リタイアメントインカムを払い済みにするか、解約するか | 保険Q&A | ほけん知恵袋

yokosonus様

こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
外貨建て特殊養老保険についてのご質問ですね。

この商品にご加入された目的ですが、おそらくは保険で貯蓄を主としつつ、念のため万が一の保障も兼ねておきたいという目的だったと思います。
※保障を持ちながら貯蓄をする目的であれば通常の外貨建て養老保険を選択されていたかと思いますので。

この保険の特色の一つとして保険料払込期間が１０年超となった段階で払い済み（保険金額は減るものの保険は解約せず保険料は以後払わずお金を増やす）にすると払込期間中よりもお金が増えるという点です。

契約当時（１０年前・２０１２年）は確か予定利率が２．７５％（現在は２．２５％）、為替レートは１米ドル８０円台だったと思いますので、現段階で解約しても確実に増えていますので解約し、改めて別の方法で運用する選択肢はありです。
また、払い済みにして寝かせておいてもありです。

文面から現段階でお金が必要という訳ではないようですし、死亡保障も現状不要で株式等による運用商品（ＮＩＳＡ・つみたてＮＩＳＡを含む投資信託系商品、保険商品でいえば変額保険、一時払い変額終身保険など）であれば３％以上の運用利率が期待出来ますから、解約して別の方法で運用することをアドバイスされれば考えるのもごもっともです。

単純により高い利率をとお考えであれば解約して別の方法で運用されることをお勧めします。
ただ、注意点を以下に記載しておきます。
・外貨建てではあるが元本保証されている現在の保険から元本保証のないものに切り替えることのリスク
・株式等を主とした投資信託系商品の場合、一括でまとめて運用商品を購入するすると今後の価格の上昇下落の影響をまともに受ける（時間的な分散投資によるリスク軽減とはならない）
です。

何年後に使う必要性が出てくるか？については運用先の商品にもよりますが、例えば５～１０年以内に使い可能性が高いのであれば切り替えずに現在の保険で払い済みにされる方が賢明です。
まら、１０年以内に使う予定がないであろう可能性が高いのであれば、外貨建て保険とは違うリスクを確認し、そのリスク回避の方法を知った上で株式等（出来れば米国を主とした外国株式）をメインとした投資信託で運用する商品を時間的分散購入（何年かに分けて購入）する形が良いかとは思います。

どの程度分散させるか？（時間的・運用先別）と高い利率をどの程度狙うか？（リスクとリターンのバランス）は個々のお考えにはなりますが、お手元のお金（解約してお手元に入ってくる金額）で選択できる商品の中からご検討頂くとよろしいかと思います。

ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。
また各ＦＰからの回答に対し、保険Ｑ＆Ａ上だけではなくチャット機能で特定のＦＰに対しより深くご質問が出来ますので併せてご活用頂ければと存じます。

コツコツと頑張って貯めた大切なお金です、しっかりとお考え下さいね。

2022-04-21

当時のリタイアメントインカムは利率的にお宝商品です。
触らないのが得策です。
詳細はお問い合わせください。

2022-04-21

あくまでも私個人の見解としてお答えさせていただきます。
リタイアメントインカムは、元々、死亡保障を期待して加入したとは思えないので、死亡保障が必要ないという理由で解約するものではないかと思います。払済のピークは６、7年目だったと思いますので、もう過ぎていますので為替でプラスであれば解約もありだと思います。
為替は自己判断になりますが、まだまだ円安になるという意見もあります。今回の円安は、日本が金利を上げるしかないのですが、それは可能でしょうか？私はこれが答えだと思います。
後悔のないようにご判断ください。

2022-04-21

yokosonusさん、こんにちは。
文面から察して、ここで利益を確定させるかどうかではなく、それを今すぐに現金化する必要があるかどうかだと思いますよ。今すぐ車を買う、家を買う、進学資金がいるという状況でなければ緊急に現金化することもないでしょう。
コロナとロシアの件でこのような状況になっているので、為替も市場も短期ではどうなるかは全くわかりません。ご本人がどの程度の株などの知識や経験があるかは存じませんが、10年以上の積立以外はそう簡単に利益が出せるものではありません。
そのような事からご自身でお考えの払済で一旦そのままがいいと私も思います。付け加えるならひとつだけ、もしこれ以上円安が進むなら、例えば150円になったら現金化するとか決めておくとよろしいかと思います。

2022-04-21

はい。解約控除期間の10年を過ぎて「払い済み」、または「解約」による利益確定も一つの選択かとは思います。一方で、満期まで続けて「毎月年金」を得た場合との比較検討で考えると良いと思いますが、当時の契約だと倍率は150％～180％くらいと非常に高率になるのでは？

また、死亡保険の保証は要らないとの事ですが、この商品は契約途中で積立金＞死亡保証になりますので、保証に多くの手数料は取られない特徴があります。

円安のチャンスといいつつ、他の商品へ変更すれば、新たな為替リスクや運用リスクは当然発生します。
よってすぐに資金の用立てが必要でなければ払い済み、可能であれば満期まで継続するのが望ましいかと考えます。

2022-04-21

yokosonusさん

初めまして、ファイナンシャルプランナーの三保と申します。

２０年以上振りの円安になり、今のうちに解約したほうがいいのかなと
気になりますよね。

払い済みか解約かのポイントは下記２点です。

①　解約後にその資金を他の商品で運用し、
　　払い済み後に殖えていく％よりも良い利率で運用できるかどうか。

→　できる自信がある、そのような商品を知っている、
　　既に資産運用をしておりもっと良い利率で運用できている場合には
　　解約しても良いでしょう。

②　その資金をいつ使うのか

→　仮に解約して他で運用する方が利率がいいのでは？となったとしても、
　　「いつその資金が必要になるかは未定」　となってしまうと
　　次の運用先も選択肢がかなり狭まってしまいます。

　　短期で換金する可能性がある　→　流動性が高い商品を選ぶ　→　利率が低くなる
　　→　それなら解約をせず払い済みにして置いておく方がいいのでは？　という感じです。

私自身、１０年以上前に加入していた同商品を解約して
別の運用に回した経緯がありますので①についてはお伝えできます。

ただし、それよりも「いつ必要になるかは未定でして。。。」となると
払い済み　をお勧めします。

2022-04-21

yokosonusさま

ご質問ありがとうございます。

外貨建ての商品を、今の円安の時点で解約するか、払い済みにして払い込み満了までおいておくか悩まれているとのことですね。

あくまでも個人的な意見としては、今すぐお金が必要でないのであれば払い済みにしておいて、入用になった時に解約するので良いかなと思います。

万が一、解約したいタイミングで円高になっていたら損をしてしまうというというお気持ちもあるかもしれませんが、実際払い込んだ保険料より増えているか同じくらいなら、払い済みにして月々の保険料負担が無い方が気持ち的に余裕が出るのではないでしょうか。

月々の払い込みも無くしたいとのご意向なので。

いずれにしても、為替は変動しますし先が読めませんよね。
ご自身の中で、「いつ・いくら必要になりそう」という見通しを立てるためにも、一度「ライフプランニング」という、お金の流れがわかるものを作成されてみてもいいかもしれませんね。

詳しくはお近くの保険ショップやファイナンシャルプランナーにご相談ください。

yokosonusさまにとって、良い選択ができますように。

2022-04-21