35歳独身女性が見直すべき保険とは？医療・がん・貯蓄型の選び方と将来設計 | 保険Q&A | ほけん知恵袋

Sachi6さん、ほけん知恵袋をご利用いただきありがとうございます。

ご相談いただきありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーの小柳善寛と申します。

Sachi6さんがご自身の未来に真剣に向き合い、情報に流されるのではなく「本当に自分に必要なものは何か」
これからの人生の事を真剣にお考えされた第一歩ですね

今のSachi6さんのような姿勢こそがとても大切だと思っています。

◆ まず、お伝えしたい大前提があります。

それは、「保険は“入ること”が目的ではなく、“人生を守る手段”である」ということです。

保険を考えるうえで混乱してしまう原因のひとつが、「情報があふれていて、しかもそれぞれが正反対のことを言っている」ことにありますよね。

・医療保険は不要
・がん保険は必要
・貯蓄型は損
・いや、掛け捨てはもったいない…

こうした言葉は、どれも“ある人”にとっては正解かもしれません。でも、それが「自分にとっての最適解」かどうかは別問題です。

ですから、Sachi6さんに今必要なのは、“万人に当てはまる正解”ではなく、自分の生活や価値観に合った備えです。

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◆ Sachi6さんのような独身女性が、今備えておくべき保険とは？

現時点での年齢やご収入、今後のご希望（老後やマンション購入）などをふまえると、まずは次の３つのリスクに注目することをおすすめします。

【1】病気やケガによる入院・手術費用
→ 医療保険でカバーできます。

しかしながら… 医療保険については、「実際には使わずに終わる」「一生涯払った保険料以上の給付金を保険会社から貰う方はほんの少数という方が多いのも事実です。

特に若くて健康意識の高い方であれば、長期入院をする機会はそう多くなく、給付金を受け取る前に払い込んだ保険料の方が上回っているというケースも少なくありません。

「保険料を払うからには、それ以上の価値がある保障かどうか？」という視点を持つことは、とても大切です。

【2】がんなどによる長期治療費
→ がん保険（診断給付金タイプ）で備えると安心です。

がんは、治療が長引く・再発する・通院
今後は往診の診察や治療、オンライン治療も保障が大事です

特に、自由診療による治療に対応した保障も増えています。

自由診療とは、保険診療の枠にとらわれず、最新の抗がん剤や免疫治療など、自分に合った最善の医療を選べる仕組みです。

健康保険は全額負担の自由診療の治療費は高額になりがちです。数百万円、数千万円単位の治療費が必要になることもあります。

そうした高額な自由診療費用を全額カバーできるがん保険もあります。

数千万円も掛かる自由診療の治療代も含め保険会社から病院に直接お支払いします
この保険は未承認抗がん剤など薬科代の制限がある保険会社もあるので関係なく全額青天井でお支払い出来る保険会社(一社しかありません)

ガンに罹患しても「癌と戦える保険」のご選択はとても大事です

癌に罹患した場合…
「通常の生活」から「治療中心の生活」になる事を想定して中途半端なガン保険ではなく、癌に罹患しても社会復帰して元気に働く事が出来るように備えては如何でしょうか？

診断一時金だけでは自由診療の治療代は賄うことは難しいです

まとまった給付金が受け取れるタイプ、入院しなくても治療開始と同時に手元にお金が届き、生活費や通院費にも自由に使うことができます。

さらに最近のがん治療は、通院中心で体への負担も軽く、治療後の社会復帰も早い傾向にあります。

「がんになっても治療を受けて、普通に生活に戻る」ことが当たり前になりつつある今、がん保険は“生きる力を支える保険”としての存在感を増しています。

だからこそ、保険を検討する際には、
「本当に困るときに、自分の意思で治療を選び、それを経済的に支えてくれる保障があるか」
この視点で選ぶと、納得のいく備えができるはずです。

この内容は、FP相談やセミナーでお話ししても納得されやすい流れになっています。

特に20代〜30代のうちは貯蓄がまだ充分でないことも多く、万一の出費が生活を直撃してしまうケースもあります。

【3】働けなくなったときの収入減
→ 就業不能保険や収入保障保険でカバーできます。

会社員であれば、最長1年半の「傷病手当金」はありますが、それ以降の生活を支える公的保障はほとんどありません。
数年単位で働けなくなった場合も想定し、月10万円程度の保障を一定期間受け取れるようにしておくと安心です。

