外貨保険は有効だとは思います。
現在の為替は概ね１米ドル１０５～１０８円位で前後しています。
ちなみに昨年度（２０１９年）でみた場合、
最高値１１２．３９円・最安値１０４．４５円となり差異は７．９４円あります。
過去１５年間でみると、
最高値１２５．８９円・最安値７５．５４円となり差異は５０．３５円あります。
むろん、ギリシャの金融危機などの世界的な金融危機や震災などによる影響によって一時的にせよ大きく変動するのは事実ですし非常に予測はしにくいものです。
お客様には目安として上下２０％程度の為替の変動は最低でもみていただきたい（仮に契約時は１０７円だった場合、８６～１２８円となります）とはご説明しています。
また解約時（円通貨にする時）に極端な円高だった場合はマイナスになる可能性が高いので、円高が収まるまで解約を先延ばし（もしくは外貨でいったん受け取り円安傾向になった際に円に交換する）するなど等で損失を回避する形はとれます。
また保険料支払い途中に極端な円安になった場合、保険料が払えなくなる可能性も当然あり得ます。
例：１ドル１０７円前提で保険料９３．５米ドルの保険に入った（約１万円）が１ドル１２５円と円安になってしまい１１，７００円の保険料になってしまった。
もし保険料がどうしても払えなくなった際は減額手続き（保険金額を下げて結果として保険料も下げる方法）も手段としては有りますが、そもそもとして加入時にギリギリ払える保険料ではなく余力を持った保険料でご検討頂くようにお勧めをしています。
最低利率については円建て商品でもあるのですが各保険会社によって設定利率が違いますし、また為替手数料も違っていますので両方の面で比較検討されるのが良いと思います。
もし貯蓄第一、保障第二の順であれば、また月々の保険料は一定（円建て）が良いのであれば、変額保険という商品もご検討候補にされると良いかと思います。
変額保険は運用先を主に外国債としている外貨建て保険と違い、主に株式で運用している保険になります。
株式市場の変動リスクはありますがより高い利率が期待でき、また懸念されている月々の保険料は一定になりますので、ご心配な面（保険料が上がってしまい払えなくなる可能性）はなくなるかと思います。
もちろん前述の通り株式市場のリスクはありますので解約時（現金化）に株式市場全体が下落している時には解約をしないようにしないと損失を出しますのでご注意は必要です。
どちらにせよ１０年単位と長期で継続して払い続けることを念頭に無理のない範囲の金額（保険料）で始められることは重要です。
保険商品は外貨建て・円建てを問わず、基本的に１０年以上継続しないと増えにくいですし中途解約すると損失を出しやすい（支払った保険料に対し戻ってくるお金が減ってしまう）ので、その点は十分にご認識して頂きたいと思います。
ご不明点・追加のご質問等が御座いましたら当サイト（保険のＱ＆Ａ）をご活用頂ければと存じます。
宜しくお願い致します。
2020-09-10
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はじめまして。マニュライフ生命の中村と申します。宜しくお願い致します。
弊社でも取り扱いがございます。為替レートの変動に伴う掛け金の上下によって、契約が続けられない事態に陥ったというお客様は、今の所見聞きしておりません。しかし、掛け金の上下によってご負担が重くなるケースはあります。特に一年分をまとめ払いされる契約形態にされますと、年毎の掛け金の差は大きいかと思います。
そこで、決まった金額の外貨ではなく、決まった金額の円をお支払いになるタイプの外貨建て保険にされては如何でしょうか？（ややこしい表現で恐縮です。。）
例えば１万円で組んだ場合、毎月１万円引き落とされて、その月のレートによって積立額が100ドルになったり110ドルになったりするものです。このタイプであれば為替の変動の影響を保険が受け止めてくれますので、月々のお支払いが上下する事はありません。
2020-09-11
2
福岡でFPをしていますタンベです。
外貨建保険のご質問ですが、最低保証に惑わされない様にして欲しいと思います。
ご質問の回答ですが、今現在、世界中が低金利になっていますので、若干円高に触れてきています。
基本的に、日本の債務残高上なかなか金利を上げることは難しいので、アメリカの金利の方が早く上がる可能性があります。尚且つ日本は、円安政策を若いていますので基本的には、円安に振れやすくなります。
