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外貨建ての商品の安全性について

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67earlyさん
(30代)

今回新規で保険加入を考えております。
友人に相談したところ、外貨建ての保険がお得と言っていました。しかし、保険知識もないうえに、外貨で保険に加入するということに馴染みがなく不安です。
本当に安全といえるのでしょうか。

 
福本知輝

福本知輝

ベストアンサー

67earlyさんこんにちは。

ご友人がどういった意味でオトクと言われているかですが、
ザックリとしたメリットデメリットは

メリット
円建の保険と比べると金利が高いので、保険料が安い、解約返戻率が高くなる。

デメリット
為替リスクがあるので円で受け取る場合元本割れの恐れがある。

ということです。
ここで注意なのがそのデメリットを吸収できるレベルのメリットがあるかどうか、です。

あくまで架空の商品での参考シュミレーションですが
平均買付レート100円で15年間合計1,000ドル支払い、
15年後に返戻率が110%(1,100ドル)の時に解約する場合

支払った保険料 100円×1,000ドル=100,000円
解約時のレートが100円 1,100ドル×100円=110,000円
解約時のレートが90円  1,100ドル×90円=99,000

つまり、90円の時に解約すると元本割れします。15年間で10%もお利息が付くと考えると
現在の定期預金よりは良いかもしれませんが、
日本円で使うことを想定するのであればこの為替リスクを考慮に入れる必要があります。
※一般的に長く続ければ続けるほど増えますので、いつお金を使うのかも考慮しましょう。

外貨建の保険は割安であること、貯蓄性の高さが魅力なのですが、
御加入の目的が「お金を増やす」ことが主眼であれば変額保険や投資信託、株式のほうが高いケースが多いのでこちらも検討すると良いです。

ただ、あくまで保険として次の世代に遺すということであれば外貨建終身保険はメリットもあります。
理由は、①世界の基軸通貨である米ドルを家族に遺すことが出来る②終身保険で考える場合、お若い方ほど保険料が割安であるからです。

今はまだなじみのない外貨ですが、これから20年30年するとさらにグローバル化が進み
日本でも当たり前に米ドルが使えるようになるとするならば、
米ドルで準備するのも悪い選択肢ではないかもしれません。

いずれにしても円建、外貨建というのは手段にすぎません。
まずはその保険や金融商品に加入する目的を考えてみてはいかがでしょうか。

2020-05-13

14

 

個人的には、相続対策やドルが必要な方(海外移住予定がある、頻繁に海外旅行に行く)以外には微妙なのかな、と。

Googleで外貨建て保険、と検索して頂くと色々と出てきて、メリットよりもデメリットの方が目立つ気がしております。

あくまでも、僕の個人的な見解ですが、円建てでも良いモノは数は少ないですが、ありますのでそちらをお勧めします。

2020-05-13

1

 
岡本秀一

岡本秀一

安全性の意味次第で回答は変わります。
外貨は金利が高いから保有するという前提で話をしますと、元本割れの心配でしたら為替の影響で元本割れの可能性があります。元本割れの意味でしたら安全性は高いとは言えない。
外貨預金はペイオフの対象外なので保険で持ちたいというのであれば安全性は高い。
外貨は、円と比べて金利が高いため、
保険でいうと円建てよりも大きな保障が持てます。銀行に寝かせているお金の一部を運用するのはイメージで利用するのがいいと思います。

2020-05-13

1

 
吉野裕一

吉野裕一

初めまして、67early様

FP事務所MoneySmithの吉野と申します。

ご友人の方がお得といわれたのが保障に対してなのか運用としてなのか分かりませんが、私は保障としては確かに現在はお得といえると言えます。

それは外貨建ての保険は予定利率という保険料を計算するうえでの運用利回りが日本よりも高いので、保険料に対して保障が多く設定が出来ます。

ただ為替リスクがありますので、円高になった場合には円建ての商品よりも劣る可能性もあるという点に注意が必要です。

運用に関しては、私はお勧めはしていません。

先程の運用利回りは円建てよりも良いので、運用としてもメリットがあるように思えるのですが、円から外貨に換金する際には手数料が掛かりますし、為替相場によっては外貨での運用益がプラスでも円貨に替えた時にマイナスになる可能性もあり、不確実性が高くなります。

ですので安全といえるかどうかは、見る角度によっても変わる商品とも言えます。

保障をお考えなのか、運用をお考えなのかで適切な金融商品を選択するようにされてください

2020-05-13

1

 
丹部喜誉

丹部喜誉

67earlyさん,
はじめまして、福岡でFPをしているタンベです。

外貨建て保険、安全なのか?というご質問ですが、
何を持ってして安全と言えるのか?ということがまずは大事なのかなと思いますが…
金融商品の中で安全かどうかを比較すれば、為替(1$=〇〇○円)が影響はしますが、比較的安全です。
よく知らないことに関しては、不安を抱くのは当然ですし、そこでネットで検索すると情報過多でどの情報がいいのかもよくわからないと思います。

この人なら任せられるという人を探すというのが先決だと思います。もしよければ、詳しくご相談に乗りたいとは思いますので、よろしくお願いいたします。

2020-05-13

1

 
富永淳一

富永淳一

私は生命保険を最初に考える際に得か、得じゃないかで考えないことをお伝えしています。

外貨建て商品は円建ての商品に比べて、
1、予定利率が高い商品ではあります。
2、保険料に対して、万が一の際に受け取れる死亡保険金が多い。

こちらがいいところです。

その代わり為替変動があるので、それに伴うリスクもございます。

保険も投資もまだ初心者であれば、
まずは保険について先に学ばれた方が良いと思います。
私は保険であれば掛け捨て保険をお勧めしています。

2020-05-13

1

 
金子賢司

金子賢司

67earlyさま

必用保険金額を全て外貨建てで用意する必要はないと思います。
まず自分にどれくらいの保険金額が必要なのかを考えて、例えば2000万円必要ならば
2000万円分全部外貨建てで用意すればうまくいけば確かにお得ですし、
うまくいかなければ保険金額が減ることはない商品がほとんどですが、満期に受取れるお金が
元本割れしたりします。

万が一の時に保障が足りないという事態は最悪なので、
その保険金はカバーできるように外貨建てと通常の終身保険でわけ、さらに保険料が高すぎて
そこまで保障が用意できないという部分は一時的に掛け捨ての定期保険や収入保障保険を
上乗せすると良いと思います。

2020-05-13

1

 
西村哲朗

西村哲朗

ファイナンシャルプランナーの西村です。
外貨建商品の商品は安全かという質問ですが、短期でみれば安全とはいえません。理由としては為替のリスクがあるからです。
しかしながら外貨建商品は円建商品に比べ利率が高いので、長期で保有される場合は円建商品と比較しても十分メリットがあるのではないかと思われます。
(一般的にインフレ対策として外貨が利用されているのも長期的な観点からなので)

2020-05-13

1

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