◆ どうやって選べばいいのか？

結論から言えば、保険は“最低限でいいから、確実に役立つもの”を選ぶのが正解です。

「入院したときに、本当に支えになるか」
「長期療養でも、生活費に困らないか」
「無理なく払える金額に収まっているか」

この３つが、納得のいく保険選びの基本軸になります。

そして大切なのは、“貯蓄や資産形成と混ぜない”ことです。

NISAやiDeCoは「使える制度だからとりあえず始める」ものではなく、長期で資産を寝かせる覚悟があってこそ本領を発揮しますよね。

将来のマンション購入や老後資金の準備については、NISAやiDeCoといった資産形成制度の活用も視野に入れられているとのこと。
非常に前向きで素晴らしい考え方ですが、ここでひとつ、大切なことをお伝えさせてください。

NISAやiDeCoは、「とりあえず始める」制度ではありません。

たしかに税制メリットが大きく、“おトクな制度”として話題になることも多いですが、これらはあくまで**「長期で運用すること」を前提とした仕組みです。

特にiDeCoに至っては60歳まで原則引き出しができませんし、新NISAでも運用の本当の成果が出てくるのは最低でも20年程度の継続があってこそ**です。

つまり、資産形成として活用するなら、「どんなことがあっても20年は手をつけない」という覚悟が必要だということです。

「余裕資金で」「目的を明確にして」
この２つを大前提にしてはじめて、NISAやiDeCoは“使ってよかった”と感じられる制度になります。

だからこそ、こうした制度と保険を役割で分けて設計することが大切です。
保険は万が一の備えとして「守るため」、
NISAやiDeCoは未来に向けて「育てるため」。

それぞれの性質を理解しながら、自分のライフプランに合わせて使い分けていくことが、最も賢い選び方だと考えだと思います

◆ 最後に——これからの変化も見据えて

今は独身でいらっしゃっても、将来的に結婚や出産などで家族が増える可能性がある方、あるいは30歳を超えた頃から徐々にライフプランの輪郭が見えてくる方にとっては、保険は一度きりの契約で完結するものではなく、**“変化に合わせて見直していくもの”**という考え方が大切です。

「今の自分に合った保障」と「これから先に必要になるかもしれない備え」、その両方を意識することが、人生のリスクを穏やかに受け止める土台になります。

これからどんな道を選ばれても、「自分らしい選択だった」と思えるように。
そのための一歩を、ぜひ今日から始めていただけたらと思います。

またいつでも、安心してご相談くださいね。

ファイナンシャルプランナー
小柳善寛

2025-04-17

Sachi6さん、こんにちは＾＾
ご質問ありがとうございます。

うーん、そのテーマは難しいですね。
ほんとに、いろいろな考え方がありますからね。
ご質問の回答の前にお伝えしたいと思ったことがあります。

それぞれの答えについてネットで情報を集めるだけでなく、
実際に保険屋さん、あるいはFPの話を聞いて、繰り返し相談するに値する信頼できる担当者を見つけることが一番の解決と思います。

私が説明するとしても、
「あなたがこのように考えるならこうしたらいいし、こういう性格ならこう考えたほうがいいでしょうね」
などと相手に合わせてアドバイスさせていただきます。
口頭なら親身なアドバイスになるのですが、文字だと、なかなか大変でして^^;
文字情報というのは、書いた瞬間から古くなってしまう恐れもあります。Sachi6さんの置かれた状況が将来変わるかもしれません。そうなるとアドバイスも変わる可能性があります。

お金まわりのことはこの人に相談したらOKという信頼できる担当者を確保すれば、今回気になっていることだけではなく、これからの人生で何度でも活用できますので。


さて、今回の質問について、ざっと回答です。

・医療保険が不要かどうか？
考え方次第です^^;
高額療養費や職場の健康保険の附加給付を確認し、医療費がいくらかかるか、医療費以外に付随する費用がいくらかかるかイメージし、3，4日とか、1週間とか2週間とか1か月とか、入院した場合のかかる費用を想定してその金額を全額自分で負担するか、全額保険でカバーするか、7割くらい、あるいは5割くらいを保険でカバーさせるか、などと考えてみるとよいです。

全額を自分で負担する考え方もなしじゃありませんよ。
ただ、私の場合は最低限は医療保険に入ってますね。
理由はいくつかありますが、
ちょっとした入院で貯蓄を減らすのが嫌で、計画的な貯蓄をするため
場合によっては先進医療も活用する可能性があるから（仕事柄、いざという時はいろいろ調べますからね）
ちょっとした手術の場合など、案外医療保険が役立つケースも知っているから
年齢を重ねるほど、健康に不安が出てきて、医療保険をかけておけばよかったという人の心理に、私もそう感じるようになるかも同意するから。

こんな感じです。
人によっていろいろだと思います。
不要という考え方も医療保険の場合は全然成り立つと思います。

・がん保険だけでいい
がん保険は治療が長期にわたる可能性があります。
もしも医療保険とがん保険のどちらかという二択ならがん保険をお勧めします。
どちらもバランスよく、ですけどね^^;