よって、外貨建保険の保険料は、上がってくるかと思いますのでそこまで加味した保険料設定をした方がいいかと思います。
しかしながら、今や外貨建保険の金利もそこまで魅力的ではないので、今現在の主流は変額保険であることをお見知りおきください。
2020-09-10
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tabasaさん
初めまして。
FP事務所、エフピー・ワン・コンサルティングの北山と申します。
保険自体、さらにいろいろな種類の保険があるため、質問なさる方も、
答える側の方も、分かりやすい説明が難しいものです。
その意味では、ひとによって解釈や意見も違ってきて当然と言えます。
かつ、既に多くのFPの方々が、的確な情報と回答をなさっておりますので、
少々、シンプルなお答えをしてみたいと思います。
ご相談の件ですが、ご質問を分解してご説明させていただきます。
Q１）外貨建ての終身保険を友人から勧められ、利率に最低保証があると聞き魅力的に
思っているのですが
⇒円預金口座からのドル建て保険の保険料の引き落としが一般的です。
これですと、為替手数料が円から外貨に変換する際に発生します。
これにより、最低保証金利は商品パンフレットに表示されている
数値が下がることになります。
いずれにせよ、為替手数料は、外貨建て保険を検討するときに着目すべき点の一つ
です。為替手数料は大きくないようで、大きい手数料です。
これと合わせて、他のFPの方々がおっしゃるような、市場価格調整などの言わば、
リスクと呼べる仕組みもあります。
外貨建て保険を検討する際に必ず関わってくる、これらの手数料や仕組みを
しっかり把握したうえで、検討、加入するようにしてください。
Q２）保険料が心配です。急に為替レート？とかの関係で保険料が上がって支払えなくなったら、
大きく損をすることになるのでしょうか？
⇒ 損をする、しない以前に、そもそも保険料が強い払えない心配をしなければならない
保険料の設定をしては、いけません。
多くのFPの方々が回答されているように、為替相場の値を参考に、また、
為替相場が、その範囲ならば、余裕をもって支払える、という金額を設定するべき
です。
ここで、以下に、外貨建て保険の加入を検討される際に、そもそもお考えになるべきこと
についてお話ししたいと思います。
それは、何のために、外貨建て保険への加入を考えておられるのか？ ということです。
①貯蓄目的なのか？
・短期の資産運用か（5年以内）？ ⇒ 車を購入するための頭金を貯める、など
・長期の資産運用のためか（5年以上）？ ⇒ 老後資金、など
②万が一の保障が目的なのか？
この問題を、まず考えてみてください。
貯蓄が目的ならば、外貨建て終身保険は、ありだと考えます。
保障が目的なら、私見ですが、「変額保険」をご検討なさることをお勧めします。
前述したような仕組み等と、メリット・デメリットを学ばれて、ごなっとくされたら、
の話ですが、検討の価値はあると思います。
以上、少しでもご参考になれば幸いです。
2020-09-12
1
tabasa様
終身保険は外貨・日本円問わず積立利率に最低保障があり人気の商品です。
しかしご質問の通り、保険料の支払い期間中に何かの事情で支払いができなくなった場合元本を割り込むことが多いです。
特に外貨の場合レートによって月々の保険料が変動しますので余裕のある金額で設定しないとかえって損失を被ることになります。
支払い期間にもよりますが払った金額の半分くらいしか返ってこないケースもありますのでご加入の際は余裕のある予算でご検討いただければと思います。
2020-09-09
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tabasa様
ご質問ありがとうございます。
ＦＰ事務所ＭｏｎｅｙＳｍｉｔｈの吉野と申します
外貨建て保険の不安材料はやはり、為替変動ですね。
保険料払込時の為替変動はあって当たり前です。毎月、保険料を払う事で、保険料の平均化が取れます。
これは資産運用を行う際に、よく言われるリスク回避の方法で、ドル・コスト平均法という手法です。
これまでも大きく円高になったり円安になってきていますが、毎月、保険料を払う事で、保険料の平均が出ます。
また保険料が高くなっている時は、保険金を円に換えた時も保険金が多くなっている時になります。
逆に円高の時には、保険金が少なくなてってしまっている時期です。
運用で考えるのであれば、最低保証があっても、新しく加入される最低保証は以前よりも低くなっている可能性もありますし、為替変動によって、解約した時に受け取れる解約返戻金が少なくなる可能性や、途中で解約した時には市場価格調整という市場の金利と調整が行われる可能性もありますので、注意しましょう。
個人的には外貨建て保険での運用はお勧めしません
2020-09-09
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途中でお金が払えなくなったら損する可能性は高いです。今のレートですと保険料2割増くらいは想定してください。それで無理だと思うならやめた方が良いです。
2020-09-09
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利率が魅力的と有りますが確かに極めてゼロに近い円建てに比べれば良く見えますが米ドルにしろ豪ドルにしろ今は超低金利ですから低金利の時に低金利が固定してしまう外貨建て終身保険に加入されるメリット低いと言えます。
外貨建て終身保険は長期資金を準備される用に設計されていますから今から少なくとも30年前の為替はどうだったのか位は調べる必要があると思いますが1985年は１ドル250円1990年1995年4/19
1ドル＝79円75銭
史上最高値をつけました。
それに比べると今は107円ですから円安とも言えますが基本的には長期円高傾向である事は論を待ちません。つまり今から30年後１ドルが２００円かも知れませんが1ドルが50円も当然あり得ます。
コレは誰にもわからないのです。
だだし長期傾向は円高です。
頑張って保険料を支払うのであれば少なくとも年率6%は期待出来るものにして欲しいと強く思います。
詳しくは避けますが変動する商品を買う有利な買い方であるドルコスト平均法にも外貨建て終身保険はなりませんからメリットは少ないと言えます。
そもそも運用を求めるのであれば終身では無くて養老保険というのが常識です。
保険であれば変額保険という保険があり期待利率も満足出来るものでもありドルコスト平均法を活用出来ます。
将来円高にもインフレにも対応出来ますから是非変額保険をご検討ください。
2020-09-09
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tabasasaさま
おっしゃる通り外貨建て保険は為替変動が許容できるかどうかですね。
長期で考えれば、為替は常に変動するので平均化はされてきますがある月に大きく負担が増える可能性もあります。
また、利率に最低保証はありますがここ最近の長期金利の下げで利率としての魅力は減少しています。
tabasaさまが保険に加入する目的次第では、外貨建て保険以外も選択肢はあるのでいろいろ見て比較検討してみるのが一番だと思います。
最終的な出口のところ（死亡保険金でもらうor解約返戻金を老後資金に充てるなど）がどうなのかで判断してください。
2020-09-10
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tabasa 様
外貨建ての終身保険の場合、為替レートによる保険料・保険金・解約返戻金が変動します。
保険料が支払いできなくなった場合は、契約の経過年数によっては、保険料の支払いを停止し、保険金を減額して契約を継続する払済保険にすることができる保険契約もありますので、一概には損をするとは言えません。
短期間で解約をした場合は、解約返戻金が支払い保険料よりも少なくなったり、解約返戻金がわずかしかありませんので、その場合は損になります。
外貨建て終身保険ではなく、円建ての終身保険や変額保険が宜しいかもしれません。
2020-09-10
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tabasa様
保険料の支払い途中でやめてしまうと、払った金額よりも少なくなる可能性が高いです。
ですから、少し余裕の持てる保険料でお支払いされたほうがよろしいかと存じます。
もう少しわかりやすく説明します。
①円安に（１ドルあたりの金額が加入当初よりも高く）なると・・・