・貯蓄型は損
貯蓄型もいろいろあります。
医療保険やがん保険の貯蓄型はやめておいた方がよいものが多いです。
死亡保障も、平準払で保障と貯蓄を同時にするものは本来効率が悪いです。
ただケースバイケースで、その人が何を求めているかです。

貯蓄型が損かどうか気になる場合は、
「掛捨ての保障+貯蓄特化の金融商品」
「保障と貯蓄がセットになった保険」
この二つをきちんと比較すればよいですよ。
たまに後者を何としても売りたいという営業さんがいますので、その人の言葉には惑わされずに、フラットな目で比較をして、数字上の違いと、それぞれのメリットデメリットをなるべく客観的に整理したらよいですよ。



・医療保険、がん保険、収入保障保険のどれを優先すべきか
医療保険とがん保険はバランスよく、どちらも用意されることをお勧めします。
職場の団体保険の内容も確認しながら検討しましょう。
収入保障保険は死亡保障なので、独身ならあまり必要性がないかもしれません。
一方で、似たような名前ですが、就業不能保険、所得補償保険というものは少し考えてみることをお勧めします。
医療保険は短期～中期の入院等を保障する保険であるのに対し、この2つは本当に長期間働けなくなってしまった場合の保障です。
そんなこと滅多に起きませんが、まず起こることありませんが、もしそうなった場合のダメージはとても大きいです。障害年金の制度もありますが、十分な金額というわけではありませんので。


あと、老後資金やマンション購入を視野に入れていらっしゃるのであれば、ライフプラン・シミュレーションをFPと作ってみてもいいかもしれませんよ。
将来像を一度イメージして、お金の面で具体化させることで、どのくらい不安に考えるべきなのか、全然不安に思う必要はなかったのか、見えてきますので。


ざっとですが回答させていただきました。
参考になれば幸いです。

2025-04-17

Sachi6さま、初めまして。ファイナンシャルプランナーの速水真由美と申します。

ご相談内容を拝見しましたが、将来のことをしっかり考えていらっしゃる姿勢、とても素敵だと思います！
健康に気をつけている一方で、病気やケガ、そして保険の選び方に迷われているお気持ち、本当によくわかります。
SNSのいろいろな意見を見て混乱してしまうのも無理はありませんよね。

独身女性として考えるべき保険にはいくつかポイントがあります。
まずおすすめなのが「医療保険」です。
日本には高額療養費制度という仕組みがあって、ある程度医療費が抑えられるとはいえ、差額ベッド代や先進医療費などは自分で負担しなければならないケースもあります。
これらをカバーできる医療保険があれば、いざという時に安心ですよ。

次に「がん保険」も検討してみてください。
がんに特化した保険で、治療費や収入が減るリスクに備えられるのが魅力です。
がん治療は長期化することもあるので、心配があるなら入っておくと安心感がぐっと増します。

一方で「収入保障保険」は、独身の場合そこまで必要ないかもしれません。
ただし、親御さんをサポートしている場合や特別な事情があれば考えてみる価値があります。

保険を選ぶときには、以下のポイントも押さえておくといいですよ。
●必要な保障だけに絞ること（あれもこれもと加入すると保険料がかさみます）。
●保険は「貯蓄の補助」として考えること（貯蓄が十分なら保険を少し控えめにしてもいいかもしれません）。
● 特約は慎重に追加すること（内容を見極めて、本当に必要なものだけに絞りましょう）。

また、保険料は毎月無理なく支払える範囲で設定し、老後資金やマンション購入計画とのバランスも忘れずに。
必要であれば、専門家と一緒にじっくり検討するのもおすすめです。

参考になれば嬉しいです＾＾

2025-04-17

Sachi6さん

こんにちは、保険代理店ワールドフィナンシャルの小川健一です。
『保険加入に際しての基本的な考え方』についてのご質問ですね。

『健康には気を遣っているつもりですが、最近は将来の病気やケガ、入院費用のことが気になりはじめました』
→年齢を重ねるにつれ２０代とは違って周りでもチラホラと病気や入院等を耳にされ始めるかと思います。
女性でSachi6さんのご年令前後（３０代）でご相談をされる方は確かに多い傾向です。

『これまで保険は職場の団体保険に加入しているだけで、個別の見直しや検討はしたことがありません』
→会社の福利厚生が充実していると万が一傷病で入院等をしても金銭面での不安は少ないかもしれません。
ただ、会社で加入している保障では不足してしまうケースや退職後は基本的に団体保険を継続加入は出来ないパターンが大多数です。