月々の保険料は当初よりも高くなる→死亡保険金・解約返戻金・契約者貸付金の額も多くなる！
②円高に（１ドルあたりの金額が加入当初よりも安く）なると・・・
月々の保険料は当初よりも安くなる→死亡保険金・解約返戻金・契約者貸付金の額も少なくなる！
③支払う期間内にやめた場合は、多くの保険商品は支払った金額よりも返ってくる金額の方が少なくなる。
対応策：
①長期間の支払い（終身払いなど）にするとアメリカと日本の経済状況などにより為替の幅が大きくなる
可能性があります。ですから、より短い期間で支払いを終える設定の方が影響は受けづらいかと思います。
例：５年・１０年・１５年・２０年払いなど
②月々の保険料は過去の為替データに照らし合わせた際、２０数年間でどれだけ幅があったのか理解した
上で、少し余裕のある設定にされたほうがよろしいかと存じます。
１ドル＝１４７円の時期もあったので、その状態になった際に払えるかどうか考えてみてください。
例：15,000円以内の保険料で考えている場合
15,000円÷147円＝102.04ドル
そもそも重要なのは、保険の加入目的が何のために、いつまで、どれくらい準備したいのか、
そこをしっかりとおさえた上でご検討ください。
2020-09-10
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tabasaさん
株式会社アイデアルスマート井上です。
ご質問確認させていただきました。
外貨建ての保険は今とても皆様に耳にする保険かと思います。
外貨建保険の商品は円の価値を上げる効力があります。
tabasaさんがおっしゃるように「保険料の変動があった際支払えないリスク」
こちらに関しては、支払える許容範囲内で少額でも結構なので始められてはいかがでしょうか？
もし、保険を掛けている期間（支払っている期間）に変動がストレスであれば
外貨建ての商品以外での運用を推奨します。
今後、お金の価値を上げていく中で外貨や投資信託という選択肢が増えていきます。
一度、この機会に許容範囲内で始められるのもいいかもしれません。
2020-09-10
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tabasaさん、初めまして。
甲斐FP事務所代表の甲斐と申します。
外貨建ての保険の場合、円貨では毎月の保険料が変動することが大半です。
※一部円貨で固定されているものもあります
円高になればむしろ日本円での支払い金額は少なくなっていきますので、
かなりの円安目に見て、ここまではないかなーという水準でも支払いが
できる範囲でドルの金額を設定されてみてはいかがでしょうか。
ちなみに過去数十年のドル円相場の幅は、
８０円～１３０円と見られておいていいかと思います。
2020-09-11
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tabasaさん、ご質問ありがとうございます！
外貨建保険は為替レートの影響を受けます。
ご契約前に、円安になった場合や円高になった場合の保険料のシミレーションみて、それが許容できない場合は加入するのはやめたほうがいいと思います。
また、円安になって払えなくなるような過大な保険料はtabasaさんにとって合っていますか？
そこも含めてFPに相談される事をお勧めします。
ご参考になりましたら幸いです！
2020-09-12
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こんにちは、外貨に関わる以上、保険であれ、金融商品であれ、為替の影響があります。
そのリスクを不安に思われるのであれば、保障や掛金がかわらない円建ての保険に加入されることをお勧めします。
2020-09-14
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こんにちは、外貨に関わる以上、保険であれ、金融商品であれ、為替の影響があります。
そのリスクを不安に思われるのであれば、保障や掛金がかわらない円建ての保険に加入されることをお勧めします。
2020-09-14
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保険を上手に賢く準備されていますか？
お子様の教育資金を上手に賢く準備されていますか？
老後20・・・