『ＳＮＳなどで「医療保険は不要」「がん保険だけでいい」「貯蓄型は損」など、いろいろな意見を目にするたびに、逆にどうすればいいのか分からなくなっています。今の私に必要な保険は本当にあるのか？老後資金やマンション購入も視野に入れている中で、毎月の保険料を無理なく支払いながら、もしもの備えをしておきたいです。独身女性である私のような立場の場合、医療保険やがん保険、収入保障保険など、どれを優先すべきか、また保険に加入する際の注意点、基本的な考え方などがあれば、教えてください。』
→ネットをみると、それこそ保険募集人でも意見はさまざまです。どれが正解なのか？はその方その方によって異なりますので。

・医療保険は必要？不要？
→なぜ不要と言われているのか？
高額療養費制度という言葉を聞いたことはあるでしょうか？
公的医療（保険証の対象となる医療）で入院・手術等で医療費がかかった際に、収入に応じて自己負担分が一定額までとなっている制度です。
例えば年収が３７０～７７０万円の方であれば１ヶ月あたりの上限が約９万円（正確には80,100円＋（医療費－267,000円）×１％という計算式）です。
また平均入院日数は現状では１ヶ月弱、また全体の約２/３は２週間以内の入院です。
仮に１ヶ月だけ、言い換えるとお手元に９万円の余裕資金があれば何とかなるって考え方です。
もちろん入院中は病院食代（１食４９０円、1日3食なので１４７０円/日）やレンタルパジャマなど高額療養費制度の計算外となる出費もありますが、それでも１ヶ月あたり１５万円程度でなんとかなる計算になります。

この話をすると特に若い世代の方は敢えて医療保険には加入せず、その分だけ貯蓄に回すお考えの方もいます。
ただセカンドキャリア（退職後）は基本的に年金生活になり収入も現役世代に比べて減ってしまうこと等から敢えて今の内から医療保険に毎月の保険料負担が小さい年齢の内に加入する方もいます。
ここは個々の考え方になってきます。

ただ、がんについてはがんになっても今や必ずしも「死の病」とはならず、長期間でのがん治療となり、毎月決して大金ではなくても月を重ねて負担が大きくなり、また治療中は時短勤務等で収入が減少したりと支出増プラス収入減が懸念されることから、がん保険だけは加入するという考え方です。
ちなみにがん治療は正直言えば用意できるお金が多いほど治療の選択肢が広がります（保険の効かない治療）。

日本人にとってがんは非常に厄介且つ確率の高い病気でもある点が「がん保険は入っておきたい」という点です。

『貯蓄型は損』とは、医療保険やがん保険は基本は掛捨て型です。
「使わなかった保険料が戻ってくる保険」は利息が付きませんので、保障は掛捨てで入り、別途で資産形成（ＮＩＳＡなど、より高い利率が期待できる運用で）が良いと言われる根拠です。
同じ保障を持つ場合、掛捨て型よりも貯蓄性を持っている方が、どうしても保険料が高くなってしまう点もネックになると思います。
貯蓄性保険については、医療保険やがん保険については『とにかく掛捨ては嫌い』という方には良い保険です。
最近は万が一の保障（死亡保険・三大疾病になった際は以後の保険料支払は不要で資産形成が出来る）が付いたＮＩＳＡのように運用する変額保険も比較検討頂いております。

Sachi6さんの場合、現在は独身とのことですので、
・医療保険は入ることで安心感も得られる点（入院しても経済面は大丈夫）があれば加入をご検討
・がん保険（がんに脳血管系疾患と心疾患を足した三大疾病保険も）は治療が長期になったり治療費等の影響が大きくなるケースは多いのでご検討
・収入保障保険は死亡保険の一種なので、お金を残さないといけない事情、言い換えるとSachi6さんの収入に頼っている方がいる場合は加入をご検討
・長期就業不能への懸念が心配なら就業不能保険をご検討
・資産形成（老後資金の準備）はＮＩＳＡやｉＤｅＣｏもしくは保障付にメリットを感じれば変額保険を含めた保険でご検討
という感じではないかと私見ではありますが思う次第です。

おそらく色々なＦＰから回答を得られると思います。
色々拝見されてSachi6さんのお考えに合いそうなＦＰ、もう少し詳しく話を聞いてみたいな、と思うＦＰが居れば、追加のご質問や個別チャット、もしくはＷｅｂ面談を含めたご相談をされるとよろしいかと思います。

ご不明な点・追加のご質問等がございましたら、お気軽に当サイト（ほけん知恵袋）をご活用頂ければと存じます。

Sachi6さんにとってすっきりした形になる事を願っておりますね。

2025-04-17